ПРАВИТЕЛЬСТВО РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

РАСПОРЯЖЕНИЕ

от 8 ноября 2014 года N 2242-р

[Об утверждении Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2020 года]

(с изменениями на 10 февраля 2017 года)

____________________________________________________________________
Утратило силу с 7 июля 2017 года на основании
постановления Правительства Российской Федерации от 26 июня 2017 года N 746
____________________________________________________________________

1. Утвердить прилагаемую Стратегию развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2020 года.

2. Признать утратившим силу распоряжение Правительства Российской Федерации от 19 июля 2010 года N 1201-р (Собрание законодательства Российской Федерации, 2010, N 30, ст.4118).

Председатель Правительства
Российской Федерации
Д.Медведев

УТВЕРЖДЕНА
распоряжением Правительства
Российской Федерации
от 8 ноября 2014 года N 2242-р

     

Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2020 года

(с изменениями на 10 февраля 2017 года)     

I. Введение

Настоящая Стратегия разработана в соответствии с целевыми показателями и задачами государственной политики по развитию рынка жилья и ипотечного жилищного кредитования, определенными в Указе Президента Российской Федерации от 7 мая 2012 года N 600 "О мерах по обеспечению граждан Российской Федерации доступным и комфортным жильем и повышению качества жилищно-коммунальных услуг", государственной программе Российской Федерации "Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации", утвержденной постановлением Правительства Российской Федерации от 15 апреля 2014 года N 323 "Об утверждении государственной программы Российской Федерации "Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации".

Целями настоящей Стратегии являются:

формирование у участников рынка ипотечного жилищного кредитования единых ориентиров в отношении принципов, ожиданий и долгосрочных перспектив развития этого рынка;

определение основных долгосрочных целей и задач государственной политики по развитию ипотечного жилищного кредитования до 2020 года;

определение первоочередных мер и мероприятий, направленных на развитие ипотечного жилищного кредитования.

Реализация настоящей Стратегии зависит от макроэкономической конъюнктуры, динамики уровня доходов населения и их дифференциации, политических и демографических факторов, а также от региональных и местных социально-экономических условий и особенностей.

Доступность ипотечного жилищного кредитования напрямую зависит от стоимости жилья и добиться повышения доступности жилья только путем расширения возможностей кредитования нельзя. Увеличение спроса населения за счет развития различных финансовых механизмов, в том числе ипотечного жилищного кредитования, без изменения других условий на рынке жилья и жилищного строительства может привести к дисбалансу спроса и предложения и способствовать росту цен на жилье. Расширение спроса на ипотечные жилищные кредиты за счет вовлечения населения с недостаточной платежеспособностью может способствовать снижению качества ипотечных активов банков и увеличению кредитных рисков финансового сектора в целом.

В связи с этим необходимо наряду с повышением доступности ипотечных жилищных кредитов и иных форм жилищного финансирования повышать доступность жилья за счет:

увеличения объемов жилищного строительства, в первую очередь жилья экономического класса;

дифференциации рынка жилья, ускоренного формирования сегмента жилья экономического класса и жилищного фонда, сдаваемого внаем, содействия строительству такого жилья в объемах, соответствующих потребностям и спросу граждан со средними и умеренными доходами (то есть доходами ниже средних, но не позволяющих гражданам быть признанными малоимущими);

снижения себестоимости жилищного строительства, в первую очередь жилья экономического класса, путем реализации мер по повышению доступности строительных кредитов для всех категорий застройщиков, исключения из себестоимости строительства жилья экономического класса затрат на строительство объектов инженерной и социальной инфраструктуры, развития механизмов привлечения индивидуальных и коллективных инвестиций.

За период с 2010 по 2013 год удалось обеспечить законодательные и экономические условия для ускоренного развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации. Повысилась доступность приобретения жилых помещений с использованием ипотечных жилищных кредитов, выросли объемы рынка ипотечного жилищного кредитования, снизилась доля просроченной задолженности по ипотечным жилищным кредитам на балансах банков.

В 2013 году выдано 825 тыс. ипотечных жилищных кредитов на общую сумму 1,35 трлн. рублей. То есть в 2013 году воспользоваться ипотечными жилищными кредитами для приобретения жилья смогли в полтора раза больше семей, чем в 2011 году. В 2014 году тенденция роста объемов ипотечного жилищного кредитования сохраняется.

Доля семей, имеющих возможность приобрести жилье, соответствующее стандартам обеспечения жилыми помещениями, с помощью собственных и заемных средств, увеличилась с 23,6 процента в 2010 году до 28,4 процента в 2013 году.

