1. В комментируемой статье обозначены основные принципы ОСАГО.
Под правовыми принципами понимают основополагающие положения-идеи, определяющие направление (вектор) правового регулирования тех или иных общественных отношений.
Выделяют принципы:
- общеправовые, предопределяющие развитие системы права в целом (такие как, принципы верховенства закона, равенства всех перед законом и т.д.);
- межотраслевые, задающие вектор развитию сразу нескольких отраслей права (например, принципы гласности судопроизводства);
- отраслевые, относящиеся к одной определенной отрасли права (например, принцип свободной воли (автономности воли) сторон в гражданском праве). Среди отраслевых принципов также можно выделить принципы отдельных внутриотраслевых правовых институтов.
Приведенные в комментируемой статье принципы относятся к внутриотраслевым принципам.
Правовые принципы выполняют сразу несколько функций, прежде всего, они помогают систематизировать нормы права, задавая "дух" того или иного законодательного акта или подзаконного нормативного правового акта. Нормы права, базируясь на единых принципах, становятся более единообразными, согласованными, чем совершенствуется правовое регулирование.
Принципы определяют базис развития отрасли права, а, следовательно, линию регулирования той или иной стороны правоотношения. Это позволяет решать проблему правовых коллизий, в частности пробелов, когда необходимая для разрешения ситуации (регулирования) правовая норма либо отсутствует, либо дефектна. В этом случае, опираясь на принципы права (как принципы правового института, так и отраслевые, межотраслевые и общеправовые), можно разрешить дело по аналогии закона или права. Таким образом, определяя и закрепляя правовые принципы в тексте комментируемой статьи, законодатель создает условия для правильного правоприменения комментируемого Закона.
Так как ОСАГО относится к особому виду страхования, то приведенные в комментируемой статье принципы невозможно понять без рассмотрения общих принципов страхования. Принципы страхования напрямую в законодательстве Российской Федерации не поименованы, однако, детальный анализ положений ГК РФ и Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" дает возможность говорить о наличии общих для всех видов страхования принципов, например:
- принцип страхового обеспечения: универсальности, полноты и реальности страхового обеспечения. Любые отношения по страхованию строятся на принципе реальной возможности получить при наступлении страхового случая страховую выплату, которая бы максимально гарантировала защиту нарушенных прав и интересов застрахованного лица;
- принцип финансовой устойчивости системы страхования - страховое обеспечение невозможно без выстраивания системы, при которой сумма страховых взносов, которые аккумулируют страховщики, могла покрыть сумму страховых выплат, т.е. по-другому этот принцип можно назвать принципом сбалансированности финансовой системы страхования;
- принцип автономности финансовой системы страхования - система страхования не должна быть зависима от внешних источников финансирования, например, за счет государственных бюджетов (за исключением системы социального страхования).
Поскольку ОСАГО относится к обязательному страхованию, то на него распространяются и общие принципы, характерные именно для обязательного страхования, как-то:
- всеобщий обязательный характер страхования, т.е. никто из обязанных лиц не может уклониться от страхования, а в случае уклонения может понести ответственность в соответствии с действующим законодательством;
- обязательность уплаты страховых взносов, - страхователи не могут уклонить от уплаты соответствующих страховых взносов под страхом привлечения к ответственности;
- строгое целевое использование средств обязательного страхования и иные принципы.
Таким образом, при применении норм комментируемого Закона следует руководствоваться не только специальными принципами, приведенными в комментируемой статье, но и общими принципами страхования, в т.ч. обязательного страхования.
2. Рассмотрим теперь подробнее непосредственно специальные принципы ОСАГО.
Гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных комментируемым Законом.
Данный принцип не является "чистым" страховым принципом. Его можно встретить и в других отраслях российского права. В частности, принцип возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью и (или) имуществу конкретного лица закреплен в системе гражданского права. Так, в соответствии с п.1 ст.1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Хотя законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, и не являющееся причинителем вреда.
