Нововведения коснулись главы 45 "Банковский счет", что ознаменовало не просто уточнение формулировок статей указанной главы, а появление регулирования абсолютно новых видов банковских счетов, таких как банковского счета в драгоценных металлах, совместного счета, номинального счета, накопительного счета, публичного депозитного счета, карточного счета.
Глава 45 также наполнилась дополнительными нормами, относящимся к электронным и карточным платежам.
Весьма существенным является узаконение в ст.847 ГК РФ ответственности и обязанности клиента за непроявление необходимой осмотрительности и заботливости, чтобы не допустить распоряжение денежными средствами неуполномоченными лицами. Не исключено, что подобная новация приведет к тому, что банки будут освобождаться от любой ответственности, связанной с незаконным доступом и проникновением в электронные платежные системы.
Без поправок в ст.847 ГК РФ суды уже разрешают споры, связанные с банковскими картами, не в пользу клиента, распределяют обязанности по доказыванию обстоятельств в равной степени, как на клиента, так и на банк. При этом банк доказывает факт исполнения (неисполнения) своих обязательств по договору банковского счета, а клиент то, что банковская карта, держателем которой он является, технически не защищена, либо имела иную степень защиты по сравнению с международными картами, эмитированными другими банками, нарушение банком технических требований, установленных международной платежной системой к изданию карт и изготовлению ПИН-кода, правил обслуживания соответствующего вида банковских карт даже в случае предъявления иска в связи с изготовлением дубликата банковской карты (см. Кассационное определение Судебной коллегии по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 28.02.2012 N 33-2890/2012).
Следует принять к сведению, что правильное введение ПИН-кода при проведении оспариваемых клиентом списаний средств с банковского счета рассматривается судами как основание для освобождения банка от ответственности за данные действия, при этом доказательствами правомерности операций банка по счету являются электронные данные о фактах использования банковской карты с правильным набором ПИН-кода, поступившие в банк. Суды считают, что при должном поведении клиента ПИН-код известен только ему одному. При блокировке банковской карты через колл-центр банка все операции по счету клиента до этого момента признаются правомерными (например, Определение Судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 24.02.2012 N 33-5696).
Дополнения в ст.847 ГК РФ возлагают обязанность на банк сообщать клиенту о каждой проведенной операции по счету, что позволяет клиенту вовремя в случае несанкционированного доступа к его карте или счету заблокировать операции и не допустить незаконного списания денежных средств, а также предоставлять информацию о правилах пользования банковскими картами.
В целом указанная статья дисциплинирует обе стороны договора банковского счета в плане мотивации должного контроля за движением денежных средств.
В дополнение ст.848 ГК РФ устанавливает не только обязанность банка проводить операции по счету клиента, но и сообщать клиенту о повышенных рисках совершения операций. Главное, чтобы такие сообщения были для клиента своевременными, а не после опустошения его счета.
Особо подчеркнем, что широкие слои населения с неохотой пользуются банковскими картами, предпочитая наличные денежные средства либо открывают несколько банковских счетов с разными назначениями, например, для сбережения средств и на текущие расходы, а основная масса обналичивает свои "зарплатные карточки" в первый же день зачисления денежных средств на их банковский счет. Высок процент недоверия к безналичным деньгам из-за высокого уровня преступлений в сфере расчетов банковскими картами.
Банковские карты могут быть оформлены не только на имя физического лица, но и на юридическое лицо (корпоративные пластиковые карты), которые все равно имеют привязку к имени конкретного ответственного лица - сотрудника организации.
При разрешении различных вопросов, связанных с применением банковских карт и особой терминологии, необходимо руководствоваться Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утв. Банком России от 24.12.2004 N 266-П в редакции от 15.11.2011). В частности, в отличие от ГК РФ пункт 1.5 указанного Положения предусматривает классификацию банковских карт на: расчетные (дебетовые), кредитные и предоплаченные. При этом держателем предоплаченной карты может быть только физическое лицо.
В любом случае, прежде всего, необходимо досконально изучить содержание внутрибанковских правил, оформляя банковскую карточку в конкретном банке, поскольку они могут разниться в зависимости от политики, проводимой выбранной вами кредитной организацией в области защиты электронных платежей: чем лучше защита - тем лояльнее к клиенту правила.
Корректировки в ст.852 ГК РФ связаны с тем, что ответственность банка начинается с момента поступления денежных средств, предназначенных клиенту, на корреспондентский счет банка, что укладывается в целостную систему, регулирующие счета и расчеты с участием банков.
В правовом единстве ст.852 ГК РФ и ст.856 ГК РФ означают, что банк отвечает перед клиентом не только за своевременность зачисления денег на счет, но и за соблюдение срока, установленного для операций по списанию денежных средств со счетов клиента, что немаловажно, поскольку затрагиваются не только коммерческие и иные операции, но и исполнение налоговых обязанностей клиента.
