ПРАВИТЕЛЬСТВО КАРАЧАЕВО-ЧЕРКЕССКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

от 06 мая 2009 года N 147

Об утверждении республиканской целевой программы "Развитие ипотечного жилищного кредитования в Карачаево-Черкесской Республике на 2009-2012 годы"

Изменение:

Постановление Правительства КЧР от 16.03.2010 N 75 RU 09000201000062

В соответствии с Федеральным законом от 16.07.98 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", постановлением Правительства Российской Федерации от 11.01.2000 N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации" Правительство Карачаево-Черкесской Республики

ПОСТАНОВЛЯЕТ:

1. Утвердить республиканскую целевую программу "Развитие ипотечного жилищного кредитования в Карачаево-Черкесской Республике на 2009-2012 годы".

2. Признать утратившим силу постановление Правительства Карачаево-Черкесской Республики от 17.11.2005 N 346 "О республиканской целевой программе "Развитие системы ипотечного жилищного кредитования и строительства доступного жилья в Карачаево-Черкесской Республике на 2006-2008 годы".

РЕСПУБЛИКАНСКАЯ ЦЕЛЕВАЯ ПРОГРАММА "Развитие ипотечного жилищного кредитования в Карачаево-Черкесской Республике на 2009- 2012 годы" 2009 год ПАСПОРТ ПРОГРАММЫ

1. Характеристика проблемы

Реформирование в жилищной сфере обеспечило коренной поворот от планово-административных методов регулирования к рыночным механизмам при соблюдении принципов обеспечения социальных гарантий в области жилищных прав малоимущих граждан и иных категорий населения, установленных законодательством Российской Федерации. Право собственности на жилье, а также рынок жилья стали неотъемлемой частью отношений в жилищной сфере.

Кардинальным образом изменилась структура вводимых в эксплуатацию жилых домов в Карачаево-Черкесской Республике по формам собственности и источникам финансирования, сформирован новый слой собственников жилья как социальная база жилищной реформы. Значительно увеличилась доля частного сектора, снизились объемы государственного бюджетного финансирования жилищного строительства. Возрос объем вводимого в эксплуатацию жилья на территории Карачаево-Черкесской Республики (таблица1).

Таблица 1

Динамика ввода жилья в эксплуатацию на территории Карачаево-Черкесской Республики

Несмотря на создание основ функционирования рынка жилья, приобретение и строительство жилья с использованием рыночных механизмов на практике пока доступны лишь ограниченному кругу семей с высокими доходами.

Острота жилищной проблемы является одним из факторов, сдерживающих социально-экономическое развитие республики.

Не могут быть признаны удовлетворительными и темпы обеспечения жильем граждан, принятых органами местного самоуправления на учет в качестве нуждающихся в улучшении жилищных условий.

Средняя продолжительность ожидания предоставления жилых помещений составляет 15 - 20 лет.

Результаты обследования показывают, что жилищная проблема стоит не только перед гражданами, состоящими на учете в целях улучшения жилищных условий. Половина семей в республике в той или иной степени не удовлетворена имеющимися жилищными условиями.

Для того, чтобы удовлетворить потребности современного российского общества, необходимо обеспечить ежегодный рост объемов вводимого в эксплуатацию жилья в Карачаево-Черкесской Республике, позволяющего сбалансировать спрос и предложение на рынке, и увеличить объемы вводимого жилья ежегодно до 20 тыс. квадратных метров.

Чтобы увеличить интенсивность обновления жилищного фонда, необходимо на данном этапе вовлечь средства тех слоев населения, уровень дохода и объем накоплений которых не достигли уровня, достаточного для оплаты полной стоимости жилья, однако могут в течение ряда лет покрыть стоимость приобретаемой жилплощади.

Принимая во внимание недостаток собственных средств у большей части населения, представляется необходимым привлечение ресурсов как для финансирования строительства, так и для повышения платежеспособного спроса. В настоящее время приобрести квартиру в собственность в состоянии менее 10 процентов граждан.

