Совершенствование регулирования обязательного страхования необходимо для сокращения количества споров между страховщиками и потребителями страховых услуг, обеспечения баланса интересов между страховщиками, страховыми посредниками и страхователями (застрахованными лицами и выгодоприобретателями), а также для формирования добросовестной конкуренции.
В настоящее время развитие страховой отрасли происходит по экстенсивному пути, обязательное страхование является основным источником роста объемов страховой премии.
По мере охвата объектов страхованием в обязательной форме происходит замедление темпов роста страховой премии, что, в свою очередь, требует введения новых видов обязательного страхования. При такой ситуации потенциал развития страхового рынка не используется в полном объеме и формируется неэффективная и несбалансированная структура страхового рынка.
В результате повышается концентрация страхового рынка, сокращается число участников, конкуренция и качество страховых услуг не улучшается, доля страховых премий во внутреннем валовом продукте не увеличивается. Условия обязательного страхования, не учитывающие особенности деятельности и интересы каждого страхователя, не привлекательны для большинства из них.
Всякое обязательное страхование является ограничением прав и свобод человека и гражданина, поскольку умаляет его автономию воли, предписывает ему заключить гражданско-правовые договоры на определенных условиях и, что практически наиболее существенно, понести соответствующие расходы в виде уплаты страховой премии. В соответствии со статьей 55 Конституции Российской Федерации при введении любого нового вида обязательного страхования необходимо установить, какие цели преследует его введение и соразмерность страховых выплат потенциально причиненному ущербу.
Введение обязательных видов страхования требует более системного подхода с учетом оценки значимости потенциальных страховых рисков, социально-экономических факторов, при этом необходимо исключить неоправданное нарушение прав и интересов страхователей.
Умаление прав страхователей путем введения обязательного страхования должно уравновешивать гарантированное возмещение вреда в интересах потерпевших.
Важной особенностью развития обязательного страхования должно быть соблюдение четкого разделения страхования на добровольное и обязательное в соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, соблюдение требований статей 935 и 936 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при введении обязательного страхования.
К обязательному страхованию следует прибегать лишь в случаях, когда оно является наиболее эффективным способом решения общественно значимых проблем. Это касается в основном страхования гражданской ответственности, связанной с деятельностью, создающей повышенную опасность.
Практика проведения страхования в обязательной форме выявила следующие недостатки:
при оценке рисков и расчете страховых тарифов размер страховой премии устанавливается не ниже, чем по добровольному страхованию;
ограничение конкуренции, отсутствие у страхователя возможности выбора страховых услуг с учетом их цены, перечня рисков, удобных для него сроков страхования и иных условий;
расчет основных параметров договоров страхования и страховых тарифов по средним величинам в целом по России не дает возможности страховщикам адаптировать условия страхования к потребительскому спросу на страховую услугу;
принуждение к заключению договора страхования порождает реакцию отторжения и ощущение навязывания страховой услуги;
установление достаточно прозрачных условий заключения договора страхования сопровождается отсутствием четкого порядка определения размера вреда или убытков, что приводит к росту числа жалоб на отказы в страховых выплатах и их недостаточный размер для возмещения причиненного вреда и (или) ущерба в полном объеме;
отсутствие ориентированности на клиента при продаже страховых услуг, а также работы со страхователями по разъяснению условий страхования;
отсутствие четкой регламентации видов и объемов ответственности, которую несут субъекты хозяйствования в процессе осуществления своей деятельности, затрудняющее установление в обязательных видах страхования гражданской ответственности страхового случая, размеров страховых сумм и оснований для отказа в страховых выплатах;
рост расходов на осуществление обязательного страхования у страховщиков и неоправданно высокие размеры комиссионного вознаграждения посредников вызывают обоснованные претензии страхователей, вынужденных их оплачивать. Наибольшие претензии вызывает установление цены страхования;
введение обязательных видов страхования без предварительного учета и анализа статистики, иных финансовых показателей деятельности страховщиков и страхователей, принятия во внимание факторов, относящихся к уровню доходов разных категорий страхователей, определения стоимости объектов страхования, региональных, климатических и иных факторов, включая негативные социальные последствия, которые может повлечь за собой введение страхования в обязательной форме.
В целях совершенствования регулирования обязательных видов страхования необходимо:
переходить к государственному регулированию минимальных и максимальных значений страховых тарифов;
выработать порядок осуществления мониторинга применяемых страховых тарифов, их обоснованности и доведения его результатов до общественности;
последовательно унифицировать порядок определения размера ущерба и страхового возмещения по обязательным видам страхования.
Продолжить работу, направленную на совершенствование порядка формирования органов управления профессиональных объединений страховщиков, занимающихся обязательными видами страхования ответственности, и порядка принятия решения членами профессионального объединения страховщиков в целях исключения конкурентных преимуществ в рамках профессионального объединения страховщиков, невыгодных условий членства, создания равных условий для членства и сохранения баланса интересов членов.
В рамках совершенствования видов обязательного страхования необходимо совершенствовать законодательство Российской Федерации об обязательном медицинском страховании, в том числе с учетом анализа возможности поэтапного перехода системы обязательного медицинского страхования на принципы конкурентной (рисковой) модели, повышения роли страховых медицинских организаций, а также обеспечения взаимодействия систем обязательного медицинского страхования и добровольного медицинского страхования, представляющего дополнительную страховую защиту.
Основными направлениями совершенствования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств являются:
внедрение единого методического комплекса оценки причиненного ущерба и определения размеров убытков;
совершенствование системы прямого возмещения убытков и компенсационных выплат;
обеспечение заинтересованности владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения за счет оценки факторов риска водителя при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и расчете страховой премии;