Общий объем задолженности по ипотечным жилищным кредитам на балансе кредитных организаций, выданным гражданам, на 1 января 2014 года, по данным Центрального банка Российской Федерации, составил 2649 млрд. рублей и достиг 4 процентов валового внутреннего продукта.

Доля сделок с привлечением заемных средств на рынке жилья с 2010 года выросла в 1,7 раза и составила в 2013 году 24,6 процента.

Процентные ставки по ипотечным жилищным кредитам, выданным в рублях, снизились с 13,1 процента в 2010 году до 12,4 процента в 2013 году.

Существенное влияние на снижение процентных ставок и рост объемов ипотечного жилищного кредитования оказали программы повышения доступности жилья и ипотечных жилищных кредитов, в том числе возможность использования материнского (семейного) капитала на погашение основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилья, накопительно-ипотечная система жилищного обеспечения военнослужащих, программа инвестиций государственной корпорации "Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)" в проекты строительства доступного жилья и ипотеку в 2010-2013 годах.

Несмотря на достигнутое в целом снижение ставок, их уровень остается достаточно высоким, что приводит к низкой доступности ипотечного жилищного кредитования для граждан с доходами ниже среднего.

Такими крупнейшими участниками рынка, как акционерное общество "Агентство ипотечного жилищного кредитования", открытое акционерное общество "Сбербанк России" и "Банк ВТБ 24" (закрытое акционерное общество), развивались отдельные программы предоставления ипотечных жилищных кредитов на специальных условиях отдельным категориям граждан. Среди них - программы для молодых семей, для оказания поддержки многодетным сотрудникам компаний и финансирование членов жилищно-строительных кооперативов. В 2012 году акционерное общество "Агентство ипотечного жилищного кредитования" приступило к реализации специальных ипотечных программ для молодых учителей по ставке 8,5 процента и для молодых ученых - по ставке 10,3 процента.

(Абзац в редакции, введенной в действие с 23 февраля 2017 года постановлением Правительства Российской Федерации от 10 февраля 2017 года N 172. - См. предыдущую редакцию)

Одной из проблем рынка ипотечного жилищного кредитования является его высокая концентрация, что препятствует развитию конкуренции, снижению банковской маржи и, следовательно, ставки по ипотечным жилищным кредитам. Доля 5 банков-лидеров по объемам выдаваемых ипотечных жилищных кредитов в общих объемах выдачи ипотечных жилищных кредитов остается на стабильном уровне - более 70 процентов. В значительной степени этому способствовал неравный доступ участников рынка к источникам фондирования.

Существенную роль в развитии ипотечного жилищного кредитования в регионах Российской Федерации сыграло акционерное общество "Агентство ипотечного жилищного кредитования". Благодаря его деятельности региональные институты развития (региональные операторы акционерного общества "Агентство ипотечного жилищного кредитования"), средние и мелкие региональные банки получили доступ к долгосрочным финансовым ресурсам и предлагали ипотечные жилищные кредиты населению по ставке на 1-1,5 процентного пункта ниже среднерыночной. В 2009 году акционерное общество "Агентство ипотечного жилищного кредитования" и его дочернее открытое акционерное общество "Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов" поддержали рынок ипотеки, когда объемы выдачи ипотечных жилищных кредитов резко сократились, а также своевременно реализовали программу помощи заемщикам, оказавшимся в трудной финансовой ситуации, и программу стимулирования банковского кредитования жилищного строительства. Во многом благодаря программам рефинансирования акционерного общества "Агентство ипотечного жилищного кредитования" рынок ипотечного жилищного кредитования смог быстро преодолеть кризисные явления, уже полностью восстановился в 2011 году и перешел к активному росту.

(Абзац в редакции, введенной в действие с 23 февраля 2017 года постановлением Правительства Российской Федерации от 10 февраля 2017 года N 172. - См. предыдущую редакцию)

В 2010 году началось развитие ипотечного страхования, которое позволяет снизить первоначальный взнос и процентную ставку по ипотечному жилищному кредиту за счет перераспределения кредитного риска между банковской и страховой системами, что в целом обеспечивает повышение устойчивости финансовой системы страны.

В 2010 году вследствие негативного влияния кризиса доля выпуска ипотечных ценных бумаг по отношению к объему выдачи ипотечных жилищных кредитов составила всего 3,6 процента (в 2009 году - 20,8 процента), что было вызвано снижением объемов выдачи ипотечных жилищных кредитов. В 2013 году эта доля составила около 10,4 процента.

