1. Технико-экономическое обоснование Программы
1.1. Основные термины, используемые в Программе:
региональный оператор Программы - организация, учрежденная для реализации Программы, осуществляющая подбор профессиональных участников ипотечного рынка и обеспечивающая процесс ипотечного жилищного кредитования путем привлечения источников финансирования в соответствии с соглашением о сотрудничестве по развитию системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования, заключенным между Администрацией области, открытым акционерным обществом "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (далее АИЖК) и данной организацией;
участники Программы - заемщики, кредиторы, а также другие организации, участвующие в Программе через регионального оператора Программы;
заемщики - граждане Российской Федерации, обратившиеся за получением ипотечного жилищного кредита (займа), квалифицированные кредитором как надежные и платежеспособные и на основании этого получившие ипотечный жилищный кредит (заем), добровольно предоставляющие в залог находящиеся в собственности объекты недвижимости и (или) приобретаемое на средства ипотечного жилищного кредита (займа) жилое помещение, участвующие в Программе. Участвующими в Программе признаются граждане, обратившиеся к региональному оператору Программы в установленном порядке;
ипотечный жилищный кредит (заем) - кредит (заем), предоставленный банком или иной организацией, образованной в соответствии с законодательством Российской Федерации, гражданину для приобретения (строительства) жилого помещения под залог находящегося в собственности и (или) приобретаемого жилого помещения в качестве обеспечения исполнения обязательств на условиях платности, срочности и возвратности;
кредиторы - банки и иные участвующие в Программе организации, предоставляющие заемщикам ипотечные жилищные кредиты (займы) в соответствии с законодательством Российской Федерации и осуществляющие их последующее обслуживание;
залогодатель - заемщик, получатель кредитных средств для приобретения жилого помещения и передавший его после оформления права собственности в залог кредитору;
координатор Программы - комитет, в установленном порядке осуществляющий координацию деятельности участников Программы по выполнению мероприятий по ипотечному жилищному кредитованию, государственной поддержке отдельных категорий граждан в соответствии с областным законодательством и контроль за реализацией Программы;
ипотека - залог недвижимого имущества, возникающий на основании Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" при наступлении указанных в нем обстоятельств;
закладная - именная ценная бумага, удостоверяющая права ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой жилого помещения, без представления других доказательств существования этого обязательства и право залога на жилое помещение, обремененное ипотекой;
андеррайтинг - оценка кредитором и региональным оператором Программы вероятности погашения ипотечного жилищного кредита (займа) и определение максимально возможной суммы ипотечного жилищного кредита (займа) с учетом доходов заемщика, наличия средств для первоначального взноса и оценки предмета ипотеки.
1.2. Жилищная проблема в Новгородской области остается одной из самых насущных, требующих первоочередного разрешения.
Вплотную к решению этой проблемы область подошла в 2004 году с принятием областной целевой программы "Ипотечное жилищное кредитование в Новгородской области на 2004-2008 годы", утвержденной постановлением Администрации области от 30.01.2004 N 19, областной целевой программы "Ипотечное жилищное кредитование в Новгородской области на 2008-2011 годы", утвержденной постановлением Администрации области от 26.06.2008 N 222 (далее областные программы ипотечного жилищного кредитования), основной целью которых являлось создание условий для различных слоев населения в приобретении жилых помещений.
Внедрение государственной поддержки в рамках областных программ ипотечного жилищного кредитования позволило отдельным категориям граждан, проживающим на территории области, в соответствии с областным законодательством более успешно решать свои жилищные проблемы.
Каждый третий жилищный кредит, выданный в области, является кредитом, выданным в рамках областных программ ипотечного жилищного кредитования. Двукратный рост объемов ипотечного кредитования по сравнению с предыдущим четырехлетием обусловлен растущим интересом к быстрому и успешному решению проблемы улучшения жилищных условий. Система рефинансирования и эффективное использование имеющихся ресурсов позволили увеличить объем кредитования и оказать необходимую поддержку гражданам. Так в рамках областной целевой программы "Ипотечное жилищное кредитование в Новгородской области на 2008-2011 годы" предоставлено 2078 ипотечных кредитов на сумму 2020,1 млн.рублей, 28 льготных жилищных займов на сумму 12,5 млн.рублей, 273 займа для завершения строительства на сумму 277,8 млн.рублей. Привлечение кредитов (займов) для завершения строительства позволило ввести более 9,0 тыс.кв.м жилых помещений на территории области.
Качественный состав заемщиков:
молодые семьи - 54,7 %;
работники государственных и муниципальных образовательных учреждений - 6,6 %;
работники государственных и муниципальных учреждений здравоохранения - 6,2 %.
Благодаря повышенному вниманию граждан к новому строительству долю жилья, приобретаемого в новых домах с использованием ипотечного кредитования, с 2006 года удалось увеличить с 3,0 до 25,8 %.
Социальные выплаты за счет средств областного бюджета на оплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита (займа) на приобретение жилья или участие в долевом строительстве и на погашение основной суммы долга и уплату процентов по ипотечным жилищным кредитам (займам) получили 715 заемщиков.
Основной задачей на ближайшую перспективу остается обеспечение доступности ипотечного жилищного кредитования для населения области.
Необходимость устойчивого функционирования системы ипотечного кредитования с целью улучшения жилищных условий граждан, проживающих на территории области, определяет целесообразность использования программно-целевого метода для решения их жилищной проблемы, поскольку эта проблема:
является одной из приоритетных, ее решение позволит обеспечить улучшение жилищных условий и качества жизни населения области;
носит межотраслевой и межведомственный характер;
не может быть решена в пределах одного финансового года и требует бюджетных расходов в течение нескольких лет;
носит комплексный характер, ее решение окажет влияние на рост социального благополучия и общее экономическое развитие области.