Особого внимания заслуживают поправки, внесенные в ст.856 ГК РФ об ответственности банков за ненадлежащее совершение операций по банковскому счету. Фактически законодатель вводит дифференцированную ответственность для банка в зависимости от степени его вины. Размер возмещаемых убытков может быть уменьшен судом только в случае невиновного поведения банка - предъявлении доказательств того, что клиент допустил распоряжение денежными средствами неуполномоченными лицами, не проявив необходимую осмотрительность и заботливость.
Формулировки ст.856 ГК РФ, на наш взгляд, не изменят практики судов в отношении квалификации действий клиента в случае доступа к его счету неуполномоченного лица при правильном введении ПИН-кода. К случаям ответственности банка по ст.856 ГК РФ можно будет отнести периоды технических сбоев, приводящих к повторным операциям, к несвоевременности списаний и зачислений денежных средств, либо ситуации, когда в банк явилось иное лицо под видом клиента и его полномочия не были должным образом проверены сотрудником банка, подписи на платежных документах оказались подложными или выполнены иным лицом, чем определено в условиях доступа к счету и др. подобные случаи ненадлежащего исполнения банком своих обязанностей по обслуживанию счета.
Статья 856_1 ГК РФ в развитие ответственности банка и клиента за свои действия, а также с учетом уточнений в порядке удостоверения права распоряжения денежными средствами на счете вводит правила распределения рисков по убыткам, связанным с электронными средствами платежа.
Согласно пункту 19 ст.3 ФЗ "О национальной платежной системе" от 27.06.2011 N 161-ФЗ к электронным средствам платежа отнесены средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.
Распределение рисков по ст.856_1 ГК РФ, исходя из наименования статьи, охватывает только спектр правоотношений банка и клиента-гражданина и только возникающих при использовании электронного средства платежа.
Не уведомил банк гражданина о каждой проведенной операции по счету клиента, не создал колл-центр, не заблокировал карту по звонку клиента - ответственность лежит на нем. На клиенте риск, когда он не уведомил банк, например, о том, что у него пропала или украдена банковская карта ровно до того момента, пока банк не принял его сообщения.
При всей сложности конструкции пункта 4 ст.856_1 ГК РФ можно понять, что клиенту вернут денежные средства, которые были списаны неуполномоченным лицом до момента уведомления банка о неправомерных списаниях за вычетом не более десяти процентов от списанной суммы, но только при представлении доказательств, подтверждающих перечисленные в данной статье обстоятельства, освобождающие его от ответственности.
Фактически перечисленные обстоятельства в указанном пункте ассоциируются с хакерскими хищениями денежных средств с банковских счетов клиентов. Возможно, заложенные десять процентов покрывают расходы банка на расследование подобных случаев несанкционированного доступа к счетам клиентов, а также на получение доказательств от третьих лиц.
Обращаем внимание на то, что с поправками в ст.857 ГК РФ круг лиц, которые допускаются по закону к банковской тайне, несколько расширился за счет иных лиц (не только должностных и не только государственных органов). Более конкретный перечень лиц, допущенных кроме самого клиента к информации по операциям, счетам и вкладам физических и юридических лиц содержится в ст.26 ФЗ "О банках и банковской деятельности".
При ограничении права клиента на распоряжение счетом в силу ст.858 ГК РФ, допускаемого при наложении арестов и приостановлении операций по счету, необходимо учитывать также положения ст.27 ФЗ "О банках и банковской деятельности", а также ст.81 ФЗ "Об исполнительном производстве".
Отметим, что расторжение договора банковского счета не влечет снятия ареста со счета, ограничения сохраняются в отношении остатка денежных средств на арестованном счете, при этом счет не закрывается банком и не исполняется поручение клиента о перечислении или выдачи остатка по счету до момента снятия ареста (пункт 4 ст.859 ГК РФ) либо исполнения за счет остатка исполнительного документа.
Ранее в связи с договором банковского вклада в драгоценных металлах (ст.844_1 ГК РФ) нами упоминалось, что для операций по данному виду договора с банком открываются банковские счета в драгоценных металлах, которые, собственно, и призваны отражать операции банка и клиента по указанному виду договора.
Глава 45 ГК РФ наполнилась несколькими параграфами, регулирующими отдельные виды банковских счетов. Теперь согласно ст.860 ГК РФ общие положения о банковских счетах будут применяться к отдельным видам банковских счетов, которым посвящены новые параграфы главы 45, если в соответствующем параграфе или специальном законе не окажется необходимых положений.
Помимо ГК РФ в отношении счетов банки руководствуются Инструкцией ЦБ РФ "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" от 14.09.2006 N 28-И (в редакции от 25.11.2009). Данный документ относится к обязательным банковским правилам, формализующим основные операции со счетами - открытие и закрытие.