ПРАВИТЕЛЬСТВО РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
РАСПОРЯЖЕНИЕ
от 22 июля 2013 года N 1293-р
[Об утверждении Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года]
1. Утвердить прилагаемую Стратегию развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года.
2. Рекомендовать органам государственной власти субъектов Российской Федерации при разработке региональных целевых программ и иных программных документов руководствоваться положениями Стратегии, утвержденной настоящим распоряжением.
Председатель Правительства
Российской Федерации
Д.Медведев
УТВЕРЖДЕНА
распоряжением Правительства
Российской Федерации
от 22 июля 2013 г. N 1293-р
Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года
I. Современное состояние страховой деятельности в Российской Федерации
1. Основные итоги реализации Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации на среднесрочную перспективу
Положения Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации на среднесрочную перспективу реализовывались с 2008 по 2012 годы. В соответствии с планом мероприятий по реализации указанной Стратегии основные показатели развития страховой отрасли в целом достигнуты, большая часть мероприятий, предусмотренных указанным планом, выполнена.
В целях осуществления модернизации системы сельскохозяйственного страхования, осуществляемого с государственной поддержкой, Федеральным законом "О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон "О развитии сельского хозяйства" установлены условия и порядок оказания государственной поддержки в сфере сельскохозяйственного страхования, а также требования к договору сельскохозяйственного страхования для целей оказания государственной поддержки.
Для обеспечения страховой защиты участников отношений, возникающих в сфере перевозок пассажиров, принят Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном", который гарантирует возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью пассажиров при перевозках независимо от видов транспорта, в размере до 2 млн. рублей.
В соответствии с Федеральным законом "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации" осуществляется реформирование системы обязательного медицинского страхования, включающее такие принципы осуществления обязательного медицинского страхования, как всеобщий характер обязательного медицинского страхования, государственная гарантия защиты застрахованных лиц от социальных рисков, автономность финансовой системы обязательного медицинского страхования, а также роль и функции страховых медицинских организаций, осуществляющих деятельность в сфере обязательного медицинского страхования.
Разработаны мероприятия по повышению требований к минимальному размеру уставного капитала страховщиков. С 1 января 2012 г. минимальный размер уставного капитала страховщиков должен составлять 60 млн. рублей для осуществления медицинского страхования, минимальный размер уставного капитала иных страховщиков определяется на основе базового размера уставного капитала, равного 120 млн. рублей, и коэффициентов в зависимости от вида страхования. Минимальный размер уставного капитала для осуществления страхования от несчастных случаев и болезней, страхования имущества, гражданской ответственности и предпринимательских рисков составляет 120 млн. рублей, для осуществления видов страхования, относящихся к страхованию жизни, 240 млн. рублей, для осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием - 480 млн. рублей.
Определены особенности проведения процедур банкротства и мер по предупреждению банкротства финансовых организаций, в том числе страховых организаций. Федеральным законом "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и отдельные законодательные акты Российской Федерации" определены меры по восстановлению платежеспособности страховых организаций и порядок назначения временной администрации страховой организации как органа управления страховой организации при наличии оснований для применения мер по предупреждению банкротства страховой организации.
В целях обеспечения защиты населения от чрезвычайных ситуаций техногенного характера и возмещения вреда потерпевшим, в том числе работникам владельца опасного объекта, введено обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте, позволяющее стимулировать владельцев опасных объектов к содержанию объектов в должном техническом состоянии и принятию мер по снижению риска возникновения аварий.
Установлен порядок оказания помощи гражданам, пострадавшим в результате чрезвычайных ситуаций, стихийных бедствий, террористических актов или при пресечении террористических актов правомерными действиями, сочетающий государственную помощь пострадавшим гражданам Российской Федерации и страховые выплаты, осуществляемые страховщиками по заключенным договорам страхования. Принцип независимости государственной финансовой помощи пострадавшим и страховых выплат, осуществляемых страховщиками, предусмотрен постановлением Правительства Российской Федерации от 22 ноября 2011 года N 963 "О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации по вопросам оказания помощи гражданам, пострадавшим в результате чрезвычайных ситуаций, стихийных бедствий, террористических актов или при пресечении террористических актов правомерными действиями".
