ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

УКАЗАНИЕ

от 5 октября 2021 года N 5968-У

О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации

(с изменениями на 15 января 2024 года)

Настоящее Указание на основании абзацев третьего и пятого пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации, 1993, N 2, ст.56; Собрание законодательства Российской Федерации, 1998, N 1, ст.4; 2021, N 27, ст.5171) устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, к объему и содержанию информации о договоре добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, в том числе о его условиях и рисках, связанных с его исполнением, предоставляемой страховщиком физическому лицу, имеющему намерение заключить указанный договор, а также форму, способ и порядок предоставления указанной информации.

1. При осуществлении добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика (далее - добровольное страхование) страховщик должен предоставить физическому лицу, имеющему намерение заключить договор добровольного страхования (далее - получатель страховых услуг), следующую информацию о договоре добровольного страхования, в том числе о его условиях и рисках, связанных с его исполнением.

1.1. Фирменное наименование страховой организации, наименование иностранной страховой организации, с которой заключается договор добровольного страхования, с указанием присвоенных ей на дату заключения договора добровольного страхования кредитных рейтингов и наименований кредитных рейтинговых агентств, присвоивших данные рейтинги, или об отсутствии таких рейтингов.

1.2. Порядок определения страховой выплаты и размер страховой суммы по каждому страховому риску, а также срок осуществления страховой выплаты по каждому страховому риску в календарных днях с даты предъявления страхователем (выгодоприобретателем) страховщику требования (заявления) об осуществлении страховой выплаты и документов, необходимых для осуществления страховой выплаты, с указанием срока в календарных днях, по истечении которого со дня наступления страхового случая может быть предъявлено страховщику указанное требование (заявление) с приложением документов.

1.3. Сумма денежных средств (в рублях на день предоставления информации) за весь срок действия договора добровольного страхования, подлежащих передаче получателем страховых услуг (страховая премия и (или) страховые взносы), в процентах от такой суммы, направляемых:

на обеспечение исполнения обязательств страховщика по выплате выгодоприобретателю страховой суммы и инвестиционного дохода в порядке и на условиях, предусмотренных договором добровольного страхования (далее - доход по договору добровольного страхования);

на выплату агентского вознаграждения, комиссионного вознаграждения, а также на платежи, связанные с заключением и исполнением договора добровольного страхования.

1.4. Информация о том, что размер денежных средств, предусмотренных абзацами вторым и третьим подпункта 1.3 настоящего пункта, должен составлять сто процентов суммы денежных средств, предусмотренной абзацем первым подпункта 1.3 настоящего пункта.

1.5. Порядок расчета дохода по договору добровольного страхования.

1.6. Разница в рублях между страховой суммой по каждому страховому риску и совокупной страховой премией по договору добровольного страхования.

В случае если размер страховой суммы по страховому риску не может быть определен при заключении договора добровольного страхования, в том числе если он зависит от значения (изменения значения) показателей, размер страховой суммы по страховому риску для целей расчета в соответствии с абзацем первым настоящего подпункта признается равным нулю полностью либо в части, которая не может быть определена при заключении такого договора.

В случае если договором добровольного страхования предусмотрено условие периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов), страховщик предоставляет получателю страховых услуг информацию, предусмотренную абзацем первым настоящего подпункта, за календарный год.

В случае если договором добровольного страхования предусмотрено осуществление страховых выплат на период жизни выгодоприобретателя, страховая сумма по риску дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события (далее - риск дожития) для целей расчета в соответствии с абзацем первым настоящего подпункта определяется страховщиком на основании условий договора добровольного страхования исходя из параметров, используемых при расчете величины страховых резервов.

1.7. Способ определения дохода по договору добровольного страхования - его определение страховщиком и (или) в зависимости от значения (изменения изменения) показателей, с указанием перечня таких показателей.

1.8. Информация о том, что значение (изменение значения) показателей и (или) доходность по договорам добровольного страхования в прошлом не гарантирует доход по договору добровольного страхования.

1.9. Информация об обязанности страховщика в случаях, когда он является налоговым агентом, удержать налог при расчете страховой выплаты (выкупной суммы) и о размере такого удержания.

1.10. Порядок расчета выкупной суммы, а также размер выкупной суммы, подлежащей возврату получателю страховых услуг в зависимости от срока действия договора добровольного страхования и периода, в котором он прекращен.

1.11. Информация о том, что договор добровольного страхования не является договором банковского вклада в кредитной организации и переданные по такому договору денежные средства не подлежат страхованию в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2003, N 52, ст.5029; 2021, N 27, ст.5171).

1.12. Перечень случаев, предусмотренных договором добровольного страхования, при наступлении которых доход по договору добровольного страхования не выплачивается.

1.13. График уплаты страховых взносов за весь период действия договора добровольного страхования, в случае если условиями такого договора предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку.