Одной из причин медленного развития процесса секьюритизации ипотечных активов (как балансовой, так и через ипотечных агентов) являются достаточно высокие затраты на организацию выпуска ипотечных ценных бумаг. Фактически проводить секьюритизацию оказывается рентабельным только для относительно крупных банков, имеющих достаточно большие ипотечные портфели, в то же время для средних и мелких банков секьюритизация экономически невыгодна. Для решения этой проблемы в конце 2013 года акционерное общество "Агентство ипотечного жилищного кредитования организовало размещение облигаций первой российской сделки секьюритизации ипотечных активов нескольких кредиторов (мультиоригинаторная сделка). Таким образом, был создан механизм, позволяющий небольшим ипотечным кредиторам участвовать в сделках секьюритизации.

(Абзац в редакции, введенной в действие с 23 февраля 2017 года постановлением Правительства Российской Федерации от 10 февраля 2017 года N 172. - См. предыдущую редакцию)

II. Цель и задачи Стратегии

Целью развития ипотечного жилищного кредитования является обеспечение к 2020 году возможности приобретения и строительства жилья, соответствующего стандартам обеспечения жилыми помещениями, с помощью собственных и заемных средств для 50 процентов семей в условиях ограниченных возможностей бюджетной поддержки и внешних заимствований.

Для достижения этой цели необходимо решить следующие основные задачи:

повышение доступности ипотечных жилищных кредитов с учетом баланса интересов кредиторов и заемщиков, в том числе снижение процентных ставок по ипотечным жилищным кредитам и повышение доступности ипотечных жилищных кредитов без наращивания рисков в системе ипотечного жилищного кредитования;

формирование устойчивой системы привлечения на рынок ипотечного жилищного кредитования долгосрочных ресурсов и развитие механизмов рефинансирования Центрального банка Российской Федерации;

создание надежной и эффективной инфраструктуры рынка ипотечного жилищного кредитования.

Достижение указанной цели и решение поставленных задач будет осуществляться за счет:

создания эффективных механизмов, позволяющих повысить доступность ипотечных жилищных кредитов для социально приоритетных категорий населения;

развития конкуренции на рынке ипотечного жилищного кредитования;

разработки новых форм финансирования для развития жилищного фонда, сдаваемого внаем, и сектора жилищно-строительной кооперации, а также финансирования жилищного строительства;

учета региональных и локальных особенностей развития рынков жилья и ипотечного жилищного кредитования;

создания условий для предотвращения или смягчения возможных будущих кризисных явлений.

Особого внимания требует реализация специальных ипотечных программ для отдельных групп населения, которые, с одной стороны, должны повысить доступность ипотечных жилищных кредитов для таких граждан, а с другой стороны, должны быть реализованы с использованием механизмов, которые не приведут к повышению рисков кредитования таких граждан. При этом приоритетом является использование рыночных механизмов и минимизация бюджетных расходов.

Необходимо обеспечить развитие рынка ипотечных ценных бумаг и инфраструктуры рынка ипотечного жилищного кредитования, что позволит решить проблему ликвидности, повысить уровень конкуренции и обеспечить устойчивое развитие ипотечного жилищного кредитования.

III. Развитие рынка ипотечного жилищного кредитования

1. Первичный рынок ипотечного жилищного кредитования

Первичный рынок ипотечного жилищного кредитования до 2020 года необходимо развивать устойчивыми темпами. Ипотечное жилищное кредитование будет являться одним из ключевых банковских продуктов, используя который кредитные организации будут привлекать новых клиентов и предлагать им широкий спектр услуг.

Предполагается, что к 2020 году 30 процентов сделок с жильем будет осуществляться с помощью ипотечных жилищных кредитов. Возможность оплаты первоначального взноса заемщика может быть обеспечена продажей уже имеющегося у него жилья, участием в накопительно-ипотечных системах и (или) ипотечным страхованием в целях снижения размера первоначального взноса. Ипотечные жилищные кредиты будут выдаваться в среднем на срок до 30 лет с первоначальным взносом не менее 20-30 процентов (в случае отсутствия ипотечного страхования). Средняя ставка по ипотечному жилищному кредиту, определяемая как сумма стоимости привлечения средств и маржи кредитора (операционные издержки, плата за кредитный риск и прибыль), будет снижаться как за счет сокращения этой маржи, так и за счет снижения стоимости привлечения средств. При этом индикатором стоимости привлечения средств может выступать доходность долгосрочных облигаций федерального займа либо средняя ставка по долгосрочным депозитам физических лиц. Ставка по ипотечному жилищному кредиту будет устанавливаться кредитором на основе профиля риска заемщика.

