ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

УКАЗАНИЕ

от 16 октября 2023 года N 6579-У

О требованиях к порядку расчета кредитными организациями или микрофинансовыми организациями суммы величин среднемесячных платежей и расчета величины среднемесячного дохода заемщика, в том числе к перечню данных, используемых для расчета величины среднемесячного дохода заемщика

(с изменениями на 16 октября 2023 года)

(редакция, действующая с 1 июля 2024 года)

Настоящее Указание на основании части 4 статьи 5_1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" устанавливает требования к порядку расчета кредитными организациями или микрофинансовыми организациями суммы величин среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика, в том числе по потребительскому кредиту (займу), заявление о предоставлении которого рассматривается кредитором и (или) индивидуальные условия которого передаются заемщику, и расчета величины среднемесячного дохода заемщика, в том числе к перечню данных, используемых для расчета величины среднемесячного дохода заемщика (включая информацию о доходах, содержащуюся в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) других документах, представляемых заемщиком), определяемому во внутреннем документе кредитной организации или микрофинансовой организации.

Глава 1. Общие положения

1.1. Порядок расчета суммы величин среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика (далее - сумма величин среднемесячных платежей) и расчета величины среднемесячного дохода заемщика, определенный кредитной организацией или микрофинансовой организацией во внутреннем документе в соответствии с характером и масштабом совершаемых операций, уровнем и сочетанием рисков и в зависимости от информации, используемой при расчете суммы величин среднемесячных платежей и величины среднемесячного дохода заемщика, должен содержать следующие положения:

1.1.1. Виды потребительских кредитов (займов), включая кредиты (займы), предоставленные в целях, не связанных с осуществлением заемщиком предпринимательской деятельности, обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой, предоставляемых кредитной организацией или микрофинансовой организацией.

1.1.2. Случаи расчета суммы величин среднемесячных платежей и величины среднемесячного дохода заемщика в целях расчета показателя долговой нагрузки заемщика (далее - ПДН), перечисленные в частях 1 и 2 статьи 5_1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон N 353-ФЗ).

1.1.3. Случаи и (или) периодичность расчета суммы величин среднемесячных платежей и расчета величины среднемесячного дохода заемщика в случае принятия кредитной организацией или микрофинансовой организацией решения, предусмотренного пунктом 1.5 настоящего Указания.

1.1.4. Подпункт не действует с 1 июля 2024 года - пункт 4.2 настоящего документа. - См. предыдущую редакцию.

1.1.5. Наименование (наименования) квалифицированного (квалифицированных) бюро кредитных историй (далее - КБКИ), информация из которого (которых) используется при расчете суммы величин среднемесячных платежей в соответствии с пунктом 2.3 настоящего Указания.

1.1.6. Наименование (наименования) бюро кредитных историй, информация из которого (которых) используется при расчете величины среднемесячного дохода заемщика в соответствии с подпунктом 3.1.7 пункта 3.1 настоящего Указания.

1.1.7. Подпункт не действует с 1 июля 2024 года - пункт 4.2 настоящего документа. - См. предыдущую редакцию.

1.1.8. Критерии оценки достоверности и актуальности информации, используемой кредитной организацией или микрофинансовой организацией в соответствии с пунктом 1.6, подпунктом 2.3.7 пункта 2.3 и подпунктами 3.1.5 и 3.1.8 пункта 3.1 настоящего Указания при расчете суммы величин среднемесячных платежей в соответствии с пунктом 2.3 настоящего Указания и величины среднемесячного дохода заемщика, а также мероприятия по получению информации о заемщике, в том числе о его доходах, цели, на которую кредит (заем) предоставлен заемщику и использован им, планируемых источниках исполнения заемщиком обязательств по кредиту (займу) и об обеспечении по кредиту (займу).

1.1.9. Процедуры хранения рассчитанных значений суммы величин среднемесячных платежей и величины среднемесячного дохода заемщика, а также всей информации, которая была использована кредитной организацией или микрофинансовой организацией при расчете ПДН (в том числе информации, размещенной на официальных сайтах Банка России и Федеральной службы государственной статистики в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (далее - сеть "Интернет"), а также ссылки на страницы размещения указанной информации на официальных сайтах Банка России и Федеральной службы государственной статистики в сети "Интернет" и наименования используемых кредитной организацией или микрофинансовой организацией файлов, содержащих указанную информацию), в течение пяти лет с даты расчета суммы величин среднемесячных платежей и величины среднемесячного дохода заемщика.