Применение схемы ипотечного кредитования позволит активизировать инвестиции в жилищное строительство и задействовать средства населения в финансировании новых жилищных программ.

В настоящее время имеются все предпосылки для дальнейшего совершенствования системы ипотечного жилищного кредитования в Карачаево-Черкесской Республике. В частности:

1. Федеральными законами от 21.07.97 N 122-ФЗ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним" и от 16.07.98 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" заложена законодательная база для функционирования системы ипотечного кредитования. Законодательно и нормативно оформлена деятельность всех профессиональных субъектов ипотечного рынка (оценочных, риэлторских, страховых компаний). Постановлением Правительства Российской Федерации от 26.08.96 N 1010 "Об агентстве по ипотечному жилищному кредитованию" создано Агентство по ипотечному жилищному кредитованию.

2. Постановлением Правительства Российской Федерации от 11.01.2000 N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации" (с изменениями, внесенными от 12 .04.2001 N 291) утверждена Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, на основе которой разрабатываются и принимаются региональные ипотечные программы.

3. Создано открытое акционерное общество "Карачаево-Черкесское агентство по ипотечному жилищному кредитованию". За этот период выдано 12 ипотечных кредитов на сумму 9,1 млн. рублей.

В целях повышения доступности жилья для граждан с различным уровнем доходов необходимо обеспечить условия для развития системы ипотечного жилищного кредитования и других механизмов расширения платежеспособного спроса, системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов, рыночной и административной государственной инфраструктуры, а также оказать бюджетную поддержку отдельным категориям граждан в приобретении жилья. Однако, даже ограниченный платежеспособный спрос населения на жилье превышает предложение на рынке, что приводит к постоянному росту цен в отрасли.

В связи с этим, необходимо отметить основные проблемы, сдерживающие развитие ипотеки в республике:

низкая доступность ипотечных кредитов, обусловленная высокой стоимостью кредитных ресурсов и ограниченным платежеспособным спросом населения, нестабильностью трудоустройства;

сложность процедуры кредитования;

отсутствие дешевых и долгосрочных ресурсов в экономике;

неразвитость рынка ипотечных ценных бумаг;

отсутствие необходимого объема предложения жилья, а также сложность и долговременность процедуры совершения ипотечных сделок. На вторичном рынке жилья скорость оборота недвижимости достаточно высока, в результате чего заемщики не имеют возможности "закрепить" за собой выбранный объект недвижимости до момента совершения ипотечной сделки.

В условиях сокращения бюджетных расходов в жилищном секторе государство сосредоточило внимание в основном на проблемах отдельных категорий и групп населения, которые не в состоянии самостоятельно решить свои жилищные проблемы. Основная же часть населения, имеющая относительно стабильные доходы и желающая приобрести жилье в собственность, оказалась не в состоянии это сделать из-за отсутствия достаточных накоплений и долгосрочных кредитов.

Задача государства в новых условиях заключается в поддержании платежеспособного спроса различных слоев населения на рынке жилья за счет создания условий для развития рыночных механизмов мобилизации внебюджетных ресурсов общества и направления их в строительство посредством развития системы долгосрочного жилищного ипотечного кредитования, перехода к решению населением жилищных проблем за счет собственных и кредитных средств.

Указанные проблемы и факторы, сдерживающие развитие системы ипотечного жилищного кредитования в Карачаево-Черкесской Респуб-лике, на текущем этапе требуют программного метода решения, пред-определяют цели и задачи настоящей Программы, а также систему программных мероприятий.

2. Основные цели и задачи Программы

Цели настоящей Программы:

повышение доступности приобретения жилья населением с различным уровнем доходов за счет получения ипотечных жилищных кредитов;

создание условий для развития системы долгосрочного жилищного кредитования, позволяющей гражданам, имеющим соответствующие доходы, получить ипотечный жилищный кредит.

Для достижения этих целей в рамках Программы должны быть решены следующие задачи:

совершенствование форм и методов государственной поддержки граждан в решении жилищных проблем;

создание организационно-финансового механизма, стимулирующего развитие жилищного строительства;

обеспечение устойчивого и эффективного функционирования системы жилищного кредитования с привлечением внебюджетных источников финансирования.

