МИНИСТЕРСТВО ФИНАНСОВ СССР

ПИСЬМО

от 28 мая 1990 года N 65

ПРАВИЛА
добровольного страхования риска непогашения кредитов

____________________________________________________________________
Не действуют на территории РФ на основании
приказа Минфина России от 30 апреля 2020 года N 184
____________________________________________________________________

I. Общие положения

1. На основании настоящих правил правления (главные управления), управления государственного страхования (страховщики) заключают договоры добровольного страхования риска непогашения кредитов с банками (страхователи).

2. Объектом страхования является ответственность всех или отдельных заемщиков (физических или юридических лиц) перед банком за своевременное и полное погашение кредитов и процентов за пользование кредитами в течение срока, установленного в договоре страхования.

3. По договору страхования страховщик выплачивает страхователю возмещение в размере от 50 до 90% суммы непогашенного заемщиком кредита и процентов по нему. Ответственность страховщика возникает, если страхователь не получил обусловленную кредитным договором сумму в течение 20 дней после наступления срока платежа, предусмотренного кредитным договором, или срока, установленного банком при невыполнении заемщиком условий кредитного договора.

Конкретный предел ответственности страховщика и срок наступления его ответственности устанавливаются договором страхования.

4. Страховая сумма устанавливается пропорционально определенному в договоре страхования проценту ответственности страховщика, исходя из всей суммы задолженности (включая проценты за пользование кредитом), подлежащей возврату по условиям кредитного договора.

При страховании риска непогашения кредитов по всем заемщикам страховая сумма увеличивается на сумму кредитов, выданных после заключения договора страхования, если страхователь уплатит по этим кредитам страховые платежи.

5. Период страхования риска непогашения отдельных кредитов устанавливается договором страхования исходя из сроков возврата сумм кредита. При страховании всех выданных кредитов договор страхования риска непогашения кредитов заключается на один год.

6. Тарифная ставка при страховании всех кредитов устанавливается страховщиком в соответствии с приложением 1, а при страховании отдельных кредитов - в соответствии с приложением 2 к настоящим правилам.

II. Порядок заключения договора страхования

7. Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя ф. N 1-к (приложение 3) и справки-расчета ф. N 2-ко (приложение 4) при страховании всех кредитов или ф. N 2-к, если страхуются отдельно взятые кредиты (приложение 5), составленных в двух экземплярах. Одновременно с заявлением страхователь представляет:

а) копию кредитного договора вместе со всеми относящимися к нему документами;

б) документы, подтверждающие возможность кредитования, т.е. обеспеченность кредита;

в) копию заключения по проведению технико-экономической экспертизы проекта освоения производства и другие документы, которые могут иметь существенное значение для суждения о степени риска.

8. На подлежат страхованию кредиты, по которым на день заключения договора страхования имеется просроченная задолженность.

9. Правление (главное управление), управление госстраха до заключения договора страхования обязано тщательно изучить представленные документы с целью выяснения наличия гарантий возврата заемщиком средств по полученному кредиту и обеспечения финансовой устойчивости страховых операций.

Если будет установлено, что выдача кредита осуществляется без достаточных гарантий, то страховщик может установить более высокую тарифную ставку или отказать банку в заключении договора страхования.

10. Страховщик на основании представленных документов исчисляет страховые платежи по каждому заемщику и в целом по договору страхования исходя из сумм непогашенной задолженности и установленных тарифных ставок.

11. Один экземпляр заявления ф. N 1-к и справки-расчета ф. N 2-к или ф. N 2-ко с указанием сумм исчисленных страховых платежей и сроков их уплаты остается в органах госстраха, другой возвращается страхователю.

12. Страховые платежи по краткосрочным кредитам (выданным на срок менее года) уплачиваются единовременно, по долгосрочным кредитам, представляемым единовременно - годовая сумма платежей уплачивается в один или в два срока. Если страхователь заключает договор страхования риска непогашения кредитов по всем выданным кредитам, то страховые платежи могут уплачиваться как единовременно, так и в два срока. При этом первый платеж в размере 50% исчисленной суммы производится в течение 10 дней после получения от страховщика второго экземпляра заявления о страховании. Второй платеж - через три месяца после уплаты первого платежа. Если кредит предоставляется частями, то второй и последующие страховые платежи уплачиваются страхователем в течение 10 дней после очередной выдачи заемных средств.

13. Страховые платежи страхователь перечисляет на счет страховщика в учреждении банка. Днем уплаты платежей считается день списания средств со счета страхователя.

14. Договор страхования риска непогашения кредита вступает в силу со дня, следующего за днем уплаты первого страхового платежа.

15. Если по договорам страхования к установленному первому сроку поступит менее 50% исчисленной суммы страховых платежей, то такие договоры считаются несостоявшимися. Поступившие по этим договорам платежи не позднее 10 дней возвращаются страхователю.

16. Если к установленному очередному сроку платежи не будут уплачены, действие договора прекращается, о чем страхователю посылается извещение (приложение 6).

