В главу 44 "Банковский вклад" ГК РФ были внесены изменения и дополнения, касающиеся в том числе правового регулирования вопросов, связанных с банковскими вкладами.
Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) является одним из видов банковских операций (ст.5 ФЗ "О банках и банковской деятельности").
В статье 835 было конкретизировано, что банковские правила - это нормативно-правовые акты Банка России, что, собственно, является закреплением в ГК РФ принципов регулирования ЦБ РФ банковской деятельности в соответствии со ст.ст.4, 57, 80 ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России)". К банковским правилам относятся нормативно-правовые акты Банка России, обязательные для кредитных организаций и банковских групп, регламентирующие проведение банковских операций, осуществление расчетов, бухгалтерского учета и отчетности, организации внутреннего контроля, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности, а также другой информации, предусмотренной федеральными законами.
Кроме того, к банковским правилам относятся также внутренние документы кредитной организации, которые включают в себя положения, перечисленные в Инструкции Банка России от 14.09.2006 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)".
В ст.836 ГК РФ, определяющей форму договора банковского вклада, обычаи делового оборота заменены просто на обычаи, применяемые в банковской практике, но принципиальным в новой редакции данной статьи является то, что договор банковского вклада больше не может признаваться ничтожным при дефекте формы. По указанному основанию он является оспоримой сделкой, а значит, может быть признан недействительным по иску стороны договора, а не любого заинтересованного лица.
Напомним, что в соответствии со ст.36 ФЗ "О банках и банковской деятельности" вкладом физического лица признаются денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором. Задачей банков, привлекающих вклады физических лиц, является, прежде всего, сбережение денежных средств.
Исходя из смысла банковского вклада физических лиц, единственным субъектом, имеющим право на его привлечение, а также на заключение соответствующего договора являются банки со специальной лицензией, выдаваемой Банком России. Иные лица не имеют права на данный вид деятельности.
Однако вклады юридических лиц могут привлекаться другими кредитными организациями на основании специального закона (пункт 4 ст.834 ГК РФ).
Таким образом, вкладчиками банка могут быть физические лица: граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства (ст.37 ФЗ "О банках и банковской деятельности"), а также юридические лица (ст.834 ГК РФ), а вкладчиками других кредитных организаций - только юридические лица.
Принципиальное различие вкладчиков в том, что банковские вклады физических лиц дополнительно защищены ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ" от 23.12.2003 N 177-ФЗ, а юридические лица передают во вклады денежные средства на свой страх и риск.
Вместе с тем существующий максимальный размер возмещения по вкладам физических лиц в 700000 рублей (ст.11 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ") явно недостаточен и не рассчитан на людей среднего и высокого уровня достатка. Физические лица при такой компенсации явно заинтересованы в размещении своих денежных средств в разных банках и преимущественно не в России, поскольку в других странах банкротства банков более редкое явление, чем в нашей стране. Очевидно, что страховые меры в отношении вкладов физических лиц являются защитой пенсионных сбережений и не более того.
В связи со страхованием вклада физических лиц отметим, что получение страхового возмещения не бесспорно. Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" настойчиво проводит политику выплаты незначительных страховых выплат по вкладам и не выплачивает значительные суммы на основании того, что в момент поступления денег в банк он отвечал признакам несостоятельности (банкротства).
Среди оснований для признания договора банковского вклада недействительным следует особо выделить заключение договора банковского вклада в условиях неплатежеспособности банка, с целью получения страхового возмещения по вкладу. По данному основанию значительное количество споров составляют гражданские дела между вкладчиками и ГК "Агентство по страхованию вкладов".
Устоялась судебная практика, в соответствии с которой вкладчикам отказывают во взыскании страхового возмещения и даже обращение за выплатой признают их злоупотреблением правом.
В свое время Конституционный Суд РФ, правда, в отношении исполнения налоговых обязанностей, разъяснил, что "исполнение банком обязательств по зачислению поступающих на счет клиента денежных средств и их перечислению со счета, а также распоряжение клиентом находящимися на его счете денежными средствами, зачисленными банком в том числе при исполнении им собственных обязательств перед клиентом, могут осуществляться лишь при наличии на корреспондентском счете банка необходимых денежных средств" (пункт 2 Определения Конституционного Суда РФ от 25.07.2001 N 138-О). Суды общей юрисдикции приняли подход Конституционного Суда РФ и развили его в своих толкованиях в защиту государственного интереса по страхованию банковского вклада физических лиц и отказа в удовлетворении требований вкладчиков.
