ПРАВИТЕЛЬСТВО КАРАЧАЕВО-ЧЕРКЕССКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

от 17 ноября 2005 года N 346

О республиканской целевой программе "Развитие системы ипотечного жилищного кредитования и строительства доступного жилья в Карачаево-Черкесской Республике на 2006-2008 годы"

Утратил силу:

Постановление Правительства КЧР от 06.05.2009 N 147 RU 09000200900166

В соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 17 сентября 2001 года N 675 "О федеральной целевой программе "Жилище" на 2002-2010 годы", постановлением Правительства Российской Федерации от 11 января 2000 года N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации" и в целях удовлетворения потребности граждан в жилье Правительство Карачаево-Черкесской Республики

ПОСТАНОВЛЯЕТ:

1. Принять республиканскую целевую программу "Развитие системы ипотечного жилищного кредитования и строительства доступного жилья в Карачаево-Черкесской Республике на 2006-2008 годы" (далее -Программа) согласно приложению и направить на утверждение в Народное Собрание (Парламент) Карачаево-Черкесской Республики.

2. Министерству экономического развития Карачаево-Черкесской Республики и Министерству финансов Карачаево-Черкесской Республики при формировании проектов республиканского бюджета на 2006-2008 годы предусматривать выделение средств на реализацию Программы,

3. Конкретные объемы финансирования Программы уточняются ежегодно при утверждении республиканского бюджета на соответствующий финансовый год.

4. Рекомендовать органам местного самоуправления Карачаево-Черкесской Республики разработать в соответствии с настоящей Программой мероприятия по ипотечному жилищному кредитованию и строительству доступного жилья на соответствующих территориях.

5. Контроль за выполнением настоящего постановления возложить на заместителя Председателя Правительства Карачаево-Черкесской Республики, курирующего вопросы строительства.

Приложение к постановлению Правительства Карачаево-Черкесской Республики от 17.11.2005 N 346

РЕСПУБЛИКАНСКАЯ ЦЕЛЕВАЯ ПРОГРАММА "Развитие системы ипотечного жилищного кредитования и строительства доступного жилья в Карачаево-Черкесской Республике на 2006-2008 годы" г.Черкесск 2005 год ПАСПОРТ республиканской целевой программы "Развитие системы ипотечного жилищного кредитования и строительства доступного жилья в Карачаево-Черкесской Республике на 2006-2008 годы"

1. Содержание проблемы и обоснование необходимости ее решения программными методами

С переходом к рыночной экономике в Карачаево-Черкесской Республике как и в целом по Российской Федерации, на фоне общего сокращения объемов жилищного строительства резко уменьшилась и доля жилья, строящегося за счет государственных средств. По отношению к уровню конца 80-х годов ввод жилья уменьшился более, чем в 3 раза и в 2004 году составил всего 63,2 тысяч квадратных метров, в тоже время доля жилья, построенного за счет государственных средств сведена до минимума.

В новых экономических условиях государственная жилищная политика должна сделать новый акцент на решение жилищных проблем основной части работающего населения, располагающего средними доходами, накоплениями и имеющими жилье в собственности в результате бесплатной приватизации. Основным способом решения жилищной проблемы для этой части населения является долгосрочное ипотечное жилищное кредитование.

Разработка республиканской целевой программы "Развитие системы ипотечного жилищного кредитования и строительства доступного жилья в Карачаево-Черкесской Республике на 2006 - 2008 годы" обусловлена необходимостью создания эффективно работающей системы обеспечения доступным по стоимости жильем граждан со средним уровнем доходов, основанной на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке за счет собственных средств и долгосрочных ипотечных кредитов, а также с использованием государственных средств в виде субсидий.

Факторами, способствующими успешному развитию ипотечного дела в Карачаево-Черкесской Республике, являются:

положительная практика ипотечного жилищного кредитования в ряде регионов России;

наличие платежеспособного спроса на ипотечные кредиты со стороны населения;

стабилизация ценовой политики на рынке жилья и рост доходов жителей Карачаево-Черкесской Республики.