Доля кредитов с ипотечным страхованием и первоначальным взносом в размере 10 процентов составит до 20 процентов рынка ипотечного жилищного кредитования. Уровень ежемесячных доходов заемщика будет превышать как минимум в 2-3 раза уровень ежемесячных расходов по погашению ипотечного жилищного кредита для приобретения жилья, соответствующего стандартам обеспечения жилыми помещениями.

Необходимо снижение концентрации рынка ипотечного жилищного кредитования, а также развитие ипотечного жилищного кредитования в небольших и средних населенных пунктах. На каждой территории, где сложился ликвидный рынок жилья, будут присутствовать не менее 3 кредиторов с конкурентными предложениями по ипотечным жилищным кредитам.

Получение ипотечного жилищного кредита заемщиком станет стандартным процессом. Сокращение сроков сбора необходимых документов и принятия кредитором решения о выдаче ипотечного жилищного кредита до одной недели не ухудшит качества принимаемых кредитором решений. Необходимо до получения ипотечного жилищного кредита довести до сведения заемщика полную информацию о его правах и обязанностях при получении ипотечного жилищного кредита (в том числе о праве выбора между различными схемами погашения ипотечного жилищного кредита), в процессе погашения ипотечного жилищного кредита, в случае наступления просрочек и (или) иных ключевых событий, предусмотренных кредитным договором.

Помимо консультирования и информирования заемщика до выдачи ипотечного жилищного кредита заемщик получит возможность в течение срока погашения ипотечного жилищного кредита по согласованию с кредитором переуступить права по кредиту третьему лицу или реструктурировать его в случае существенного изменения доходов семьи заемщика на условиях, приемлемых для кредитора и заемщика. Кроме того, у заемщика будет возможность снизить ставку по кредиту за счет добровольного отказа на определенный срок от существующего у него права на его досрочное погашение.

Будет разработан минимальный набор бесплатных для заемщика услуг и операций при обслуживании ипотечного жилищного кредита. Кредиторы получат право компенсировать фактически понесенные затраты на предоставление заемщикам дополнительных услуг.

Особое внимание будет уделяться повышению информационной прозрачности рынка ипотечного жилищного кредитования, сбору, накоплению и анализу его статистики для своевременного выявления и предупреждения кризисных явлений на рынке жилья, контроля рисков в финансовом секторе, дифференцированного подхода к оценке заемщиков. Конкуренция на первичном рынке будет способствовать снижению стоимости ипотечных жилищных кредитов для заемщиков и повышению качества обслуживания. Заемщики с хорошей кредитной историей могут получить преимущества при предоставлении им ипотечных жилищных кредитов.

2. Специальные ипотечные программы для социально приоритетных категорий граждан

С целью повышения эффективности реализации мер государственной поддержки отдельных категорий граждан во исполнение Указа Президента Российской Федерации от 7 мая 2012 года N 600 "О мерах по обеспечению граждан Российской Федерации доступным и комфортным жильем и повышению качества жилищно-коммунальных услуг" федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации и органами местного самоуправления с участием акционерного общества "Агентство ипотечного жилищного кредитования" и других участников рынка будут реализовываться программы предоставления доступных ипотечных жилищных кредитов для социально приоритетных категорий граждан на специальных условиях (далее - специальные ипотечные программы).

(Абзац в редакции, введенной в действие с 23 февраля 2017 года постановлением Правительства Российской Федерации от 10 февраля 2017 года N 172. - См. предыдущую редакцию)

Гражданам установленных категорий в рамках специальных ипотечных программ будут доступны ипотечные жилищные кредиты по ставке ниже рыночной, которая будет достигнута путем снижения кредитной маржи и (или) путем предоставления государственной или муниципальной поддержки. Кроме того, снижению ставок по ипотечным жилищным кредитам будет способствовать и предоставление Центральным банком Российской Федерации ликвидности под залог таких ипотечных активов по ставке, привязанной к уровню инфляции. В рамках специальных ипотечных программ ставка по кредиту (учитывающая субсидии на приобретение жилья, средства материнского (семейного) капитала) будет снижаться и к 2018 году превысит инфляцию не более чем на 2,2 процентного пункта.