Фактические действия клиента по перечислению денежных средств со счета на счет внутри банка, зачисление наличных денег на счет через кассу банка, наличие у вкладчика приходных кассовых ордеров не принимаются судом во внимание в качестве доказательств произведенных банковских операций в условиях фактической неплатежеспособности банка, поскольку клиенты не могут свободно распоряжаться денежными средствами, находящимися на их счетах в банке: не могут перечислить на счета в иные кредитные организации или свободно получить их наличными.
Характерно, что денежные средства, поступившие на счет клиента с корреспондентского счета из другого банка, затем перечисленные на другой счет неплатежеспособного банка также признаются технической операцией, несмотря на реальность денежных средств и их прохождение через корреспондентский счет.
Кроме того, введено в судебную практику с подачи ГК "Агентство по страхованию вкладов" понятие фактической неплатежеспособности банка, когда снятие определенной денежной суммы со счета одного клиента технически возможно лишь при условии одновременного поступления аналогичной суммы на счет другого клиента, при этом реально денежные средства кассой кредитной организации не выдаются и не принимаются, несмотря на то, что приходные кассовые ордера могут выписываться, но только вместе с расходными кассовыми ордерами на аналогичные суммы.
Действия банка в условиях фактической неплатежеспособности признаются судами формальными внутрибанковскими бухгалтерскими проводками со счета одного клиента данного банка на счет другого клиента этого же банка или техническими операциями и даже фиктивными, не свидетельствующими об исполнении условий договора банковского вклада и характеризующими действия клиента как отсутствие стремления создать правовые последствия, соответствующие целям заключения договора банковского вклада (см. Определение Судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 26.01.2012 N 33-2188/12; Определение Судебной коллегии по гражданским делам Рязанского областного суда от 25.01.2012 N 33-119).
Остатки денежных средств на счетах клиентов внутри неплатежеспособного банка представляют собой, по мнению суда, только технические записи по счетам, не обладая при этом свойством реальных денежных средств и обозначают собой размер обязательств банка (например, Определение Судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 2 ноября 2011 года по делу N 33-35491).
При этом оценка обстоятельств судом о техническом характере операций банка не связана с датой отзыва лицензии, фактическая неплатежеспособность предшествует этому обстоятельству.
Вместе с тем, полагаем, что банкам необходимо вообще запретить осуществлять любые операции, включая внутрибанковские, со счетами клиентов, когда у банка на корреспондентском счете нет необходимых денежных средств. В противном случае клиент, не осведомленный о финансовых проблемах обслуживающего его банка, ставится в заведомо виновное положение злоумышленника, когда обращается за страховым возмещением. По логике суда и ГК "Агентство по страхованию вкладов" клиент должен лучше банка знать: есть проблемы у данного банка с корреспондентским счетом или нет. Вывешивание информации о существующих предписаниях ЦБ РФ в адрес банка на каждом операционном окне или информационном стенде, сайте банка также частично могло бы защитить интересы вкладчиков. Однако банки, имеющие предписания от ЦБ РФ, скрывают их от своих клиентов, а в конечном итоге виноват во всем клиент.
Подобная практика разрешения споров с вкладчиками продолжится в ближайшее время, поскольку высвобожденные от страховых выплат денежные средства граждан расходуются на содержание аппарата ГК "Агентство по страхованию вкладов", занимающегося конкурсным управлением и ликвидацией банков. Значительные средства обанкротившихся банков направляются на транспортные расходы, заработную плату работников указанной государственной корпорации и др., а не на погашение очередей требований кредиторов.
Еще одним основанием для признания договора банковского вклада с физическим лицом недействительным является несоответствие его условий Закону РФ "О защите прав потребителей".
Например, договор банковского вклада был признан судом недействительным в силу пункта 1 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" в части взимания комиссии за выдачу наличных денежных средств, выведенных с брокерского счета, а также за отказ клиента от предварительно заказанных наличных денежных средств или от их части, поскольку изменения были внесены в одностороннем порядке, и они ущемляли права потребителя (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 29.02.2012 N 33-6536).
Письменная форма договора банковского вклада может быть соблюдена не только в виде двустороннего договора и открытия счета в банке, оформления сберегательной книжки или приходного ордера, но и путем выпуска банком сберегательного или депозитного сертификата и его передачи вкладчику (ст.844 ГК РФ).
Размещение банком сберегательного (депозитного) сертификата должно сопровождаться оформлением корешка к каждому сертификату (пункт 11 Положения "О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций", утв. письмом Банка России от 10.02.92 N 14-3-20 в редакции от 29.11.2000).
В дальнейшем обороте сберегательных (депозитных) сертификатов возникают различия в зависимости от их вида.