_______________

Часть 11 статьи 5 Федерального закона от 29 ноября 2007 года N 282-ФЗ "Об официальном статистическом учете и системе государственной статистики в Российской Федерации".

Пункт 462 Перечня документов, образующихся в процессе деятельности кредитных организаций, с указанием сроков их хранения, утвержденного Положением Росархива и Банка России от 12 июля 2022 года N 1/801-П (зарегистрировано Минюстом России 19 июля 2022 года, регистрационный N 69304).

1.1.10. Методы, используемые кредитной организацией или микрофинансовой организацией для расчета величин среднемесячных платежей по потребительским кредитам (займам), включая кредит (заем), предоставляемый в целях, не связанных с осуществлением заемщиком предпринимательской деятельности, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой, заявление о предоставлении которого рассматривается кредитором и (или) индивидуальные условия которого передаются заемщику (далее - предоставляемый кредит (заем), в соответствии с подпунктом 2.3.4 пункта 2.3 настоящего Указания.

1.1.11. Подпункт не действует с 1 июля 2024 года - пункт 4.2 настоящего документа. - См. предыдущую редакцию.

1.1.12. Подпункт не действует с 1 июля 2024 года - пункт 4.2 настоящего документа. - См. предыдущую редакцию.

1.1.13. Методы, используемые кредитной организацией или микрофинансовой организацией для расчета величин среднемесячных платежей по кредитам (займам), ранее предоставленным кредитной организацией или микрофинансовой организацией, в соответствии с подпунктом 2.3.5 пункта 2.3 настоящего Указания.

1.1.14. Подпункт не действует с 1 июля 2024 года - пункт 4.2 настоящего документа. - См. предыдущую редакцию.

1.1.15. Методы, используемые кредитной организацией или микрофинансовой организацией для расчета величин среднемесячных платежей по кредитам (займам), предоставленным заемщику другими кредиторами (заимодавцами), в соответствии с подпунктом 2.3.7 пункта 2.3 настоящего Указания.

1.1.16. Подпункт не действует с 1 июля 2024 года - пункт 4.2 настоящего документа. - См. предыдущую редакцию.

1.1.17. Методы, используемые кредитной организацией или микрофинансовой организацией для уменьшения величины среднемесячного платежа по кредитам (займам) заемщика в соответствии с абзацем третьим подпункта 2.3.1 и подпунктом 2.3.6 пункта 2.3 настоящего Указания.

1.1.18. Подпункт не действует с 1 июля 2024 года - пункт 4.2 настоящего документа. - См. предыдущую редакцию.

1.1.19. Критерии признания сведений о кредите (займе) дублирующими (идентичными) и (или) неактуальными при использовании кредитной организацией или микрофинансовой организацией для расчета суммы величин среднемесячных платежей в соответствии с пунктом 2.3 настоящего Указания информации, содержащейся в сведениях о среднемесячных платежах, полученных кредитной организацией или микрофинансовой организацией из всех КБКИ в соответствии с частью 1 статьи 6_2 Федерального закона N 218-ФЗ (далее - сведения КБКИ о среднемесячных платежах), в соответствии с подпунктами 2.3.2, 2.3.5-2.3.7 пункта 2.3 настоящего Указания.

1.1.20. Подпункт не действует с 1 июля 2024 года - пункт 4.2 настоящего документа. - См. предыдущую редакцию.

1.1.21. Методы оценки достоверности и актуальности информации, получаемой от сторонних организаций, оказывающих услуги обработки (визуализации) кредитных отчетов, в случае использования кредитной организацией или микрофинансовой организацией указанной информации в целях расчета величины среднемесячного дохода заемщика в соответствии с подпунктом 3.1.7 пункта 3.1 настоящего Указания.

1.1.22. Подпункт не действует с 1 июля 2024 года - пункт 4.2 настоящего документа. - См. предыдущую редакцию.