Причиненный вред всегда за собой влечет убытки, либо в виде потери заработка (дохода) и расходов на медицинское обслуживание, расходов на погребение в случае причинения вреда здоровью или жизни, либо в виде утраты имущества или затрат для устранения последствий порчи имущества. Требование возместить понесенные убытки является один из способов защиты прав и законных интересов лица согласно ст.15 ГК РФ. Отсюда, причинитель вреда обязан возмещать понесенные убытки потерпевшему лицу и может быть освобожден от возмещения вреда только по причинам, названным в законе (например, причинение вреда в состоянии крайней необходимости, причинение вреда без вины и т.д.).
ОСАГО как система обязательного страхования призвана, прежде всего, обеспечить реализацию вышеназванного правового принципа и гарантировать право потерпевшего лица на возмещение убытков, так как дорожное движение является сферой повышенной опасности и риска. Особенность и отличие рассматриваемого принципа заключается, прежде всего, не просто в декларировании права на возмещение вреда, как в гражданском праве, а именно в закреплении гарантий получения возмещения причиненного ущерба жизни, здоровью или имуществу потерпевших.
Как отметил Конституционный Суд РФ в своем постановлении от 31 мая 2005 года N 6-П, само по себе закрепление в ст.1079 ГК РФ обязанности владельцев средств повышенной опасности, в т.ч. ТС, возмещать причиненный потерпевшему лицу вред в полном объеме еще не выступает гарантией такого возмещения (что вполне логично, так как у причинителя вреда может просто не оказаться необходимых средств и имущества для возмещения ущерба или причинитель вреда будет уклоняться от возмещения). Такое право гарантируется путем установления обязанности выплатить страховое возмещение потерпевшему лицу за счет средств страховых фондов ОСАГО. Страховое возмещение по ОСАГО не зависит от материального положения причинителя вреда, и тем самым создает особый механизм по защите прав потерпевших, что справедливо в условиях декларирования России как социального правового государства.
Однако при этом законодатель ограничивает размер возмещения вреда определенными размерами, а именно пределами, установленными комментируемым Законом. Это можно, с одной стороны, расценить как ограничение права потерпевшего лица на возмещение вреда вопреки установившимся правовым нормам ГК РФ. Но если мы внимательно проанализируем положения комментируемого Закона, то увидим, что никто не запрещает, и тем более не лишает права потерпевших требовать возмещения причиненного вреда в полном объеме. Это, в частности, закреплено в ст.1072 ГК РФ, согласно которой в случае, когда страховое возмещение недостаточно для покрытия вреда, разница между фактическим размером ущерба и страховым возмещением должна быть покрыта лицом-причинителем вреда. Следовательно, такое ограничение выступает лишь как дополнительная мера, гарантирующая возмещение вреда. В целях обеспечения устойчивости финансовой системы ОСАГО законодатель вынужденно ограничивает предельный размер страховых выплат и тем самым гарантирует возмещение ущерба потерпевшему хотя бы в минимальном размере. Тем более, что речь идет не об ограничении количества страховых выплат в течение срока действия страхового полиса, а только о предельном размере страхового возмещения за один страховой случай.
Всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами ТС.
Данный принцип является производным от первого, вышерассмотренного. Так как потерпевшему гарантируется возмещение вреда по системе ОСАГО, то такое возмещение невозможно без введения всеобщего и обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС. Данный принцип можно рассматривать как единый, либо разделять на два принципа - принцип всеобщности ОСАГО и принцип обязательности.
Обязательность страхования означает невозможность владельцев ТС уклониться от страхования под страхом привлечения к ответственности в соответствии с действующим законодательством РФ, прежде всего, административной ответственности. Это одна из особенностей не только ОСАГО, но в целом обязательного страхования (в невозможности уклониться от вступления в страховые правоотношения). Такое страхование может осуществляться разными путями: либо по факту включения лица в круг субъектов страхования нормами законодательного акта, как, например, в случае обязательного медицинского страхования, в котором страхователи обязаны уплачивать страховые взносы только в силу закона без заключения договора страхования, а лицо считается застрахованным и без заключения соответствующего договора, в т.ч. отсутствии полиса ОМС на руках; либо путем обязательного выбора страховой организации и заключении с ней договора в случае ОСАГО, и уже обязательности уплаты страховых взносов в силу заключенного договора.