1.14. Доходность по договорам добровольного страхования с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, по которым обязательства по уплате страховой суммы по риску дожития за три календарных года, предшествующих заключению договора добровольного страхования, прекращены исполнением (далее - договоры добровольного страхования, по которым обязательства прекращены исполнением), содержащим аналогичные заключаемому договору добровольного страхования следующие условия:

о сроке действия договора добровольного страхования (в годах);

о валюте страховой суммы;

о способе уплаты страховой премии (единовременно или в рассрочку);

о способе выплаты страховой суммы (единовременно или с условием периодических страховых выплат);

о способе определения дохода по договору добровольного страхования.

Расчет доходности по договорам добровольного страхования, по которым обязательства прекращены исполнением, осуществляется по формуле:

,

где:

R - доходность, определяемая в процентах годовых как наиболее близкий к нулю корень уравнения, по договорам добровольного страхования, по которым обязательства прекращены исполнением;

i - порядковый номер договора добровольного страхования, по которому обязательства прекращены исполнением;

j - порядковый номер платежа по уплате страховой премии с даты начала действия договора добровольного страхования i;

1 - порядковый номер платежа по выплате страховой суммы по риску дожития, по выплате в дополнение к ней инвестиционного дохода с даты начала действия договора добровольного страхования i;

М - количество договоров добровольного страхования, по которым обязательства прекращены исполнением;

Ki - количество платежей по уплате страховой премии по договору добровольного страхования i;

Qi - количество платежей по выплате страховой суммы по риску дожития, по выплате в дополнение к ней инвестиционного дохода по договору добровольного страхования i;

Pij - размер платежа j по договору добровольного страхования i;

Sil - размер платежа l по выплате страховой суммы по риску дожития по договору добровольного страхования i;

Bil - размер платежа l по выплате в дополнение к Sil инвестиционного дохода по договору добровольного страхования i;

tij - целое число лет в период с даты начала действия договора добровольного страхования i до даты платежа j по договору добровольного страхования i. В случае если указанный период включает неполный год, tij рассчитывается с округлением по математическим правилам;

til - целое число лет в период с даты начала действия договора добровольного страхования i до даты платежа l по договору добровольного страхования i, при этом til не может быть меньше 1. В случае если указанный период включает неполный год, til рассчитывается с округлением по математическим правилам.

2. Страховщик должен обеспечить предоставление получателю страховых услуг информации о договоре добровольного страхования, предусмотренной пунктом 1 настоящего Указания, четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на странице размеров шрифта.

3. Информация о договоре добровольного страхования, предусмотренная пунктом 1 настоящего Указания, за исключением информации, предусмотренной абзацем третьим подпункта 1.6, подпунктами 1.10 и 1.13 пункта 1 настоящего Указания, должна быть предоставлена страховщиком получателю страховых услуг при заключении договора добровольного страхования в виде таблицы по форме приложения 1 к настоящему Указанию (далее - таблица). Таблица должна быть подписана сторонами договора добровольного страхования и является неотъемлемой частью такого договора.

Информация, предусмотренная абзацем третьим подпункта 1.6, подпунктами 1.10 и 1.13 пункта 1 настоящего Указания, должна быть предоставлена страховщиком получателю страховых услуг в виде отдельных документов, являющихся приложением к таблице.

Информация, предусмотренная абзацем первым подпункта 1.6 пункта 1 настоящего Указания, размещается в правом верхнем углу первой страницы таблицы и указывается цифрами и прописными буквами на четыре пункта больше кегля шрифта максимального размера из используемых на странице размеров шрифта, а также выделяется полужирным шрифтом и подчеркивается.

Таблица и приложения к таблице оформляются в соответствии с требованиями национального стандарта Российской Федерации ГОСТ Р 7.0.97-2016 "Национальный стандарт Российской Федерации. Система стандартов по информации, библиотечному и издательскому делу. Организационно-распорядительная документация. Требования к оформлению документов", утвержденного приказом Федерального агентства по техническому регулированию и метрологии от 8 декабря 2016 года N 2004-ст "Об утверждении национального стандарта Российской Федерации" (М., ФГУП "Стандартинформ", 2017). Таблица по объему не должна превышать четырех печатных страниц без учета приложений к таблице, предусмотренных абзацем вторым настоящего пункта.

В случае заключения договора добровольного страхования в виде электронного документа страховщик должен обеспечить отдельное ознакомление получателя страховых услуг с электронной формой таблицы с соблюдением требований, предусмотренных пунктом 2 настоящего Указания, и ее подписание получателем страховых услуг в соответствии с требованиями Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2011, N 15, ст.2036; 2021, N 27, ст.5187).

Страховщик должен обеспечить раскрытие на своем официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" информации о доходности по договорам добровольного страхования, по которым обязательства прекращены исполнением, сопроводив ее разъяснением порядка расчета доходности по таким договорам и предупреждением о том, что доходность по договорам добровольного страхования в прошлом не гарантирует доход по договору добровольного страхования.

4. Добровольное страхование осуществляется на следующих условиях.

