О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О Микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"
Общие положения
Коллекторская деятельность долгое время в России не достаточно регулировалась на законодательном уровне.
В своей работе коллекторские агентства руководствуются в первую очередь Гражданским кодексом Российской Федерации, а именно:
- гл.24 "Перемена лиц в обязательстве";
- гл.39 "Возмездное оказание услуг";
Кроме того, основу регулирования коллекторской деятельности составляют:
- Кодекс об административных правонарушениях Российской Федерации;
- Уголовный кодекс Российской Федерации;
- Федеральный закон от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных";
- Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях";
- Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)".
Однако вышеуказанные нормы не учитывают всей специфики правового регулирования коллекторской деятельности (Письмо Минэкономразвития РФ от 11.06.2010 N Д06-1824).
В этой связи в отношении ведения коллекторской деятельности был принят ряд поправок в законодательные акты, в соответствии с которыми предусматривается защита должников от деятельности недобросовестных коллекторов.
К основополагающим законам, улучшающим положение должников, относятся:
Ранее в пользу должников были приняты поправки в Федеральный закон от 29.12.2014 N 476-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника", регулирующие вопрос банкротства физических лиц.
Причиной принятия поправок в законодательство стал резкий рост задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам. Так, с 2009 по 2015 год задолженность выросла в 3 раза, просроченная задолженность за тот же период увеличилась в 3,6 раза.
Кроме того, подобная практика банкротства физических лиц и защиты от недобросовестных коллекторов должников существует в других странах, например, в США, Великобритании. К распространенным запретам относятся: запрет на применение физической силы и насилия, запрет на причинение вреда здоровью, порчу имуществу.
В России причиной принятия поправок стал рост применения недобросовестных практик, связанных с возвратом долгов, а также неправомерных действий, таких как сообщение о заложенной бомбе, угрозы должникам и другие. Однако если некоторые нарушения коллекторов могут рассматриваться в качестве уголовного преступления, к таким, в частности, относятся: угрозы жизни и здоровью, распространение сведений, порочащих честь и достоинство, незаконное распространение персональных данных, то ряд нарушений прав должников не был определен законодательно. К таким нарушениям частной жизни, которые не были определены в законодательстве, относятся круглосуточные звонки, скрытые угрозы родным и близким, введение в заблуждение относительно процентов к оплате, неблагоприятных последствий для должника.
В этой связи были подготовлены поправки в законодательство. В поправках не содержится ограниченный круг добросовестных действий коллекторов, вместе с тем, установлены ограничения в отношении недобросовестных действий, которые могут создать угрозу нарушения прав физических лиц, а также запреты.
Новые ограничения и запреты касаются:
- круга лиц, которые имеют право осуществлять взыскание долгов;
- порядок взаимодействия с должниками, в том числе организация личных встреч и ведение телефонных переговоров;
- определение частоты взаимодействия.
Также установлены определенные запреты на раскрытие персональных данных, в том числе в сети Интернет, на зданиях, сооружениях.
Плюсы и минусы поправок в законодательство
Поправки в законодательство имеют положительные и отрицательные моменты.
В качестве дополнительных плюсов возможно назвать четкую регламентацию деятельности лиц, которые осуществляют взыскание долгов. Теперь такие лица будут включены в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности. Однако порядок ведения реестра в настоящее время не установлен. В соответствии с проектом Постановления Правительства РФ "О федеральном органе исполнительной власти, уполномоченном вести государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, и осуществлять федеральный государственный контроль (надзор) за деятельностью юридических лиц, включенных в указанный реестр" предусматривается, что уполномоченным органом, осуществляющим ведение данного реестра, будет Федеральная служба судебных приставов.
Общие правила совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности
С 1 января 2017 года устанавливаются особые Правила и виды действий, направленных на возврат просроченных долгов.
Виды взаимодействия с должником
Не допускается!
- взаимодействие путем телефонных переговоров из-за рубежа;
- взаимодействие путем передачи телефонных и текстовых сообщений, передаваемых из-за пределов РФ;
- передача сообщений по сетям электросвязи за пределами РФ.
Также не допускаются следующие действия:
- применение физической силы;
- угрозы применения физической силы;
- уничтожение или повреждение имущества;
- угроза уничтожения или повреждения имущества;
- применение методов, опасных для жизни и здоровья людей;
- оказание психологического давления;
- применение выражений, унижающих честь и достоинство.