1.1.23. Подпункт не действует с 1 июля 2024 года - пункт 4.2 настоящего документа. - См. предыдущую редакцию.

1.1.24. Документы и информация, признаваемые кредитной организацией или микрофинансовой организацией в качестве документально подтвержденной информации, предусмотренной подпунктом 2.3.7 пункта 2.3 настоящего Указания.

1.1.25. Исчерпывающий перечень видов доходов, учитываемых кредитной организацией или микрофинансовой организацией при расчете величины среднемесячного дохода заемщика.

1.1.26. Методы, применяемые кредитной организацией или микрофинансовой организацией при расчете величины среднемесячного дохода заемщика для различных видов доходов и кредитов (займов).

1.1.27. Исчерпывающий перечень данных, используемых кредитными организациями или микрофинансовыми организациями для расчета величины среднемесячного дохода заемщика (включая информацию о доходах, содержащуюся в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с подпунктом 3.1.5 пункта 3.1 настоящего Указания.

1.1.28. Критерии признания данных о величине среднемесячного дохода заемщика дублирующими (идентичными) при использовании кредитной организацией или микрофинансовой организацией данных, содержащихся в нескольких подтверждающих документах.

1.1.29. Приоритетность использования предусмотренных подпунктами 3.1.1, 3.1.6 и 3.1.7 пункта 3.1 настоящего Указания подходов к расчету величины среднемесячного дохода заемщика.

1.1.30. Методики оценки платежеспособности заемщика, применяемые кредитной организацией или микрофинансовой организацией при принятии решения о предоставлении кредита (займа) в соответствии с абзацем четвертым подпункта 3.1.6 пункта 3.1 настоящего Указания.

1.2. Порядок расчета кредитной организацией или микрофинансовой организацией суммы величин среднемесячных платежей и расчета величины среднемесячного дохода заемщика, определенный во внутреннем документе, указанном в пункте 1.1 настоящего Указания, а также вносимые в него изменения должны быть утверждены единоличным или коллегиальным исполнительным органом (уполномоченным лицом или органом) кредитной организации или микрофинансовой организации.

Иные внутренние документы кредитной организации или микрофинансовой организации, ссылки на которые имеются во внутреннем документе, указанном в пункте 1.1 настоящего Указания, должны быть его неотъемлемой частью.

1.3. Дата расчета суммы величин среднемесячных платежей и величины среднемесячного дохода заемщика, определенная во внутреннем документе, указанном в пункте 1.1 настоящего Указания, не должна быть позднее даты принятия одного из решений, предусмотренных пунктами 1-4 части 1 статьи 5_1 Федерального закона N 353-ФЗ.

1.4. Дата нового расчета суммы величин среднемесячных платежей и величины среднемесячного дохода заемщика, определенная во внутреннем документе, указанном в пункте 1.1 настоящего Указания, не должна быть позднее пятого рабочего дня со дня наступления случая, предусмотренного пунктами 1-3 части 2 статьи 5_1 Федерального закона N 353-ФЗ.

1.5. В случае если кредитная организация или микрофинансовая организация приняла решение установить во внутреннем документе, указанном в пункте 1.1 настоящего Указания, случаи, при наступлении которых рассчитывается ПДН в течение срока действия договора кредита (займа), не предусмотренные частями 1 и 2 статьи 5_1 Федерального закона N 353-ФЗ, и (или) периодичность расчета ПДН, кредитная организация или микрофинансовая организация осуществляет расчет суммы величин среднемесячных платежей и величины среднемесячного дохода заемщика не позднее даты расчета ПДН в таких случаях и (или) с установленной в указанном внутреннем документе периодичностью.

1.6. В случае если используемая кредитной организацией или микрофинансовой организацией при расчете суммы величин среднемесячных платежей и величины среднемесячного дохода заемщика информация, полученная из разных источников, различается, кредитная организация или микрофинансовая организация использует для расчета суммы величин среднемесячных платежей и величины среднемесячного дохода заемщика информацию, которая в соответствии с критериями, установленными во внутреннем документе, указанном в пункте 1.1 настоящего Указания, оценивается ею как достоверная и актуальная.