3. Сроки реализации и перечень мероприятий Программы

Программа рассчитана на 2009-2012 годы для реализации следующих мероприятий:

совершенствование нормативной правовой базы в сфере ипотечного кредитования, в том числе для обеспечения адресной поддержки граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий;

увеличение уставного капитала открытого акционерного общества "Карачаево-Черкесское агентство по ипотечному жилищному кредитованию";

формирование маневренного фонда жилья для временного поселения граждан в случае обращения взыскания на жилое помещение, обремененное ипотекой;

формирование источников финансирования ипотечного кредитования за счет бюджетных и внебюджетных источников;

привлечение внебюджетных источников финансирования Про-граммы (средств кредитных организаций);

проведение организационных мероприятий по повышению эффективности механизмов ипотечного финансирования строительства и приобретения жилья;

выделение бюджетных ассигнований для отдельных категорий граждан при привлечении ими ипотечных жилищных кредитов путем предо-ставления субсидий на первоначальный взнос;

формирование эффективной системы рефинансирования ипотечных кредитов с целью создания долгосрочных источников финансирования для первичных ипотечных кредиторов;

государственная поддержка открытого акционерного общества "Карачаево-Черкесское агентство по ипотечному жилищному кредитованию" в связи с изменением кредитного договора и рефинансирования, закладных с применением механизма дисконтирования для защиты интересов граждан.

3.1. Создание эффективной системы ипотечного жилищного кредитования и рефинансирования ипотечных кредитов

Основным препятствием для выхода банков на рынок ипотечного кредитования, особенно для региональных банков, является дефицит оборотных средств. Доля долгосрочных депозитов в структуре региональных банковских ресурсов не превышает 5 процентов.

Подавляющее большинство кредитных организаций не могут привлекать долгосрочные ресурсы с фондового рынка по ставкам, позволяющим сегодня осуществлять долгосрочное ипотечное кредитование, сохраняя приемлемую маржу. Эффективным решением данной проблемы служит рефинансирование выдаваемых банками кредитов специализированной организацией. Суть рефинансирования заключается в выкупе такой организацией у банков выданных ими ипотечных кредитов. Банку возвращается полная сумма выданных заемщикам средств, которые могут быть направлены на дальнейшее осуществление ипотечного кредитования. Важным условием устойчивости системы рефинансирования является кредитование в соответствии с определенными правилами (стандартами), устанавливаемыми рефинансирующей организацией. В настоящее время основным оператором, выкупающим ипотечные кредиты у банков, выступает открытое акционерное общество "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию", которым сформирована унифицированная система рефинансирования ипотечных жилищных кредитов. В рамках этой системы банки (первичные кредиторы) выдают кредиты населению в соответствии со стандартами кредитования и сопровождения ипотечных кредитов и рефинансируют их через регионального оператора - открытое акционерного общество "Карачаево-Черкесское агентство по ипотечному жилищному кредитованию".

В Программе предусмотрены меры по развитию системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов. Эти меры позволят привлечь федеральные средства в ипотечное кредитование в объеме, сопоставимом с объемом кредитования по стандартам открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию", а также ресурсы долгосрочных инвесторов. Возможность продажи банковских активов (рефинансирование ипотечных жилищных кредитов) позволяет банкам выдавать новые кредиты, что в целом способствует увеличению объемов ипотечного жилищного кредитования. Покупка операторами вторичного рынка прав требований по выданным кредитам в дальнейшем могут осуществляться за счет выпуска ипотечных ценных бумаг, обеспечивающих секьюритизацию данных активов и размещаемых среди широкого круга инвесторов. Чем более развит рынок таких инструментов и его инфраструктура, тем быстрее возможен оборот ипотечных активов через их рефинансирование. При этом скорость такого оборота напрямую влияет на темпы наращивания банками объемов ипотечного жилищного кредитования.