1. В комментируемой статье законодатель делегирует Банку России полномочия по разработке и принятию правил обязательного страхования. Такие полномочия были возложены на Банк России с 1 сентября 2013 года (см. Федеральный закон от 23 июля 2013 года N 251-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с передачей Центральному банку Российской Федерации полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков"). До указанной даты правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств утверждались Правительством РФ.
Также следует отметить, что до 31 марта 2015 года включительно страховщики могли использовать при заключении договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств бланки страховых полисов, изготовленных до вступления в силу новых Правил ОСАГО (такие бланки были утверждены утратившим в настоящее время силу приказом Минфина РФ от 1 июля 2009 года N 67н).
2. Правила ОСАГО устанавливают порядок заключения, изменения, продления, досрочного прекращения договора ОСАГО, порядок уплаты страховой премии, перечень действий лиц при осуществлении ОСАГО, порядок определения размера подлежащих возмещению страховщиком убытков и осуществления страховой выплаты, порядок разрешения споров по ОСАГО.
Так, например, согласно п.1.1 Правил ОСАГО договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС заключается на один год, за исключением случаев, предусмотренных комментируемым Законом. Договор обязательного страхования заключается в отношении владельца транспортного средства, лиц, указанных им в договоре обязательного страхования, или в отношении неограниченного числа лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством в соответствии с условиями договора обязательного страхования, а также иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании. В соответствии с п.1.3 Правил ОСАГО после государственной регистрации транспортного средства и получения государственного регистрационного знака страхователь обязан сообщить номер государственного регистрационного знака в течение трех рабочих дней страховщику, который на основании полученных данных делает соответствующую запись в бланк страхового полиса обязательного страхования, а также вносит соответствующие сведения в автоматизированную информационную систему обязательного страхования.
Владелец транспортного средства в целях заключения договора обязательного страхования вправе выбрать любого страховщика, осуществляющего обязательное страхование. Страховщик не вправе отказать в заключении договора обязательного страхования владельцу транспортного средства, обратившемуся к нему с заявлением о заключении договора обязательного страхования и представившему документы (п.1.5 Правил ОСАГО).
Также Правила ОСАГО регламентируют вопросы представления документов для заключения договора ОСАГО. Так, согласно п.1.6 Правил ОСАГО для заключения договора обязательного страхования страхователь представляет страховщику документы, указанные в статье 15 комментируемого Закона. Случаи представления документов, необходимых для заключения договора обязательного страхования, в форме электронных документов могут быть предусмотрены соглашением сторон. Страхователь несет ответственность за полноту и достоверность сведений и документов, представляемых страховщику.
Страховщик не вправе требовать от страхователя представления оригиналов документов, предусмотренных комментируемым Законом, в случае заключения страхователем договора обязательного страхования со страховщиком, с которым был заключен предыдущий договор обязательного страхования, если отсутствует информация о том, что представленные страхователем копии документов либо электронные документы содержат неактуальные сведения.
Что касается обязанностей сторон по договору ОСАГО, то Правила ОСАГО по этому поводу говорят, что водитель - участник ДТП обязан сообщить другим участникам ДТП сведения о договоре обязательного страхования, в том числе номер страхового полиса обязательного страхования, а также наименование, адрес местонахождения и телефон страховщика. Участники ДТП должны уведомить страховщиков, застраховавших их гражданскую ответственность, о наступлении страхового случая в случаях и сроки, установленные Правилами ОСАГО.
Потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая.
Страховщик проводит осмотр поврежденного имущества и (или) организует независимую техническую экспертизу, независимую экспертизу (оценку) путем выдачи соответствующего направления на независимую техническую экспертизу, независимую экспертизу (оценку) в срок не более чем пять рабочих дней со дня представления потерпевшим поврежденного имущества для осмотра, после проведения которых по письменному заявлению потерпевшего страховщик обязан ознакомить потерпевшего с результатами осмотра и (или) независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки), если иной срок не согласован между страховщиком и потерпевшим.
3. Законодатель допускает возможность использования в тексте Правил ОСАГО положений комментируемого Закона и иных федеральных законов, в том числе путем цитирования норм закона без указания источника. Это необходимо для более точной передачи смысла норм Правил ОСАГО.
Статьи 11-12 комментируемого Закона устанавливают порядок действий страхователей и потерпевших при наступлении страхового случая, а также порядок определения размера страховой выплаты. Основные положения названных статей содержатся в тексте Правил ОСАГО, уточняя и детализируя законодательные нормы.
Положения гл.59 ГК РФ также воспроизводятся при установлении порядка определения размера вреда, подлежащего возмещению по системе ОСАГО. Например, положения ст.1085 ГК РФ, устанавливающей объем и характер возмещения вреда, причиненного повреждением здоровья.
Следует учесть, что воспроизведение норм федеральных законов в Правилах ОСАГО с изменениями, отличными от норм, содержащихся в законах-источниках, в том числе изменениями, приводящими к изменению смысла, являются недопустимыми, а потому всегда применяются нормы федеральных законов.