В течение одного месяца досрочно прекращенный договор страхования может быть возобновлен при условии погашения страхователем задолженности по платежам. При этом письменного заявления о возобновлении договора страхования не требуется.

Досрочно прекращенный договор страхования вновь вступает в силу со следующего дня после уплаты страхователем суммы задолженности.

17. Страхователю, заключившему договор страхования, выдается страховое свидетельство по ф. N 3-к (приложение 7) в течение 5 дней после уплаты первого страхового платежа или единовременного внесения всей суммы исчисленных платежей.

Возобновление действующих договоров страхования при страховании всех кредитов проводится на основании представленных страхователями заявлений по ф. N 1-к и ф. N 2-ко. При этом платеж по первому сроку должен быть уплачен до истечения срока действующего договора, а последующие платежи согласно срокам, указанным в пункте 12 настоящих правил.

18. Исчисление страховых платежей производится исходя из соответствующей ставки платежа и числа полных месяцев (лет), в течение которых заемщик пользуется кредитом. Срок 15 дней и более принимается за полный месяц, менее 15 дней - не засчитывается.

19. Если кредит выдается по частям, то при выдаче очередной суммы страхователь самостоятельно исчисляет (по ф. N 2-к) страховые платежи и уплачивает их в установленные сроки (п.12). При этом уведомление по ф. N 1-кд (приложение 8) направляется страховщику, который осуществляет контроль за правильностью исчисления и полнотой уплаты платежей.

Если страхователь заключает договор страхования риска непогашения кредитов по всем своим заемщикам, то кредиты, выданные после заключения договора страхования, считаются застрахованными, если страхователь уплатит согласно дополнительному заявлению ф. N 1-кдо страховые платежи (приложение 9).

20. Учет заключенных договоров и страховых платежей по страхованию риска непогашения кредита ведется в журнале ф. N 4-к (приложение 4).

21. Страховщик имеет право проверять книги и записи страхователя в части, касающейся застрахованных кредитов.

III. Обязанности сторон при наступлении страхового случая

22. При наступлении страхового случая страхователь обязан в 5-дневный срок сообщить о случившемся страховщику путем подачи заявления с приложением кредитного договора, по которому произошла неуплата, графика уплаты и других документов, относящихся к данному договору, а также незамедлительно принять все необходимые меры к погашению просроченной задолженности.

Заявления страхователей о непогашении кредитов регистрируются в журнале ф. N 5-к (приложение 11).

23. Размер страхового возмещения определяется исходя из установленного в договоре страхования предела ответственности страховщика на основании акта о непогашении кредита ф. N 115-к (приложение 12).

24. Страховщик обязан выплатить причитающееся страхователю страховое возмещение в течение 10 дней по истечении срока, указанного в п.3.

25. После выплаты банку страхового возмещения последний уступает страховщику право требования возмещения причиненных должником убытков в пределах выплаченного банку страхового возмещения.

Банк, уступивший требование страховщику, обязан передать ему документы, необходимые для реализации права требования.

Если по вине страхователя осуществление этого права окажется невозможным (пропуск сроков исковой давности для заявления претензий и т.п.), то страховщик освобождается от обязанности выплачивать страховое возмещение, а в случае состоявшейся уже выплаты, страхователь обязан возвратить страховщику полученное возмещение.

26. При заключении договора страхования риска непогашения отдельного кредита может быть обусловлен срок, по истечении которого банк обязан вернуть страховщику сумму в размере остатка задолженности заемщика по кредитному договору.

27. Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь:

а) сообщил недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о страховом риске;

б) не выполнил обязанностей, возложенных на него настоящими условиями страхования.

28. Споры, вытекающие из договора страхования, рассматриваются госарбитражем или судом.

СТАВКИ
страховых платежей по страхованию риска непогашения
всех кредитов, выданных банком

Исходя из степени риска в каждом конкретном случае, при установлении ставки страховых платежей возможно применение понижающих (от 0,2 до 1,0) и повышающих (от 1,0 до 5,0) коэффициентов. При заключении договора страхования размер тарифной ставки определяется умножением основной ставки, установленной в зависимости от срока предоставления кредита в приведенной выше таблице, на соответствующий поправочный коэффициент. Например, при заключении договора страхования кредита, выданного на срок 1,5 года, учитывая устойчивое финансовое положение заемщика, принято решение о применении понижающего коэффициента 0,8. Тарифная ставка в данном случае составит: 1,8% (2,2 х 0,8).

СТАВКИ
страховых платежей по страхованию риска
непогашения кредитов

Исходя из степени риска в каждом конкретном случае, при установлении ставки страховых платежей возможно применение понижающих (от 0,2 до 1,0) и повышающих (от 1,0 до 5,0) коэффициентов. При заключении договора страхования размер тарифной ставки определяется умножением основной ставки, установленной в зависимости от срока предоставления кредита в приведенной выше таблице, на соответствующий поправочный коэффициент. Например, при заключении договора страхования кредита, выданного на срок 1,5 года, учитывая устойчивое финансовое положение заемщика, принято решение о применении понижающего коэффициента 0,8. Тарифная ставка в данном случае составит: 2.8% (3,5 х 0,8).