Об утверждении областной целевой программы "Ипотечное жилищное кредитование населения Нижегородской области" на 2009-2020 годы (с изменениями на 31 декабря 2013 года)

2.1. Содержание проблемы

Подъем экономики Нижегородской области и стремление большей части населения к улучшению своих жилищных условий обусловили актуальность ипотечного жилищного кредитования. При этом основными направлениями, обеспечивающими его развитие, является увеличение объемов выданных ипотечных жилищных кредитов за счет снижения ставки кредитования и долгосрочной гарантированной государственной поддержки граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий.

Программа направлена на решение первоочередных задач приоритетного национального проекта "Доступное и комфортное жилье - гражданам России", а также социально-экономического развития Нижегородской области в рамках, определенных Стратегией развития Нижегородской области до 2020 года, утвержденной постановлением Правительства Нижегородской области от 17 апреля 2006 года № 127, посредством реализации направлений по формированию рынка доступного и комфортного жилья.

Программа будет способствовать дальнейшей реализации положений Закона Нижегородской области от 7 сентября 2007 года № 123-З "О жилищной политике в Нижегородской области", других региональных нормативных правовых актов, внедрению и развитию новых схем и форм в реализации жилищной политики Нижегородской области.

Качественная жилищно-коммунальная инфраструктура, развитая система здравоохранения и образования, эффективная система социального обеспечения, развитая инфраструктура услуг для населения, развитая инфраструктура культуры спорта и отдыха, физическая и экологическая безопасность, широкие возможности для профессиональной и творческой самореализации - все это будет способствовать достижению поставленной цели.

До сих пор жилищная проблема стоит перед всеми гражданами, нуждающимися в жилье. Большая часть граждан не имеет  возможности улучшить свои жилищные условия путем единовременного приобретения жилого помещения со стопроцентной его оплатой за счет собственных средств.

В условиях существующего дисбаланса между потенциальным потребительским спросом на жилье и реальной возможностью его приобретения эффективным способом решения жилищной проблемы граждан является система ипотечного жилищного кредитования.

Указанные проблемы и факторы, сдерживающие решения вопросов по улучшению жилищных условий для населения Нижегородской области, на текущем этапе требуют программно-целевого метода решения.

В целях активизации ипотечного кредитования в Нижегородской области в 2009 году Правительством Нижегородской области в декабре 2008 года было выделено в уставный фонд ГП НО "НИКА" 144 млн. рублей для реализации федеральной программы ипотечного жилищного кредитования по стандартам ОАО "АИЖК" (АИЖК). Правительством Российской Федерации в уставный капитал ОАО "АИЖК" также в декабре 2008 года было выделено 60 млрд. рублей для развития всей системы государственной ипотеки в стране. В итоге этих согласованных действий для Нижегородской области на первое полугодие 2009 года АИЖК установил лимит в размере 2 млрд. рублей по покупке кредитов (займов), оформленных по стандартам ОАО "АИЖК". Ожидается, что общий лимит на 2009 год составит около 4 млрд. рублей.

За период с 2003 года наблюдался стабильный рост объемов ввода жилья параллельно с ростом объема выданных ипотечных кредитов, которые по оценке на конец 2008 года  составили 80 670 млн. рублей и 13 750 млн. рублей соответственно (график 1). Реализация Программы будет способствовать росту ввода жилья и развитию ипотеки и в дальнейшем.

    
График 1

Доля ипотечных кредитов в общем объеме вводимого жилья составила на конец 2008 года 17%. При этом доля ипотечных кредитов, выданных населению по программе ОАО "АИЖК", в общем объеме ипотечных кредитов в 2008 году несколько снизилась и составила 4% (за период 2003-2007 годы в среднем доля составляла 5%). Однако, в связи со сложившейся в стране сложной финансовой ситуацией, в 2009 году ожидается существенное увеличение доли АИЖК (до 30%). Это обусловлено, в первую очередь, возложенной Правительством Российской Федерации на АИЖК задачей по замещению программой АИЖК приостановленных ипотечных программ коммерческих банков и реструктуризации ипотечных кредитов с целью поддержания ипотечного рынка. В последующие годы доля АИЖК снизится до 20%, т.к. планируется самостоятельное увеличение коммерческими банками объемов выдачи ипотечных кредитов по своим программам (график 2).

График 2

Наблюдается определенная зависимость между темпами роста объемов ввода жилья и темпами роста объемов ипотечного кредитования в области: при увеличении динамики объемов вводимого жилья динамика объемов ипотечного кредитования растет более быстрыми темпами, при снижении динамики вводимого жилья, динамика выданных ипотечных кредитов падает более медленными темпами (график 3).

    
График 3

Основная доля жилья за последние 5 лет была построена в г. Нижнем Новгороде - 60,82%, на 2 месте по объемам введенного жилья Кстовский район - 7,29%, далее Борский район, города Арзамас и Саров (5,64%, 5,5% и 4,48% соответственно). На первом этапе Программы предполагается взаимодействие в первую очередь с территориями, в которых наиболее активно развивается жилищное строительство (график 4). В последующие годы предполагается развитие ипотеки и в остальных районах области.

    
График 4

Наибольшая часть квартир, приобретенных с помощью ипотечных кредитов в период до 2008 года включительно, была куплена на вторичном рынке жилья. Это было связано, в первую очередь с наибольшим количеством банковских ипотечных программ на приобретение уже готовых квартир.

В конце 2008 года и в январе 2009 года спрос на жильё сократился и это связано с выжидательной позицией граждан Нижегородской области, обусловленной экономической ситуацией в стране. В связи с этим появилась необходимость изменить идеологию людей, так как финансирование ипотечного кредитования по государственной ипотеке у Нижегородской области уже есть и объекты недвижимости (как вторичное жилье, так и первичное жильё) тоже есть.

В целях решения указанных вопросов в Нижегородской области в рамках Программы предлагается комплексный подход к решению жилищных вопросов с помощью ипотеки, в том числе новые условия ипотечного жилищного кредитования, а также механизмы предоставления классической ипотеки, государственной финансовой помощи в виде компенсации части ежемесячного платежа по ипотечному жилищному кредиту (займу) гражданам-участникам Программы.

Для организации функционирования рынка ипотечного предполагается развитие ипотеки по трем основным направлениям:

1) классическая ипотека - по стандартам ОАО "АИЖК";

2) льготное ипотечное кредитование граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, при участии областного и местного бюджетов - социальная (льготная) ипотека;

3) корпоративная ипотека - реализация предприятиями программ поддержки сотрудников, получивших ипотечные кредиты.

Первое направление предполагает рыночные условия ипотечного жилищного кредитования.

Второе и третье направления связаны с определёнными в Программе механизмами проведения ипотечного жилищного кредитования при участии предприятий (корпоративная ипотека) и органов исполнительной власти и местного самоуправления (социальная ипотека).

В настоящее время проводится работа в средствах массовой информации (Телеканал "Кремль", Телеканал "Вести Приволжье", ТК "Волга" и "Домашний", ролики на ТК "ТНТ", "5 канал - Санкт - Петербург", "НТВ"), что позволит повысить активность населения и банков региона в сфере ипотечного кредитования.