Основными нормативно-правовыми актами, регулирующими отношения в сфере, связанной с долгосрочным жилищным кредитованием, являются Конституция Российской Федерации, Гражданский кодекс Российской Федерации, федеральные законы «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним», «О залоге», «Об основах федеральной жилищной политики», «О товариществах собственников жилья», «Об организации страхового дела в Российской Федерации», «Об оценочной деятельности», «Об ипотеке (залоге недвижимости)», «О приватизации жилищного фонда в Российской Федерации».
Принятые на федеральном уровне документы вполне позволяют формировать нормативно-правовую базу долгосрочного жилищного кредитования на областном и муниципальном уровне. На сегодня она характеризуется следующими нормативными актами:
1) Правительством Ярославской области в июне 1997 года принято постановление «О региональной программе «Свой дом», которым была одобрена концепция региональной программы «Свой дом», направленная на долгосрочное льготное кредитование индивидуальных застройщиков. Концепция оговаривала финансирование программы на 1997 год из двух источников - федерального и областного бюджетов, устанавливались стандарты кредитования граждан, планировалось создание Фонда поддержки индивидуального жилищного строительства. Имелось поручение о разработке на основе Концепции региональной программы. Постановление не реализовано из-за отсутствия средств, Фонд не создан, региональная программа не принята. Ни одним из муниципальных образований области собственная нормативно-правовая база не разрабатывалась, кредиты не выделялись.
2) Правительством Ярославской области в апреле 1999 года принято постановление «О мерах по развитию индивидуального жилищного строительства в области», где давалось аналогичное поручение - разработать предложения по порядку кредитования индивидуальных застройщиков. Предложения на рассмотрение Правительства Ярославской области не выносились по тем же причинам, средства не выделялись. Этим же постановлением утверждено Положение о размещении, планировании и типах объектов индивидуальной жилой застройки, где в разделе 5 упомянуто о необходимости государственного стимулирования строительства собственного жилья - субсидировании, кредитовании и т.д.
3) На заседании коллегии Администрации области в августе т.г. одобрена Программа социально-экономического развития области на 2000-2003 г.г. «От выживания к благополучию». В разделе «Поддержка жилищного домостроения» продекларированы государственная компенсация и кредитование частных лиц, покупающих первую квартиру или строящих дом, а также прогнозируется новый импульс областной программы ипотечного кредитования. Это же направление признано приоритетным в постановлении Губернатора области от 13.10.2000 N 674 «О концепции государственной инвестиционной политики Ярославской области на период с 2000 до 2003 года».
Таким образом, можно сделать выводы, что нормативно-методическая база области, регулирующая вопросы долгосрочного жилищного кредитования на сегодня явно недостаточна и требует дальнейшего развития.
Отметим также, что в октябре т.г. Президентом межрегиональной Ассоциации экономического взаимодействия субъектов Российской Федерации «Центральная Россия» Губернатором Ярославской области А.И.Лисицыным была утверждена «Концепция развития жилищного строительства и долгосрочного жилищного кредитования в регионах Ассоциации «Центральная Россия», что, несомненно, послужило импульсом к принятию аналогичных мер на территории области.
Как положительный фактор необходимо отметить программу жилищных облигаций, реализуемую с 1996 года мэрией г. Ярославля, позволившую оживить процесс строительства жилья в г. Ярославле, развить рыночные формы его финансирования. Создан действенный механизм аккумулирования внебюджетных источников и направления финансовых средств в сферу жилищного строительства, который будет реально содействовать развитию долгосрочного жилищного кредитования.
Сложившаяся социально-экономическая ситуация характеризуется тем, что интересы населения, предпринимателей и государства сейчас более, чем когда-либо ранее сходятся в том, чтобы приступить к решению жилищной проблемы на основе развития различных форм долгосрочного кредитования.
В отличие от прежних лет возможность развернуть долгосрочное жилищное кредитование определяется следующими факторами:
а) макроэкономические условия:
- снижение темпов инфляции до уровня, позволяющего осуществление долгосрочного кредитования;
- стабилизация экономики и начало экономического роста;
- укрепление национальной валюты;
- продолжающееся развитие фондового рынка;
б) население:
- разгосударствление жилого фонда и сосредоточение жилых помещений в частной собственности;
- возникновение социального слоя, имеющего достаточную кредитоспособность и доходы для обслуживания и возврата кредитов (займов);
- изменение структуры спроса населения на жилье, обусловленное не только ростом требований к размеру жилой площади, но и к ее планировке, качеству, типу, местоположению здания, социальному статусу соседей;
- понимание значимости недвижимости как объекта вложения сбережений, важного условия стабильности жизни и обеспечения старости;
в) застройщики и подрядчики:
- разгосударствление строительного комплекса и обострение конкуренции;
- острая заинтересованность в преодолении спада и увеличении объема жилищного строительства;
- стремление к модернизации предприятий стройиндустрии и улучшению технологий строительства для обеспечения возросших потребностей покупателей жилья;
- рост необходимости удешевления строительства для обеспечения доступности жилья при повышении качества;
- возникновение сети новых предпринимательских структур, обслуживающих рынок жилья (риэлтеры, оценщики и др.), заинтересованных в увеличении количества сделок с жильем;
г) органы государственной власти и местного самоуправления:
- создание нового способа решения жилищной проблемы;