В целях совершенствования правовых основ осуществления страховой деятельности необходимо внести изменения в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", предусматривающие:
определение специфики видов личного и имущественного страхования;
уточнение страховой терминологии, статуса, прав и обязанностей субъектов страхового дела, включая страховых посредников;
регулирование перестрахования и сострахования;
уточнение перечня объектов отдельных видов страхования (страхования жизни, медицинского страхования, страхования финансовых рисков, гражданской ответственности и предпринимательских рисков);
введение обязанности страховщиков информировать потребителей услуг о своей деятельности и предлагаемых условиях страхования;
повышение требований к качеству и структуре капитала страховщика;
определение процедуры передачи страхового портфеля при замене страховщика в договоре страхования;
организацию системы внутреннего контроля и внутреннего аудита в страховой организации в целях повышения эффективности управления рисками с учетом международной практики регулирования страховой деятельности, в том числе принципов и стандартов Международной ассоциации страховых надзоров;
установление возможности утверждения систематизированного перечня финансовых показателей (коэффициентов), которые будут использоваться как один из инструментов пруденциального надзора, позволяющих органу страхового надзора осуществлять мониторинг финансового состояния страховщиков;
увеличение размера (квоты) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций с 25 до 50 процентов;
стандартизацию форм и методов контроля и надзора за участниками финансового рынка, в частности за субъектами страхового дела, а также введение оснований и порядка принятия органом страхового надзора решения о применении к субъекту страхового дела мер воздействия, включая меры административного наказания в виде штрафа и дисквалификации.
Началось совершенствование условий осуществления обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств путем внесения изменений в Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", предусматривающих:
увеличение размеров страховой выплаты при причинении вреда жизни или здоровью гражданина в результате дорожно-транспортного происшествия со 160 до 500 тыс. рублей, а также расширение перечня лиц, имеющих право на страховую выплату;
возможность возмещения вреда, причиненного транспортному средству, в натуральной или денежной форме (по выбору потерпевшего);
уточнение механизма прямого урегулирования убытков;
установление тарифного коридора для целей ценовой конкуренции страховщиков;
усиление контроля за осуществлением обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и деятельностью посредников.
Повышен предельный уровень страховых выплат до 2 млн. рублей по возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью граждан, и осуществлена выработка единых подходов к определению его размеров.
Совершенствуются правовые основы деятельности страховых актуариев.
Определены концептуальные подходы к созданию института внесудебного рассмотрения споров, уполномоченного по правам потребителей услуг финансовых организаций - физических лиц. Все большее распространение в сфере страховой деятельности получают существующие институты правовой защиты интересов юридических и физических лиц, при объединениях, ассоциациях и союзах создаются третейские суды, ряд споров урегулируется с участием посредника (процедура медиации).
Мероприятия, выполненные в рамках реализации Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации на среднесрочную перспективу, были направлены на решение следующих задач:
укрепление стабильности, надежности и прозрачности деятельности субъектов страхового дела;
обеспечение защиты прав страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей;
развитие правовых основ деятельности участников страхового дела и конкуренции среди них;
выработка направлений и подходов к осуществлению видов страхования в добровольной и обязательной форме.
Эти задачи продолжают оставаться актуальными, что обеспечивает преемственность подходов к развитию страховой деятельности в рамках настоящей Стратегии.
Настоящая Стратегия учитывает тенденции развития страховой отрасли, ее текущее состояние и определяет основные направления развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года в условиях глобализации финансовых рынков, усиления конкуренции и повышения роли страхового рынка в экономике страны.
2. Анализ показателей и проблем развития страховой отрасли Российской Федерации
Развитие страховой отрасли Российской Федерации характеризуется основными показателями страховой деятельности в Российской Федерации в 2007-2012 годах, приведенными в приложении N 1.
Количество страховщиков (страховых организаций и обществ взаимного страхования) с 2007 по 2011 год сократилось на 20 процентов с 857 до 579 страховых организаций.
Количество страховых брокеров выросло с 87 в 2007 году до 181 в 2011 году.
Величина совокупного уставного капитала страховых организаций за 2007-2011 годы увеличилась с 156,4 млрд. до 187,9 млрд. рублей. Средний размер уставного капитала, приходящийся на одного страховщика, за указанный период продолжал расти и составил в 2011 году 324,5 млн. рублей, увеличившись за 5 лет на 80 процентов. Этот рост обусловлен повышением требований к финансовой устойчивости страховых организаций в связи с принятием федеральных законов "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и отдельные законодательные акты Российской Федерации" и "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации", в соответствии с которыми с 1 января 2012 г. повышены требования к минимальному размеру уставного капитала страховых организаций до 4 раз. Изменения страхового законодательства Российской Федерации привели к активизации процессов увеличения уставного капитала страховщиков, слиянию и поглощению страховых организаций, а также к пересмотру приоритетов деятельности страховых организаций, в частности, в отношении необходимости наличия лицензии на перестрахование.
Увеличилась доля иностранного участия в уставных капиталах страховых организаций (с 9,7 процента в 2007 году до 22,2 процента в 2010 году и до 17,8 процента в 2011 году), при этом законодательно установленное ограничение в 25 процентов на конец 2010 года было практически достигнуто.
Совокупная страховая премия российских страховщиков за 2011 год составила 663,7 млрд. рублей (прирост 37 процентов по сравнению с 2007 годом), выплаты - 303,1 млрд. рублей (прирост 49 процентов по сравнению с 2007 годом). В 2009 году наблюдалось повышение коэффициента страховых выплат, вызванное снижением суммы страховых премий, собранных страховщиками, и уменьшением свободных денежных средств у населения в связи с финансовым кризисом. В целом же в 2007-2011 годах коэффициент страховых выплат увеличился на 3,8 процентного пункта.
