О требованиях к порядку расчета кредитными организациями или микрофинансовыми организациями суммы величин среднемесячных платежей и расчета величины среднемесячного дохода заемщика, в том числе к перечню данных, используемых для расчета величины среднемесячного дохода заемщика (с изменениями на 16 октября 2023 года) (редакция, действующая с 1 июля 2024 года)
Глава 3. Требования к расчету величины среднемесячного дохода заемщика
3.1. Расчет величины среднемесячного дохода заемщика (созаемщика), предусмотренный внутренним документом, указанным в пункте 1.1 настоящего Указания, должен соответствовать стандартному подходу, установленному настоящим пунктом (далее - стандартный подход), за исключением случая, предусмотренного пунктом 3.2 настоящего Указания, когда кредитная организация, соответствующая условиям, перечисленным в подпункте 3.2.2 пункта 3.2 настоящего Указания, приняла решение о применении при определении величины среднемесячного дохода заемщика и (или) созаемщика (созаемщиков) подхода, предусмотренного пунктом 3.2 настоящего Указания (далее - модельный подход).
Расчет величины среднемесячного дохода заемщика в соответствии со стандартным подходом осуществляется кредитной организацией или микрофинансовой организацией с применением одного или нескольких подходов к расчету величины среднемесячного дохода заемщика, предусмотренных подпунктами 3.1.1, 3.1.6 и 3.1.7 настоящего пункта, в зависимости от установленной во внутреннем документе, указанном в пункте 1.1 настоящего Указания, приоритетности использования указанных подходов.
Расчет величины среднемесячного дохода заемщика на основании стандартного подхода, предусмотренный внутренним документом, указанным в пункте 1.1 настоящего Указания, должен соответствовать следующим требованиям:
3.1.1. В случае если при расчете величины среднемесячного дохода заемщика кредитной организацией или микрофинансовой организацией используются документы, предусмотренные примерным перечнем подтверждающих документов, содержащих данные, используемые при расчете величины среднемесячного дохода заемщика, приведенным в приложении 1 к настоящему Указанию (далее - примерный перечень), величина среднемесячного дохода рассчитывается как среднее арифметическое значение суммы доходов, полученных заемщиком из различных источников, за период, равный двенадцати календарным месяцам и заканчивающийся не ранее двух календарных месяцев, предшествующих месяцу расчета ПДН, за исключением случая, когда во внутреннем документе, указанном в пункте 1.1 настоящего Указания, в составе перечня видов доходов, учитываемых при расчете величины среднемесячного дохода заемщика, установлен (установлены) один и (или) несколько из следующих видов доходов, включаемых в расчет величины среднемесячного дохода заемщика следующим образом:
доход заемщика пенсионного характера в размере следующих исчисленных за один любой календарный месяц выплат, которые были получены им (начислены или назначены ему): страховой и (или) накопительной пенсионных выплат (за исключением суммы единовременных пенсионных выплат), а также дополнительных ежемесячных денежных выплат, компенсаций и материального обеспечения (за исключением набора социальных услуг и федеральной социальной доплаты к пенсии, если они отдельно указаны в подтверждающем документе, указанном в том числе в примерном перечне);
доход заемщика, подтвержденный выпиской о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица в системе обязательного пенсионного страхования, за период, равный двенадцати календарным месяцам и заканчивающийся не ранее шести календарных месяцев, предшествующих месяцу расчета ПДН. В случае если указанная выписка содержит информацию о доходах заемщика, полученных им в текущем календарном году, информация о доходах заемщика, полученных им за предшествующий год, не учитывается кредитной организацией или микрофинансовой организацией;
доход заемщика, подтвержденный сведениями о выплатах, произведенных плательщиками страховых взносов в пользу физических лиц, полученными в соответствии с пунктом 1_1 распоряжения Правительства Российской Федерации от 15 августа 2012 года N 1471-р из информационной системы Федеральной налоговой службы (далее - сведения ФНС России), за период, равный двенадцати календарным месяцам и заканчивающийся не ранее четырех календарных месяцев, предшествующих месяцу расчета ПДН. В случае если исходя из сведений ФНС России заемщик работает на текущем месте работы менее двенадцати календарных месяцев, в среднемесячный доход заемщика включается доход, полученный им на текущем месте работы за указанный в сведениях ФНС России период, но не менее чем за три календарных месяца и не более чем за двенадцать календарных месяцев;
_______________
Предусмотрены позицией 22 перечня документов (сведений), обмен которыми осуществляется с использованием единой системы межведомственного электронного взаимодействия, утвержденного распоряжением Правительства Российской Федерации от 15 августа 2012 года N 1471-р.
среднее значение дохода, полученного заемщиком, который в течение трех календарных месяцев, предшествующих месяцу расчета ПДН, работает на текущем месте работы, за период, соответствующий периоду работы заемщика по данному месту работы, но не превышающий двенадцати календарных месяцев. В указанном случае доходы, полученные заемщиком по предыдущему месту работы, не включаются в расчет величины среднемесячного дохода заемщика;
среднее значение дохода, полученного заемщиком от трудовой деятельности за период, в течение которого заемщик получал заработную плату, размер которой был изменен (при наличии документов, содержащих данные, подтверждающие изменение размера оплаты труда заемщика по месту работы), но не менее чем за три календарных месяца, предшествующих месяцу расчета ПДН. В указанном случае доходы, полученные заемщиком до изменения размера оплаты его труда, не включаются в расчет величины среднемесячного дохода заемщика.
3.1.2. При расчете ПДН в течение срока действия решения кредитной организации или микрофинансовой организации о предоставлении кредита (займа) либо об увеличении лимита кредитования по кредиту (займу) с лимитом кредитования в случае отсутствия актуальной информации о доходах заемщика в величину среднемесячного дохода заемщика включается значение дохода, которое было использовано кредитной организацией или микрофинансовой организацией при расчете ПДН при принятии решения о предоставлении такого кредита (займа) либо об увеличении лимита кредитования по такому кредиту (займу) с лимитом кредитования.
Срок, в течение которого в величину среднемесячного дохода заемщика включается значение дохода, которое использовалось кредитной организацией или микрофинансовой организацией при расчете ПДН при принятии решения о предоставлении кредита (займа), за исключением решения о предоставлении кредитов (займов), требования по которым предусмотрены пунктом 1.4 Указания Банка России от 17 апреля 2023 года N 6411-У "О видах активов, характеристиках видов активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска, и о применении к указанным видам активов надбавок при определении кредитными организациями нормативов достаточности капитала" (далее - Указание Банка России N 6411-У), либо об увеличении лимита кредитования по кредиту (займу) с лимитом кредитования, не может превышать трех месяцев с даты принятия кредитной организацией или микрофинансовой организацией указанных решений.
_______________
Зарегистрировано Минюстом России 23 мая 2023 года, регистрационный N 73398, с изменениями, внесенными Указанием Банка России от 16 октября 2023 года N 6577-У (зарегистрировано Минюстом России 8 декабря 2023 года, регистрационный N 76333).