Глава 2. Требования к расчету суммы величин среднемесячных платежей

2.1. Расчет суммы величин среднемесячных платежей, предусмотренный внутренним документом, указанным в пункте 1.1 настоящего Указания, должен осуществляться кредитной организацией или микрофинансовой организацией:

абзац не действует с 1 июля 2024 года - пункт 4.2 настоящего документа - см. предыдущую редакцию;

с использованием сведений КБКИ о среднемесячных платежах в соответствии с требованиями, установленными пунктом 2.3 настоящего Указания.

Абзац не действует с 1 июля 2024 года - пункт 4.2 настоящего документа. - См. предыдущую редакцию.

2.2. Пункт не действует с 1 июля 2024 года - пункт 4.2 настоящего документа. - См. предыдущую редакцию.   

2.3. Расчет суммы величин среднемесячных платежей с использованием сведений КБКИ о среднемесячных платежах, предусмотренный внутренним документом, указанным в пункте 1.1 настоящего Указания, должен соответствовать следующим требованиям:

2.3.1. В расчет суммы величин среднемесячных платежей включаются следующие среднемесячные платежи:

среднемесячные платежи по предоставляемому кредиту (займу);

среднемесячные платежи по всем кредитам и займам заемщика, в том числе по кредитам (займам), по которым заемщик выступает поручителем, в случае возникновения у такого заемщика обязанности исполнить обязательства заемщика по договору кредита (займа), по которому он выступает поручителем, информация о которых получена кредитной организацией или микрофинансовой организацией из сведений КБКИ о среднемесячных платежах, за исключением кредитов (займов), величина среднемесячного платежа по которым рассчитывается в соответствии с подпунктами 2.3.5-2.3.7 настоящего пункта. В случае если в соответствии с кредитным отчетом и (или) документально подтвержденной информацией, предусмотренной абзацами вторым - пятым подпункта 2.3.7 настоящего пункта, условиями договоров кредита (займа), заключенных заемщиком и действующих на дату расчета ПДН, включая договоры кредита (займа), заключенные заемщиком с другими кредиторами (заимодавцами), предусмотрена солидарная ответственность заемщика и созаемщика (созаемщиков), величина среднемесячного платежа по таким договорам кредита (займа) уменьшается на сумму, пропорциональную величине среднемесячного дохода созаемщика (созаемщиков), рассчитанной в соответствии с требованиями главы 3 настоящего Указания (при наличии у кредитной организации или микрофинансовой организации информации о доходах созаемщика (созаемщиков);

среднемесячные платежи по всем кредитам и займам созаемщика (созаемщиков), в том числе по кредитам (займам), по которым созаемщик выступает поручителем, в случае возникновения у такого созаемщика обязанности исполнить обязательства заемщика по договору кредита (займа), по которому он выступает поручителем, указанные в сведениях КБКИ о среднемесячных платежах (за исключением кредитов (займов), величина среднемесячных платежей по которым рассчитывается в соответствии с подпунктами 2.3.5-2.3.7 настоящего пункта), если наличие созаемщика (созаемщиков) предусмотрено условиями предоставляемого кредита (займа). В расчет суммы величин среднемесячных платежей заемщика (созаемщика) не включаются платежи по кредитам (займам), указанным в пунктах 3 и 4 части 7 статьи 5_1 Федерального закона N 353-ФЗ (при наличии у кредитной организации или микрофинансовой организации информации об обязанности заемщика по осуществлению указанных платежей).

2.3.2. При использовании для расчета суммы величин среднемесячных платежей заемщика (созаемщика) сведений КБКИ о среднемесячных платежах указанные сведения сопоставляются кредитной организацией или микрофинансовой организацией на предмет выявления дублирующих (идентичных) записей в отношении обязательств заемщика (созаемщика) по одному договору кредита (займа) на основании уникального идентификатора договора (сделки), присвоенного в соответствии с подпунктом "о" пункта 2 части 3 статьи 4 Федерального закона N 218-ФЗ. Сведения КБКИ о среднемесячных платежах в отношении обязательств заемщика (созаемщика) по одному договору кредита (займа) в расчете суммы величин среднемесячных платежей заемщика (созаемщика) должны учитываться однократно.