Примечательным является то, что ст.821 ГК РФ теперь посвящена исключительно потребительскому кредиту. Положения данной статьи также распространяются на правоотношения по договорам потребительского кредита, заключенным заемщиками-гражданами, и не исполненным на день введения в действие комментируемого Федерального закона, то есть по состоянию на 1 сентября 2012 года (пункт 33 ст.8).
Проект вводит новую статью 821 ГК РФ о потребительском кредите взамен той же ст.821 "Отказ от предоставления или получения кредита". Оба варианта данной статьи не имеют отношения друг к другу: вопросы отказа от получения или предоставления кредита будет теперь подчиняться правилам ст.807 ГК РФ в обновленной редакции, а в ст.821 ГК РФ теперь определяются кредитные правоотношения со специфическим субъектом - гражданином, не осуществляющим предпринимательскую деятельность, а также определенное (исключительное) целевое назначение кредита - для семейных, домашних и иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, а также единственный предмет кредита - денежные средства (не ценные бумаги, не зерно или иное). В обязанность кредитора (банка или иной кредитной организации) вменяется сообщать до заключения договора (то есть до передачи или поступления заемщику суммы займа) об обстоятельствах, влияющих на стоимость потребительского кредита. При этом последствием несообщения в установленном порядке об указанных обстоятельствах является возникновение у гражданина права на отказ от договора с возвратом полученного кредита и процентов за фактическое пользование кредитом по ставке рефинансирования, что соответствует частично содержанию ст.12 Закона РФ "О защите прав потребителей".
В пункте 3 той же ст.821 ГК РФ за заемщиком признается право на отказ от договора потребительского кредита с возвратом полученной суммы с процентами за время фактического пользования кредитом в течение четырнадцати дней со дня наступления предусмотренного договором срока предоставления кредита.
Буквальное толкование данного пункта подталкивает к выводу о том, что за указанные четырнадцать дней заемщик обязан будет уплатить проценты за время фактического пользования, рассчитанные по ставке, витиевато указанной в договоре, а не по ставке рефинансирования. Второй частью пункта 3 за заемщиком, не отказавшимся от договора потребительского кредита, сохраняется право на досрочное исполнение потребительского кредита в порядке пункта 2 ст.810 ГК РФ, то есть без получения на то согласия заимодавца (кредитора), но не более того.
Иными словами, не предупредил банк гражданина до перечисления денег по потребительскому кредиту обо всех обстоятельствах, влияющих на его стоимость, возврат суммы кредита осуществляется с процентами, рассчитанными по ставке рефинансирования, но при условии, что гражданин не просто отказался от договора, а вернул кредит и уплатил пониженные до ставки рефинансирования проценты.
В том случае, если банк предупредил гражданина обо всех обстоятельствах, влияющих на стоимость потребительского кредита, а тот кредитом пользовался четырнадцать дней, то по четырнадцатый день включительно у заемщика есть право вернуть кредит полностью с процентами по ставке, предусмотренной договором. С пятнадцатого дня у заемщика нет права отказаться от договора потребительского кредита, но остается право на досрочный возврат кредита с процентами по ставке, предусмотренной договором, рассчитанными по день фактического возврата суммы кредита.
Нововведение об отказе от договора потребительского кредита в течение четырнадцати дней связывает его с покупкой и возвратом товаров, но при этом при возврате ненужной или некачественной покупки придется заплатить проценты за пользование кредитными средствами по ставке банка-кредитора.
В соответствии с пунктом 5 ст.24 Закона РФ "О защите прав потребителей" при возврате товара ненадлежащего качества, проданного в кредит, потребителю возвращается уплаченная за товар денежная сумма в размере погашенного ко дню возврата указанного товара кредита, а также возмещается плата за предоставление кредита.
По смыслу данной статьи сначала из собственных средств покупатель осуществляет погашение кредита с процентами, а потом представляет продавцу к возмещению подтверждающие документы. Покупатель брал кредит на покупку, потому что у него не было собственных денег, а чтобы рассчитаться за кредит ему снова нужно где-то взять сумму в большем размере, учитывая процент.