На сегодняшний день в республике более 65 процентов семей нуждаются в улучшении жилищных условий. Решают эту проблему не более 1,5-3 процента семей. Потенциально рынок продаж жилья может быть на порядок больше. Этого не происходит из-за дороговизны жилья, то есть несоответствия стоимости жилья реальным доходам населения. При существующем недостаточном объеме вводимого нового жилья, доступного по цене для граждан, и активизации развития системы ипотечного жилищного кредитования, направленной только на вторичный рынок жилья, развитие ипотечного кредитования приведет к росту цен на существующие жилые помещения.

Имеющуюся проблему необходимо решать в трех направлениях, действующих параллельно. Первое направление - это создание системы ипотечного жилищного кредитования, механизма рефинансирования выданных ипотечных кредитов. Второе направление - кредитование строительства доступного по цене жилья. Третье - государственная поддержка приобретения жилья населением в форме предоставления субсидий гражданам с низким уровнем доходов.

2. Цель и задачи Программы

Целью Программы является создание в республике эффективно работающей системы обеспечения доступным по стоимости жильем граждан со средними доходами, основанной на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке, за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов.

Для достижения поставленных целей необходимо решение следующих основных задач:

разработка нормативной правовой базы для реализации механизма ипотечного кредитования и эффективного функционирования первичного и вторичного рынков ипотечных жилищных кредитов;

обобщение и использование опыта, накопленного в различных регионах Российской Федерации, по созданию и внедрению механизма обеспечения притока долгосрочных внебюджетных финансовых ресурсов на рынок ипотечных жилищных кредитов;

создание инфраструктуры, обеспечивающей эффективное взаимодействие всех участников рынка ипотечных жилищных кредитов;

разработка механизма предоставления бюджетных кредитов заказчикам-инвесторам, осуществляющим строительство доступного жилья, в том числе для молодых семей.

3. Некоторые вопросы организации системы ипотечного жилищного кредитования

Долгосрочный ипотечный жилищный кредит (далее - ипотечный кредит) - это кредит или заем, предоставляемый на срок 3 года и более, соответственно банком (кредитной организацией) или юридическим лицом (некредитной организацией) физическому лицу (гражданину) для приобретения жилья под залог приобретаемого жилья в качестве обеспечения обязательства.

Под основными участниками рынка ипотечного жилищного кредитования в целях настоящей Программы понимаются:

1) заемщики - физические лица, граждане Российской Федерации, проживающие на территории КЧР не менее 3-х лет, заключившие кредитные договоры с банками (кредитными организациями) или договоры займа с юридическими лицами (некредитными организациями), по условиям которых полученные в виде кредита средства используются для приобретения жилья. Обеспечением исполнения обязательств по договорам служит залог приобретаемого жилья (ипотека);

2) продавцы жилья - физические и юридические лица, продающие жилые помещения, находящиеся в их собственности или принадлежащие другим физическим и юридическим лицам, по их поручению;

3) кредиторы - банки (кредитные организации) и иные юридические лица, предоставляющие заемщикам в установленном порядке ипотечные кредиты (займы);

4) региональный оператор вторичного рынка ипотечных кредитов (ОАО "Карачаево-Черкесское агентство ипотечного жилищного кредитования) - специализированная организация, осуществляющая рефинансирование кредиторов, выдающих долгосрочные ипотечные жилищные кредиты населению (далее - региональный оператор);

5) органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним - государственные органы, обеспечивающие государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним;

6) страховые компании - страховые компании, имеющие лицензии, осуществляющие имущественное страхование (страхование заложенного жилья), личное страхование заемщиков и страхование гражданское - правовая ответственность участников ипотечного рынка;

7) оценщики - юридические и физические лица, имеющие право на осуществление профессиональной оценки жилых помещений, являющихся предметом залога при ипотечном кредитовании;

8) риэлтерские фирмы - юридические лица, являющиеся профессиональными посредниками на рынке купли - продажи жилья;

9) инвесторы - юридические и физические лица, приобретающие ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитами, эмитируемые кредиторами или операторами вторичного рынка. К их числу относятся пенсионные фонды, страховые компании, инвестиционные банки, паевые инвестиционные фонды;

10) инфраструктурные звенья системы ипотечного кредитования -нотариат, паспортные службы, органы опеки и попечительства, юридические консультации, обеспечивающие необходимое юридическое сопровождение сделок с жилыми помещениями, регистрацию граждан по месту жительства (в том числе в заложенных квартирах и домах), защиту прав несовершеннолетних при заключении сделок с недвижимостью.

