Несмотря на наблюдаемое в 2010 году некоторое увеличение задолженности по кредитам, предоставленным населению республики (на 6,0% по итогам 10 месяцев 2010 года), ее текущее значение (86,9 млрд. рублей на 1 ноября 2010 года) остается ниже докризисного уровня (96,6 млрд. рублей на 1 октября 2008 года). При этом качество этой задолженности продолжает ухудшаться: удельный вес "просрочки" на 1 ноября 2010 года достиг 7,1%, увеличившись по сравнению с докризисным уровнем (2,8% на 1 октября 2010 года) в 2,5 раза.
Кроме того, при наличии макроэкономических условий к снижению процентных ставок (стабильная ситуация на денежном рынке, неоднократное снижение ставки рефинансирования Банка России, достаточная ликвидность банковского сектора) проблема высокой стоимости банковских кредитов для населения сохраняется. Так, средневзвешенная процентная ставка по кредитам физическим лицам в октябре 2010 года составила 19,7%.
В среднесрочной перспективе развитие розничного банковского бизнеса в Республике Башкортостан должно основываться на переориентации кредитных организаций в направлении повышения привлекательности и доступности предлагаемых населению банковских продуктов в сочетании со взвешенным подходом к допустимым уровням риска.
Необходимо четкое и последовательное повышение социальной ответственности банков. Приоритетным направлением в сфере кредитования физических лиц должно стать удовлетворение реальных потребностей заемщиков, когда кредитные организации действенно помогают человеку сориентироваться в его финансовых потребностях и предлагают наиболее оптимальные и выгодные для клиента продукты. Банковский сектор должен способствовать отходу от обслуживания "общества потребления" в сторону предоставления банковских услуг финансово-грамотному обществу, когда индивидуумы принимают обдуманные решения относительно личного и семейного бюджетов. Кредитным организациям следует проявлять серьезный подход к выработке своих продуктовых линеек и способов их продвижения, включая рекламно-информационную деятельность. При продвижении банковских продуктов среди населения должны быть исключены образы "легких денег", другие образы, провоцирующие расточительство, желание жить не по средствам и легкомысленное отношение к принятым финансовым обязательствам.
В процессе оказания банковских услуг необходимо неукоснительно соблюдать законные права и интересы потребителей - физических лиц, предоставляя им возможность своевременного получения достоверной и исчерпывающей информации по соответствующему банковскому продукту. При разработке типовых форм кредитных договоров банки должны обеспечивать свободную реализацию заемщиком своих прав в рамках законодательства (способ получения кредитных денежных средств, страхование жизни, здоровья и объекта залога и т.д.).
В стремлении к увеличению объемов кредитования, достижению его массовости необходимо вести взвешенную политику в отношении снижения требований при оценке платежеспособности заемщиков и уровня кредитного риска, в том числе активнее взаимодействовать с бюро кредитных историй. Особое внимание в процессе кредитования следует уделить вопросам снижения административных, процедурных, технических и технологических издержек. Работа по снижению таких затрат будет служить конкурентным (рыночным) методом снижения кредитных ставок и увеличения объемов кредитования без ущерба для качества кредитного портфеля.
Важнейшими факторами формирования стабильного и качественного портфеля розничных активов банковской системы являются повышение уровня финансовой грамотности населения, развитие кредитного и финансового брокериджа. В этих целях предстоит разработать концепцию создания финансового супермаркета, который будет обеспечивать наилучшее удовлетворение финансовых потребностей населения путем подбора наиболее подходящего продукта на рынке банковских услуг, а также решить вопрос организации многофункционального республиканского интернет-портала "Центр финансового информирования населения".
Сравнительно новым направлением розничного банковского бизнеса является образовательное кредитование. Апробация его механизмов осуществляется в соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации от 23 августа 2007 года N 534 "О проведении эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию". На территории Республики Башкортостан в настоящее время в этом эксперименте принимают участие две кредитные организации (Башкирское отделение N 8598 Сбербанка России и ОАО "ПромТрансБанк") и три государственных образовательных учреждения высшего профессионального образования (Уфимский государственный авиационный технический университет, Башкирский государственный аграрный университет, Уфимская государственная академия экономики и сервиса). По состоянию на 1 ноября 2010 года в рамках эксперимента открыто 6 кредитных линий на сумму около 1,3 млн. рублей. Для повышения эффективности данного направления требуется расширение числа государственных образовательных учреждений высшего профессионального образования - участников эксперимента и проведение информационной кампании об условиях его реализации. Учитывая важность повышения качества образования для банковского сообщества республики, кредитным организациям необходимо также более активно взаимодействовать с субъектами образовательной деятельности.
В результате реализации Стратегии-2015 предполагается рост остатков задолженности по кредитам физическим лицам с 90 млрд. рублей на конец 2010 года (оценка) до 225 - 305 млрд. рублей на конец 2015 года.