По нашему мнению, такое положение несколько нелогично, законодательно можно было исключить потребителя из цепочки банк-потребитель-продавец, соединив напрямую банк с продавцом, чтобы продавец возвращал деньги за потребителя в банк (погашение долга третьим лицом), тем более, что размер "набежавших" процентов часто не зависит от волеизъявления и действий покупателя. Также прямые взаимоотношения банка с продавцом напрашиваются в связи с тем, что оформление потребительского кредита осуществляется представителем банка прямо на территории торгового предприятия, что подразумевает косвенно агентские отношения продавца и банка: продавец фактически действует как агент, направляя покупателей за оформлением потребительского кредита к определенному банку.
Уплата процентов за четырнадцать дней при отказе от договора потребительского кредита ущемляет права потребителя, поскольку может сложиться ситуация, когда деньги от продавца гражданином не получены, "перекредитоваться" ему негде, и по этой причине он лишен не по своей вине возможности вернуть кредит, взятый на приобретение возвращаемой покупки. Полагаем, что для баланса интересов потребителя и банка необходимо было специально предусмотреть обязанность продавца уплачивать такие проценты в случае продажи товара ненадлежащего качества непосредственно банку вместе с возвратом кредита.
Одно дело без уважительной причины вернуть товар продавцу и уплатить проценты за пользование кредитом по ставке банка, а другое - платить проценты при покупке товара ненадлежащего качества.
Исходя из назначения потребительского кредита, он рассчитан, как правило, на оплату дорогостоящей или технически сложной бытовой техники, мобильного телефона, автомобиля, яхты, самолета и др., подлежащих возврату продавцу при наличии недостатка в пятнадцатидневный срок с момента покупки, по истечении данного срока возможен только ремонт или замена товара.
Представим, что потребитель подал продавцу на пятнадцатый день (уложился в срок) претензию, рассмотрение которой может производиться в течение десять дней (ст.22 Закона РФ "О защите прав потребителей"), тогда у потребителя возникает обязанность уплатить проценты за пользование потребительским кредитом за двадцать пять дней по ставке банка-кредитора и досрочно погасить сумму кредита.
Целесообразно было бы установить, что при отказе от покупки в четырнадцатидневный срок у потребителя не возникает обязанности по уплате процентов, а по истечении данного срока проценты уплачиваются с первого дня пользования, поскольку у потребителя право на отказ от договора не реализовано.
Весьма распространенными являются ситуации со злоупотреблением правом заемщика именно при потребительском автокредитовании, когда до восьмидесяти процентов покупки оплачивается кредитными средствами. Несовершенство системы кредитования приобретения автомобилей заключается в отсутствии государственной регистрации залога автотранспортного средства органами ГИБДД, позволяющей производить отчуждение предмета залога третьим лицам и получать дубликат ПТС для такой сделки без согласия банка.
Например, приобретается в автосалоне автомобиль за 800000 рублей, 200000 рублей платит сам покупатель, 600000 - банк в рамках потребительского кредита непосредственно автосалону, затем без погашения кредита и процентов собственник автомобиля снимает транспортное средство с учета и продает третьему лицу за 750000 рублей. В свою очередь банк обращается в суд к должнику о взыскании с него задолженности, досрочном погашении кредита и обращении взыскания на предмет залога. В рамках судебного процесса запрашиваются сведения в ГИБДД о владельце автомобиля и выясняется, что заемщик больше не собственник, после чего добросовестный покупатель привлекается в качестве соответчика и ему присуждается передать автомобиль банку, взамен он не получает ничего, кроме права требования с продавца уплаченных 750000 рублей. В действительности приобретателю автомобиля, оказавшемуся в залоге, вряд ли удастся эти деньги получить в реальности даже в случае присуждения ему их судом, потому что у заемщика уже к моменту возбуждения исполнительного производства нет имущества и заработной платы.
Небольшие поправки в подзаконные акты на предмет регистрации залога автотранспортных средств органами ГИБДД сократило бы объем вышеописанных злоупотреблений должников по потребительским кредитам и количество гражданских дел, рассматриваемых судами по спорам между банками, заемщиками и третьими лицами - собственниками предмета залога, а также в целом стабилизировало бы гражданский оборот.
Пункт 4 ст.821 ГК РФ содержит норму о восполнении пробелов, связанных с потребительскими кредитами, отсылку к специальному закону о потребительском кредите и законодательству о защите прав потребителей. На сегодняшний день ФЗ "О потребительском кредитовании" существует в виде проекта и находится в стадии обсуждения в Государственной Думе.