4.1. Добровольное страхование осуществляется на случай дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, а также на случай смерти по любой причине (далее - риск смерти).

4.2. Страховая сумма по риску смерти не может быть менее произведения совокупной страховой премии по договору добровольного страхования, а если договор добровольного страхования предусматривает внесение страховой премии в рассрочку, - совокупных страховых взносов, подлежащих уплате за первый год действия такого договора, и коэффициента, установленного приложением 2 к настоящему Указанию, который применяется в зависимости от возраста застрахованного лица, срока действия договора добровольного страхования и способа уплаты страховой премии.

4.3. Страховая сумма по риску дожития не может быть менее произведения совокупной страховой премии по договору добровольного страхования, а если договор добровольного страхования предусматривает внесение страховой премии в рассрочку - совокупных страховых взносов, подлежащих уплате за первый год действия такого договора, и коэффициента для расчета страховой суммы по риску дожития, установленного приложением 3 к настоящему Указанию, который применяется в зависимости от ключевой ставки Банка России, действующей на день заключения договора добровольного страхования, возраста застрахованного лица, срока действия договора добровольного страхования и способа уплаты страховой премии. При этом если договор добровольного страхования предусматривает внесение страховой премии в рассрочку, то страховая сумма по риску дожития не может быть менее совокупной страховой премии по договору добровольного страхования.

В случае изменения ключевой ставки Банка России страховщик в течение 10 рабочих дней со дня ее изменения должен применять коэффициент для расчета страховой суммы по риску дожития, установленный приложением 3 к настоящему Указанию, соответствующий ключевой ставке Банка России, действовавшей в период до ее изменения.

(Подпункт в редакции, введенной в действие с 1 апреля 2024 года указанием Банка России от 15 января 2024 года N 6671-У. - См. предыдущую редакцию)

4.4. Страхование распространяется на предусмотренные подпунктом 4.1 настоящего пункта страховые случаи, произошедшие с момента уплаты страховой премии, а если договор добровольного страхования предусматривает внесение страховой премии в рассрочку, - с момента уплаты первого страхового взноса, за исключением случая, когда договором добровольного страхования предусмотрено, что страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие до уплаты страховой премии либо ее первого взноса соответственно.

4.5. Обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового риска, ограничены социально значимыми заболеваниями, перечень которых утвержден постановлением Правительства Российской Федерации от 1 декабря 2004 года N 715 "Об утверждении перечня социально значимых заболеваний и перечня заболеваний, представляющих опасность для окружающих" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2004, N 49, ст.4916; 2020, N 6, ст.674), а также циррозом печени, сердечно-сосудистыми заболеваниями, при этом наступление таких обстоятельств в период действия договора добровольного страхования не влечет за собой последствия увеличения страхового риска.

4.6. События, не являющиеся страховым случаем (исключение), ограничены случаем смерти застрахованного лица, который находится в прямой причинной связи с алкогольным, наркотическим или токсическим опьянением (отравлением) застрахованного лица.

4.7. При расторжении договора добровольного страхования до истечения 30 дней со дня уплаты страхователем страховой премии выкупная сумма составляет не менее размера уплаченной страховой премии.

4.8. При расторжении договора добровольного страхования до уплаты страхователем третьего страхового взноса по договору добровольного страхования, предусматривающему внесение страхователем страховой премии в рассрочку, выкупная сумма составляет не менее суммы уплаченных страхователем страховых взносов.

4.9. В случае если договор добровольного страхования предусматривает внесение страхователем страховой премии в рассрочку, первые три страховых взноса должны быть уплачены страхователем с периодичностью не чаще одного раза в две недели, при этом размер каждого из таких взносов не может быть менее одной трети размера страхового взноса из максимального по договору добровольного страхования.

4.10. Доход по договору добровольного страхования может определяться в зависимости от значения (изменения значения) показателей, в случае если размер такого дохода равен значению (изменению значения) одного из следующих показателей (в процентах), умноженного на фиксированную величину (в процентах):

значение (изменение значения) показателей, предусмотренных абзацами вторым - восьмым подпункта "б" пункта 1 части 13 статьи 11 Федерального закона от 11 июня 2021 года N 192-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2021, N 24, ст.4210), за период, дата окончания которого наступает не менее чем за три месяца до даты выплаты дохода по договору добровольного страхования и продолжительность которого равна продолжительности периода, за который выплачивается доход по договору добровольного страхования (далее - расчетный период);

значение кривой бескупонной доходности государственных ценных бумаг Российской Федерации в одну из дат расчетного периода.

4.11. В договоре добровольного страхования, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика, должны быть предусмотрены порядок расчета дохода по договору добровольного страхования, а также порядок доведения страховщиком до страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор добровольного страхования, информации о размере рассчитанного страховщиком дохода по договору добровольного страхования, причитающегося страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор добровольного страхования.

(Подпункт дополнительно включен с 1 апреля 2024 года указанием Банка России от 15 января 2024 года N 6671-У)