В Республике Башкортостан в 2005 - 2008 годах наблюдалось активное развитие ипотечного жилищного кредитования. В этот период объем выданных ипотечных жилищных кредитов увеличился с 3,0 млрд. рублей в 2005 году до 12,9 млрд. рублей в 2008 году. Однако в условиях финансово-экономического кризиса этот показатель снизился до 2,4 млрд. рублей в 2009 году. В 2010 году наблюдалось определенное восстановление рынка ипотечного кредитования: за январь - октябрь населению республики было выдано ипотечных жилищных кредитов на общую сумму 4,7 млрд. рублей, что в 3 раза превышает аналогичный показатель 2009 года. Однако восстановить докризисный объем выдачи ипотечных жилищных кредитов пока еще не удалось.
Среди основных проблем, сдерживающих развитие ипотечного жилищного кредитования в республике, следующие:
сохраняющаяся высокая стоимость жилья;
недостаточная прозрачность ценообразования в строительстве;
высокий уровень кредитной нагрузки на доходы семей, получающих ипотечные кредиты по действующим процентным ставкам;
снижение спроса на ипотечные кредиты вследствие негативных ожиданий населения, связанных с возможностями потери работы, снижения заработка или другого ухудшения материального благосостояния.
В то же время в Республике Башкортостан имеются значительные резервы по наращиванию объема ипотечного жилищного кредитования, поскольку обеспеченность жильем населения республики пока остается ниже, чем в среднем по Приволжскому федеральному округу и России в целом (20,5 кв. м против 21,8 кв. м и 22,0 кв. м соответственно на 1 января 2009 года).
Перспективы развития рынка жилищного кредитования в Республике Башкортостан в значительной мере связаны с расширением участия кредитных организаций в ипотечных программах с государственной поддержкой. Предполагается усиление взаимодействия с ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" при реализации программ, направленных на стимулирование кредитования застройщиков, реализующих проекты строительства жилья экономкласса, и физических лиц, приобретающих жилые помещения в рамках этих проектов. Кроме того, предусматривается участие кредитных организаций в программах Внешэкономбанка по инвестированию проектов строительства доступного жилья и поддержке ипотеки.
Особого внимания заслуживают проблемы ипотечных заемщиков, оказавшихся в трудной жизненной ситуации. В целях обеспечения нормальных условий жизни для ипотечных заемщиков, не справившихся с исполнением своих финансовых обязательств и лишившихся своих жилых помещений, предусматривается сформировать республиканский и муниципальные жилищные маневренные фонды.
Как показала практика, реализация рыночной модели ипотечного кредитования без изменения других условий на рынке жилья и жилищного строительства приводит к существенному повышению цен на вторичное, а вслед за ним и на первичное жилье, тем самым напрямую препятствуя повышению его доступности. В связи с этим важное место в Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года, утвержденной распоряжением Правительства Российской Федерации от 19 июля 2010 года N 1201-р, отводится разработке и запуску региональных программ развития строительства жилья экономкласса, а также стимулированию и поддержке физических лиц, приобретающих жилье в рамках этих проектов, в том числе путем формирования системы целевых жилищных накоплений.
В целях реализации Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года, утвержденной распоряжением Правительства Российской Федерации от 19 июля 2010 года N 1201-р, а также во исполнение Указа Президента Российской Федерации от 7 мая 2012 года N 600 "О мерах по обеспечению граждан Российской Федерации доступным и комфортным жильем и повышению качества жилищно-коммунальных услуг" в Республике Башкортостан разрабатывается и готовится к внедрению пилотный проект финансирования жилищного строительства с применением системы жилищных строительных сбережений, главными целями которого являются следующие:
(в ред. Постановления Правительства Республики Башкортостан от 11.06.2013 N 240)
привлечение альтернативных источников финансирования жилищного строительства с увеличением доли негосударственных инвестиций;
повышение доступности ипотечного жилищного кредитования для населения.
Приоритетными задачами в области развития системы жилищных строительных сбережений, стоящими перед Правительством Республики Башкортостан, банковским сообществом и строительным комплексом республики, являются следующие:
вовлечение в систему жилищных строительных сбережений ведущих региональных и российских кредитных организаций, а также зарубежных строительных сберегательных касс и банков в целях дополнительного привлечения банковского капитала и инвестиций в экономику республики;
стандартизация получаемого в ходе реализации указанного пилотного проекта опыта, который должен послужить основой для соответствующей законодательной инициативы, что позволит распространить опыт Республики Башкортостан в других регионах и по стране в целом;
строительство жилья экономкласса, в том числе малоэтажного, отвечающего стандартам ценовой доступности, энергоэффективности и экологичности;
реализация мероприятий по обеспечению комплексного освоения и развития территорий для массового строительства жилья экономкласса;
внедрение в социально-экономическую сферу республики опыта других регионов по созданию резерва земель для реализации социальной жилищно-строительной программы;