Концепция страхования жилищного фонда г.Москвы
Правовые основы страхования жилья
Страхование жилищного фонда, призванное обеспечить защиту имущественных интересов собственников и пользователей жилья в условиях осуществляемой жилищной реформы, базируется на положениях Гражданского кодекса РФ, Жилищного Кодекса РФ, законов Российской Федерации "О страховании" и "Об основах федеральной жилищной политики".
В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (статья 210 "Бремя содержания имущества" и статья 211 "Риск случайной гибели имущества") - собственник несет бремя, связанное с содержанием принадлежащего ему имущества, а также риска его случайной гибели или случайного повреждения, если иное не предусмотрено законом или договором.
Учитывая указанное, обслуживание и ремонт, находящихся в частной собственности жилых помещений, в том числе и приватизированных, осуществляется за счет их собственников.
При этом, собственники квартир обеспечивают также частичное возмещение издержек по эксплуатации и ремонту домов (оплата жилья).
Наниматели жилых помещений, частично оплачивая издержки по эксплуатации и ремонту домов, производят также частичное возмещение затрат наймодателя по эксплуатации и ремонту занимаемых помещений (плата за найм).
Размеры данных платежей для государственного и муниципального жилищного фонда регулируются Правительством Москвы.
Таким образом, в случае повреждения в результате стихийного бедствия или чрезвычайного события жилого помещения, находящегося в частной собственности, имущественные потери должны компенсироваться самим собственником квартиры, а повреждения домов (мест общего пользования, конструктивных элементов, инженерного оборудования) и квартир занятых по договору найма - собственником дома (Правительством Москвы или предприятием, учреждением в чьем полном хозяйственном ведении или оперативном управлении эти дома находятся).
В соответствии с нормами Жилищного Кодекса РФ (статья 37) граждане (наниматели и собственники), жилище которых в результате стихийного бедствия (удара молнии, землетрясения и т.д.) стало непригодным для проживания (уничтожено), имеют право на внеочередное предоставление другого жилого помещения в муниципальном фонде, взамен утраченного.
При этом, в соответствии с действующим законодательством, Правительство Москвы свободно от обязательств перед москвичами собственниками квартир по их замене в случае уничтожения в результате чрезвычайных событий (пожары, взрывы газа, используемого для бытовых нужд, залития водой в результате неисправности водопроводных сетей и т.д.), не подпадающих под понятие "стихийного бедствия".
Несмотря на это, органы власти, в связи с отсутствием рыночного механизма гарантий на случай уничтожения жилья, находящегося в собственности граждан, вынуждены принимать решения о его замене, идя на существенные бюджетные затраты, предоставляя площадь предназначенную для очередников.
Целесообразность введения страхования
Учитывая изложенное, а также основываясь на том, что проводимая в г.Москве жилищная политика направлена на сохранение социальных гарантий в области жилищных прав граждан, предлагается осуществить переход на единую для города Москвы систему страхования защиты жилья.
Целесообразность использования страхования, как наиболее эффективного инструмента для возмещения имущественных потерь при повреждении или уничтожении жилья, определяется следующими факторами:
- созданием экономического (взамен административного) механизма обеспечения жилищных прав граждан при уничтожении или повреждении жилья в результате стихийных бедствий или чрезвычайных событий,
- гарантиями своевременного и полного возмещения имущественных потерь страхователям при повреждении или уничтожении жилья,
- возможностью привлечения средств населения и иных внебюджетных источников для возмещения ущерба жилищному фонду города при наступлении стихийных бедствий или чрезвычайных событий,
- раскладкой ущерба, нанесенного жилью отдельных его владельцев и пользователей, участвующих в страховании, между всеми страхователями, что позволяет существенно смягчить тяжесть расходов по компенсации ущерба для каждого владельца, пользователя жилья, и это смягчение будет тем более ощутимым, чем более широким окажется охват страхованием и чем эффективнее будет инвестирование временно свободных средств страхового фонда,
- возможностью инвестирования свободных средств страхового фонда в жилищную сферу на цели ремонта, реконструкции и строительства жилья,
- возможностью выделения специализированного денежного фонда, средства которого будут использоваться на предупреждение событий, могущих повлечь за собой ущерб жилищному фонду города, и на уменьшение ущерба от таких событий.
Наиболее эффективной формой организации страховой защиты жилищного фонда с учетом серьезных социально-экономических последствий отсутствия компенсации ущерба или утраты жилья в результате чрезвычайного события является обязательная, осуществляемая на основе Закона.
Однако, в настоящее время в соответствии с действующим законодательством, организация страховой защиты жилищного фонда может осуществляться только в добровольной форме.
Виды страхования
Организация страховой защиты жилищного фонда города реализуется через проведение следующих видов добровольного страхования:
1. Страхование жилищного фонда его собственником.
2. Страхование ответственности собственника жилищного фонда за причинение вреда имущественным интересам третьих лиц.
Страхователями по данным видам страхования будут являться:
- Правительство Москвы - собственник муниципального жилищного фонда,
- предприятия и учреждения, в чьем полном хозяйственном ведении или оперативном управлении находится государственный жилищный фонд,