Основные стандарты и требования к долгосрочным ипотечным жилищным кредитам:

1. Долгосрочные ипотечные жилищные кредиты предоставляются на срок от 3 и более лет. Сумма кредита составляет не более 70 процентов рыночной стоимости покупаемого жилья, являющегося при этом предметом залога.

2. Заемщик обязан внести первоначальный взнос на оплату части жилья в сумме 30 процентов его стоимости за счет собственных средств.

Кредит и проценты по нему выплачиваются в форме ежемесячных платежей, рассчитанных по формуле аннуитетных платежей (ежемесячный платеж включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период). Это удобно как для заемщика (поскольку он может четко планировать свой семейный бюджет), так и для кредитора. Величина ежемесячного платежа по кредиту не должна превышать 30-35 процентов совокупного дохода заемщика и созаемщиков (в том случае, если они имеются) за соответствующий расчетный период. При процедуре оценки вероятности погашения кредита кредитор использует официально подтвержденную информацию о текущих доходах заемщика и созаемщиков.

3. Приобретенное в кредит жилье служит в качестве обеспечения кредита (передается в залог кредитору). Это означает, что в случае неисполнения заемщиком обязательств, осуществляется обращение взыскания на жилье с последующей его реализацией, чтобы погасить задолженность заемщика по кредиту перед кредитором. Оставшаяся после погашения кредита сумма за вычетом расходов, связанных с процедурой обращения взыскания и продажи жилья, возвращается бывшему заемщику.

4. Заемщик и все совершеннолетние члены его семьи дают нотариально заверяемое согласие на освобождение приобретенного за счет кредитных средств и переданного в ипотеку жилого помещения в случае обращения на него взыскания.

5. Передаваемое в ипотеку жилье должно быть свободным от каких-либо ограничений (обременении), не должно быть заложено в обеспечение другого обязательства.

6. Приобретенное за счет ипотечного кредита жилье должно использоваться заемщиком для проживания. Сдача приобретенного жилья в аренду возможна только при согласии кредитора, что специально оговаривается в кредитном договоре.

Требования к ипотечным кредитам сформулированы, исходя из сложившегося отечественного и зарубежного опыта кредитования населения. Указанные стандарты и требования направлены на снижение рисков для кредитора и заемщика.

Соблюдение четких стандартов и требований к процедурам предоставления и обслуживания кредитов является основой для надежного функционирования вторичного рынка ипотечных кредитов и привлечения средств частных инвесторов в этот сектор, в том числе через эмиссионные ипотечные ценные бумаги или облигации.

4. Сроки и этапы реализации Программы

Реализация Программы предусматривается в течение 2006-2008 годов в два этапа.

Первый этап 2006 год включает в себя:

формирование необходимой нормативной правовой базы;

реализацию финансово-кредитного механизма Программы по предоставлению ипотечных кредитов.

В рамках первого этапа предусматривается развитие инфраструктуры ипотечного жилищного кредитования, то есть привлечение к сотрудничеству с региональным оператором жителей Карачаево-Черкесской Республики, кредитных и инвестиционных организаций, страховых, проектных, оценочных, риэлтерских компаний, строительных и иных организаций.

Сотрудничество между участниками долгосрочного ипотечного жилищного кредитования и строительства доступного жилья предполагается осуществлять на основании двухсторонних и многосторонних договоров и соглашений.

Второй этап 2007-2008 годы включает в себя:

значительное увеличение объемов выдаваемых ипотечных кредитов, совершенствование правового и финансово-кредитного механизмов и, как следствие, строительство и ввод в эксплуатацию максимально возможного количества доступного жилья на всей территории Карачаево-Черкесской Республики.

В процессе реализации Программы в Карачаево-Черкесской Республике будут создаваться правовые и экономические основы для широкого развития системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования и строительства доступного жилья с выделением земель под застройку.

5. Система программных мероприятий

Система программных мероприятий реализации Программы включает финансово-кредитный и организационный механизмы развития системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования и строительства доступного жилья согласно приложению к Программе.