Введение должника в заблуждение также не допускается. Ввести в заблуждение возможно относительно:
а) правовой природы и размера неисполненного обязательства, причин его неисполнения должником, сроков исполнения обязательства;
б) передачи вопроса о возврате просроченной задолженности на рассмотрение суда, последствий неисполнения обязательства для должника и иных лиц, возможности применения к должнику мер административного и уголовно-процессуального воздействия и уголовного преследования;
в) принадлежности кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, к органам государственной власти и органам местного самоуправления.
Перечень запретов в отношении действий кредиторов имеет расширительное толкование, то есть не допускается любое злоупотребление правом.
Для того, чтобы использовать иные способы взаимодействия с должником (кроме личных встреч, телефонных переговоров, почтовых отправлений) необходимо оформить письменное соглашение. При этом вид и порядок заключения подобного соглашения законодательно не предусмотрен.
Вместе с тем, возможен следующий порядок взаимодействия должника и кредитора:
1. Кредитор направляет должнику оферту с предложением заключить соответствующее соглашение, регламентирующее порядок взаимодействия сторон;
2. Должник акцептует оферту и подписывает соглашение.
В подобном соглашении целесообразно предусмотреть:
1. Способы взаимодействия кредитора и должника.
2. Если от лица должника действует его представитель, то в этом случае необходимо определить порядок взаимодействия представителя и кредитора.
3. Порядок взаимодействия с третьими лицами (соседями, коллегами по работе и пр.).
В соглашении целесообразно детально прописать порядок взаимодействия кредитора с третьими лицами, например, родственниками Должника.
Согласие на взаимодействие с третьими лицами не требуется, например, при переходе права требования в ходе переговоров об уступке права требования.
При этом Должник вправе в любой момент отозвать свое согласие. Для этого должник должен уведомить кредитора. В случае получения такого уведомления кредитор и (или) лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, не вправе осуществлять направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие с третьим лицом.
4. Согласие должника на обработку его персональных данных.
5. Сохранение конфиденциальности сведений.
Лица, получившие сведения в ходе переговоров о заключении договора или выдаче доверенности, обязаны сохранять их конфиденциальность и в том случае, если они не будут впоследствии осуществлять действия, направленные на возврат просроченной задолженности соответствующих физических лиц.
6. Порядок расторжения договора.
Должник вправе в любой момент отказаться от исполнения соглашения, сообщив об этом кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах, путем направления соответствующего уведомления через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или путем вручения под расписку. В этом случае не вправе осуществлять направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие с должником способами, предусмотренными соглашением.
Вместе с тем, не допускается раскрытие сведений:
- о должнике,
- о просроченной задолженности,
- ее взыскании,
- любых других персональных данных должника неограниченному кругу лиц.
Под информацией понимаются сведения (сообщения, данные) независимо от формы их представления.
Распространение информации - действия, направленные на получение информации неопределенным кругом лиц или передачу информации неопределенному кругу лиц (Федеральный закон от 27 июля 2006 года N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации").
Распространение вышеуказанных сведений запрещается, даже если в соглашении должник и кредитор предусмотрели возможность распространения вышеуказанных сведений. При этом запрет распространяется также на размещение подобных сведений в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" или в (на) жилом помещении, доме, любом другом здании, строении, сооружении, а также сообщение по месту работы.
Представляется, что подобные пункты соглашения могут быть внесены уже в кредитный договор с банком, и соответственно, это позволит обезопасить кредитора от дальнейших претензий должника. Ранее банки также включали, например, положения о передаче задолженности коллекторскому агентству. В Апелляционном определении Хабаровского краевого суда от 06.05.2015 по делу N 33-2532/2015 суд признал правомерным передачу задолженности банком коллекторам. Пленум Верховного Суда РФ в п.51 Постановления от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении. Установив, что условиями заключенного между Р.О.А. и ОАО "Восточный экспресс банк" договора предусмотрена возможность уступки права требования банком третьему лицу, суд первой инстанции, руководствуясь вышеприведенными нормами права, пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.
Попробуйте «Техэксперт: Базовые нормативные документы» бесплатно