В структуре общей страховой премии (кроме обязательного медицинского страхования) по-прежнему основная часть приходится на имущественное страхование, однако его доля в общем объеме страховой премии постепенно снижается - за 2011 год на 5 процентных пунктов по сравнению с 2007 годом. Доля страховых премий по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств в структуре страховых премий остается практически неизменной. В 2010-2011 годах отмечен рост доли страховых премий по страхованию жизни и иным видам личного страхования в общем объеме страховых премий.
С 1 января 2012 г. в сфере обязательного медицинского страхования коренным образом изменилась система финансирования. В соответствии с Федеральным законом "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации" и нормативными правовыми актами, принятыми в целях реализации указанного Федерального закона, страховые медицинские организации, осуществляющие деятельность в сфере обязательного медицинского страхования, больше не признают страховые платежи в составе доходов, не формируют страховые резервы по обязательному медицинскому страхованию, не отражают страховые выплаты при оплате счетов медицинских организаций. Все средства обязательного медицинского страхования признаются средствами целевого финансирования (целевыми средствами), а их движение (получение от источника финансирования и направление на оплату медицинской помощи, оказанной медицинскими организациями, застрахованным лицам) не отражается как страховые операции. В 2011 году доля страховых платежей (страховых премий) по обязательному медицинскому страхованию в общей сумме страховых премий по всем видам страхования составляла 50 процентов, их повышение по сравнению с 2007 годом составило 13 процентов.
Доля страховых премий по обязательным видам страхования (без обязательного медицинского страхования) в общем объеме страховых премий в 2011 году составила 17,5 процента и снизилась на 1,5 процентного пункта по сравнению с 2009 годом в связи со спадом, вызванным финансовым кризисом. В 2012-2013 годах предполагается рост страховых премий по договорам обязательного страхования в связи с введением следующих видов обязательного страхования:
обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров;
обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте.
За 9 месяцев 2012 г. по страхованию гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте объем страховых премий составил 7,5 млрд. рублей. В 2013 году рост страховых премий продолжится в связи с распространением норм законодательства Российской Федерации на опасные объекты, находящиеся в государственной и муниципальной собственности.
Страховые премии (взносы) по страхованию жизни составили в 2011 году 34,7 млрд. рублей, выплаты - 7,7 млрд. рублей. Устойчивый рост страховых премий по страхованию жизни наблюдался со II квартала 2009 г. и сохранялся на протяжении 2010-2011 годов. Такая тенденция отразилась на увеличении объема страховых премий по страхованию жизни в 2011 году на 120 процентов по сравнению с 2009 годом.
С 2009 года наблюдается умеренный рост страховых премий по таким видам страхования, как страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и пенсионном страховании. По видам страхования жизни на случай смерти, дожития застрахованных лиц до определенного возраста или срока либо наступления иного события в их жизни наблюдается заметный рост страховых премий в 2010 году на 45 процентов по сравнению с показателем 2009 года (18,4 млрд. рублей против 12,6 млрд. рублей в 2009 году) и достиг уровня 2007 года.
Объем страховых премий на душу населения в 2007-2011 годах увеличился на 65 процентов, в то время как количество заключенных договоров страхования снизилось на 13 процентов, количество заключенных договоров страхования в 2011 году снизилось по сравнению с 2010 годом на 24 процента.
Активизация экономических процессов, происходящих в стране, и рост доходов населения отразились на состоянии финансового рынка, в том числе страхового. Спрос на страховые услуги начиная с 2010 года постепенно восстанавливается.
Доля страховых премий в валовом внутреннем продукте на протяжении последних 5 лет остается сравнительно стабильной, при этом объем премий по видам страхования, кроме обязательного медицинского страхования, растет темпами меньшими, чем валовой внутренний продукт. В 2011 году доля страховых премий в валовом внутреннем продукте составила 1,22 процента.
Активы страховых организаций в 2007-2011 годах увеличились с 759,2 млрд. рублей до 1030,2 млрд. рублей.
Рынок страховых услуг в настоящее время характеризуется стабильно высокой концентрацией. Так, в 2009 году более половины объема рынка добровольного страхования контролировалось 11 страховыми группами, в 2011 году на 9 крупнейших страховых групп приходилось 61,25 процента объема услуг страхового рынка.
Наиболее концентрированным рынком обязательного страхования является рынок услуг по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств. На этом рынке на протяжении 2009-2011 годов более половины объема собранной страховой премии приходилось на 2 страховые группы и 2 страховые компании. С 2009 года объем собранной ими страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств составлял не менее 54 процентов.
Финансово-экономический кризис 2008-2009 годов оказал влияние на деятельность страховщиков, в частности:
