Комментарий к Федеральному закону от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"

Комментарий к преамбуле

1. Особенностью комментируемого Закона является наличие преамбулы.

Преамбула - особая вводная часть законодательного или иного правового акта, в которой выражаются в сжатой форме основные мотивы принятия данного акта, его цели, задачи, принципы. Иными словами в преамбуле кратко отражен "характер" того или иного нормативного правового акта. Отсюда правильное уяснение смысла преамбулы позволяет более верно применять на практике положения законодательного акта.

Преамбула комментируемого Закона условно делится на две части, а именно:

- целеполагающую (целесодержащую);

- содержательно-направляющую или "векторную".

В первой части раскрывается мотив (цель) принятия комментируемого Закона через формулировку "в целях защиты прав..". Законодатель указывает на лиц, которые подлежат защите комментируемым Законом. К таковым в преамбуле отнесены потерпевшие - лица, которым причинен вред их жизни, здоровью или имуществу, т.е. в отношении них было совершено некое деяние, которое привело к нарушению их прав, в рассматриваемом нами случае, путем нанесения вреда.

Под нарушением права можно понимать некое событие, которое изменило реальное состояние имущества, здоровья, иного состояния конкретного лица или группы лиц, и тем самым повлекло негативные последствия для данного лица (группы лиц). Негативные последствия часто обозначают как вред.

Понятие вред не имеет легально закрепленного четкого определения, однако, анализ положений гражданского законодательства позволяет определить вред (в общем гражданско-правовом смысле) как причинение, прежде всего, урона (убытка).

Определение понятия "убытки" раскрывается в п.2 ст.15 ГК РФ, под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Вред, исходя из положений гл.2, 59 ГК РФ, можно подразделить на три вида:

- имущественный - т.е. вред причиненный имуществу потерпевшего путем повреждения, уничтожения, умаления имущества, в т.ч. денежных средств. Сюда по сути и относится понятие "убытки", раскрытое в ст.15 ГК РФ, в т.ч. и упущенная выгода;

- физический - как вред, причиненный здоровью и (или) жизни потерпевшего путем нанесения телесных повреждений, отравляющих веществ и т.д., в результате которых наступает стойкое снижение уровня комфорта жизни, степени жизнедеятельности, трудоспособности, или летальный исход;

- моральный - как причинение нравственных, психодушевных страданий и переживаний, которые привели к стойкому снижению комфорта жизни или нарушению здоровья психосоматического характера.

Вред может быть причинен любому лицу - субъекту гражданского права: физическим и юридическим лицам, государству (Российской Федерации), субъектам РФ, муниципальным образованиям.

Таким образом, потерпевшие лица в системе ОСАГО - это физические, юридические лица, Российская Федерация, субъекты РФ и муниципальные образования, которым был причинен вред путем нанесения урона целостности или уничтожения имущества, или (применительно к физическим лицам) нанесен урон нормальной жизнедеятельности организма, в результате которого ухудшилось состояние здоровья лица либо наступил летальный исход (вред, причиненный жизни). В случае причинения вреда жизни, в качестве потерпевших выступают лица, которые потеряли в лице погибшего (умершего) кормильца, т.е. находились на иждивении этого лица.

Обращаем внимание на то, что применительно к ОСАГО вред здоровью и жизни выражается именно в материальной (денежной) форме, так как само по себе здоровье или жизнь не могут выражаться в вещественной объективной форме в силу своей сложности и условности определения. При установлении факта нанесения вреда здоровью или жизни, а также размера причиненного вреда опираются, прежде всего, на критерии потери трудоспособности, затраты на медицинскую помощь, потерю заработка в части или полностью и иные критерии, т.е. имеющие под собой имущественную, финансовую основу.

Причиненный вред согласно ст.1064 ГК РФ подлежит возмещению лицом, причинившим вред, причем законом может быть возложена обязанность возмещения вреда на лицо, не являющиеся причинителем вреда (например, см. ст.1068 ГК РФ - когда юридическое лицо отвечает за вред, причиненный его работником). При этом учитываются обстоятельства причинения вреда, наличие и степень вины причинителя вреда и иные заслуживающие внимание обстоятельства. Возмещения вреда по решению суда в соответствии со ст.1082 ГК РФ может быть произведено в натуре (например, исправить поврежденную вещь или предоставить взамен новую) либо в денежной форме, т.е. возмещение причиненных убытков.

Таким образом, потерпевшее лицо, которому причинен вред, имеет право на компенсацию вреда, и это право и подлежат защите комментируемым Законом, т.е. защита прав потерпевших выступает целью (мотивом) принятия комментируемого Закона.

Под защитой при этом понимается, прежде всего, создание таких условий со стороны государства, при которых гарантируется выплата материального возмещения понесенных лицом убытков в виде денежной компенсации со стороны причинителя вреда по системе ОСАГО. При этом законодатель при принятии комментируемого Закона не вводит какой-то новый способ защиты, а лишь обращается к уже существующим в системе гражданского права способам защиты нарушенных прав.

Напомним, что основные способы защиты гражданских прав раскрыты в ст.12 ГК РФ, среди которых упоминается также и такой способ как возмещение убытков, смысл которого подробнее раскрывается в ст.15 ГК РФ. Потерпевшее лицо согласно п.1 ст.15 ГК РФ имеет право требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если иное не предусмотрено законом или договором.

Сразу отметим, что комментируемым Законом гарантируется лишь возмещение материального и физического вреда, но никак не морального.

Моральный вред - понятие, в некоторой степени, абстрактное, и относится к сфере, затрагивающий, прежде всего, нематериальные блага (см. ст.150 ГК РФ), и если в случае причинения имущественного или физического вреда можно оценить хотя бы приблизительно реальный размер компенсации достаточной и необходимой для восстановления нарушенного права (например, путем оценки расходов на ремонт имущества, приобретение новой вещи, стоимость лечения и т.д.), то при моральном вреде невозможно оценить фактический размер причиненного вреда и его стоимостную оценку, потому законодатель и не гарантирует возмещение такого вреда по системе ОСАГО, более того ограничивает и пределы возмещения физического и имущественного вреда (см. комментарий к ст.7, 12, 13) в целях обеспечения стабильности функционирования системы ОСАГО и во исполнение принципа справедливости (когда разным лицам равно гарантируется компенсация).

Это, конечно, вовсе не означает, что потерпевшее лицо, которое получило возмещение по ОСАГО, не может требовать компенсации физического, имущественного вреда в полном объеме, и тем более не лишается права требовать компенсации морального вреда, так как согласно п.1 ст.1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

В соответствии со ст.151, 1099 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. Таким образом, потерпевшее лицо может обратиться в суд с иском к причинителю вреда, и суд, оценив степень нравственных и физических страданий потерпевшего, степень вины потерпевшего и иные заслуживающие внимание обстоятельства может обязать причинителя вреда выплатить потерпевшему компенсацию в определенном размере и денежной форме. При этом в ст.1100 ГК РФ, перечислены случаи, когда такая компенсация назначается независимо от вины причинителя вреда, например, в случае когда вред причинен жизни или здоровью гражданина источником повышенной опасности.

По системе ОСАГО, однако, действуют ограничения по возмещению вреда, а именно обозначаются условия, при которых нарушаются права потерпевших: вред должен быть причинен потерпевшему иным лицом при использовании транспортного средства (специальный предмет причинения вреда). Таким образом, если лицом - причинителем вреда использован любой другой предмет, кроме транспортного средства, потерпевший не сможет потребовать возмещение вреда по системе ОСАГО, и должен будет прибегнуть к иным средствам. Понятие "владелец транспортного средства" раскрывается законодателем в ст.1 комментируемого Закона (см. подробнее комментарий к ст.1).

Таким образом, законодатель в преамбуле не только приводит мотив (цель) принятия закона, но также и условие, при котором данный закон применяется - т.е. при причинении вреда потерпевшему лицу иным лицом при применении транспортного средства.

2. Содержание второй части преамбулы комментируемого Закона обусловлено первой: во второй части указан способ, с помощью которых комментируемый Закон должен обеспечить защиту прав потерпевших лиц - путем введения института обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС. Законодатель во второй части преамбулы устанавливает требования по содержанию комментируемого Закона.

Выше мы уже рассматривали кратко понятие вреда и основной способ возмещения причиненного потерпевшим лицам вреда при ОСАГО - путем возмещения убытков, т.е. компенсации вреда в денежной форме. Такая компенсация должна гарантироваться лицу по каналам обязательного страхования. Комментируемый Закон должен установить основы такого страхования - ОСАГО. Основы ОСАГО законодатель делит на три вида:

1) правовые основы. Под правовыми основами понимается, прежде всего, разработка и создание нормативной базы (система законодательных и подзаконных нормативно-правовых актов), которая бы определяла понятие ОСАГО, условия, принципы, субъектный состав правоотношений по ОСАГО, правовые методы воздействия на участников ОСАГО, в том числе меры ответственности за нарушение законодательства об ОСАГО. Следует учесть, что комментируемый Закон устанавливает лишь специфические для ОСАГО нормы, и необходимо учитывать и общие положения о страховании в целом, защите нарушенных прав, в т.ч. путем возмещения вреда и т.д. (см. комментарий к ст.2);

2) экономические основы. Система ОСАГО как и любая система страхования не может существовать без четкого определения источников автономной финансовой устойчивости, потому законодатель должен при разработке правовой базы для ОСАГО определить источники финансирования ОСАГО: размеры страховых тарифов, страховых выплат, порядок финансовых взаимоотношений между участниками ОСАГО друг с другом и государством (см. комментарий к гл.2);

3) организационные основы. Организационные основы тесно связаны с предыдущими двумя, так как подразумевают под собой некие цементирующие, связывающие нити, которые позволяют системе ОСАГО функционировать на территории России. Под организационными основами понимается, прежде всего, установление системы ОСАГО: определение состава участников ОСАГО, взаимоотношения с ними, порядок функционирования системы ОСАГО (определение правового статуса страхового полиса ОСАГО в частности) и т.д.

В совокупности вышеназванные основы лишь задаются комментируемым Законом, но в целом, устанавливаются с учетом и иных нормативных правовых актов, в т.ч. регулирующих смежные правоотношения (в частности, Конституции РФ, ГК РФ и т.д.), а также правоприменительной практики.

Также отметим, что комментируемым Законом введено обязательное страхование гражданской ответственности владельцев ТС. Такое страхование не является новеллой в законодательстве, так как до принятия комментируемого Закона, владельцы ТС могли страховать свою ответственность добровольно. Законом лишь переведен данный вид страхования в разряд обязательного.

Помимо этого в преамбуле комментируемого Закона указывается на страхование гражданской ответственности владельцев ТС в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев ТС. Под международными системами страхования гражданской ответственности владельцев ТС следует понимать системы, которые включают в себя совокупность правил страхования на международном уровне, страховщиков, действующих на международном уровне и международные институты страхования. Однако обеспечение страхования гражданской ответственности владельцев ТС в рамках указанных международных систем возможно лишь при условии, что участником таких систем является профессиональное объединение страховщиков, поскольку участвуя в международных системах страхования гражданской ответственности владельцев ТС, профессиональное объединение страховщиков становится частью этих международных систем и взаимодействует с профессиональными объединениями страховщиков на международном уровне и поэтому оно вправе применять правила международного страхования и пользоваться гарантиями, которые в этих правилах закреплены.

Кратко напомним, что страхование - особая категория отношений, при которой при наступлении определенного законом или договаривающимися сторонами события (страхового случая) за счет специально сформированных денежных страховых фондов гарантируется выплата застрахованному лицу (выгодоприобретателю) страхового возмещения.

Страхование делится на добровольное и обязательное. Обязательное страхование согласно п.2 ст.927, ст.935 ГК РФ это страхование, при котором законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование). Такие лица не могут уклониться от обязанности страхования под угрозой применения к ним соответствующих мер ответственности, а также зачастую не могут изменить условия страхования. При добровольном же страховании закон дает лишь право (а не предписывает в качестве обязанности) тем или иным лицам заключать договора страхования на условиях, которые достигнут соглашением стороны.

Страхование также делится на имущественное, личное и страхование ответственности перед третьими лицами (см. ст.929-934 ГК РФ), в т.ч. страхование ответственности за причинение вреда.

При этом осуществляется страхование риска такой ответственности, т.е. вероятное реальное наступление события, при котором у страхователя возникнет обязанность возмещения вреда перед третьими лицами. Подробнее см. комментарий к ст.1.

Таким образом, в преамбуле к комментируемому Закону устанавливает цель (мотив) принятия закона, способ достижения такой цели, а также требования по содержанию к закону.

Комментарий к главе I. Общие положения

          Комментарий к статье 1. Основные понятия

1. Основные понятия, которые содержатся в нормах комментируемого Закона, раскрываются законодателем с целью исключения разночтений понимания понятий между различными участниками правоотношений по ОСАГО.

Так как обязательному страхованию подлежит риск гражданской ответственности владельцев ТС, то, разумеется, необходимо определить, что относится к транспортным средствам как таковым. Законодатель определяет транспортное средство как устройство.

Под устройством тут следует понимать искусственно созданный объект со сложной внутренней структурой, созданный для выполнения определенных функций в области техники. Таким образом, речь в п.1 комментируемой статьи идет об искусственно созданном объекте, цель создания которого - перевозка по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем.

Выделяют несколько видов транспорта:

- морской;

- воздушный (авиатранспорт);

- железнодорожный;

- речной (внутренний водный);

- автомобильный;

- космический и др.

К каждому перечисленному виду транспорта относятся специальные ТС, потому необходимо четко определить какое из них подразумевается законодателем в комментируемой статье. Для этого воспользуемся признаком, содержащемся в понятии "транспортное средство", а именно к части "..для перевозки по дорогам..".

Дорога - искусственно созданный объект инфраструктуры, предназначенный для перемещения людей и (или) ТС.

Дороги бывают:

- автомобильные;

- железнодорожные пути и др.

Автомобильная дорога - сложный объект транспортной инфраструктуры, включающий в себя комплекс функционально связанных конструктивных элементов и инженерных сооружений, предназначенных для обеспечения беспрепятственного и безопасного движения в течение длительного времени ТС и людей с заданной интенсивностью движения.

Железнодорожные пути - объект транспортной инфраструктуры, включающий в себя комплекс сложных линейных элементов и инженерных сооружений, устройств, образующих дорогу с направляющей рельсовой колеей, предназначенной для движения специальных железнодорожных ТС.

Ни одно из приведенных определений, между тем, не позволяет четко понять о каком виде ТС идет речь в комментируемой статье, так как оба вида дорог используются для перемещения посредством ТС людей, грузов и оборудования. Окончательную точку в этом вопросе может поставить легальное определение понятия "дорога", данное в ст.2 ФЗ "О безопасности дорожного движения", а именно: дорога - обустроенная или приспособленная и используемая для движения ТС полоса земли либо поверхность искусственного сооружения. Дорога включает в себя одну или несколько проезжих частей, а также трамвайные пути, тротуары, обочины и разделительные полосы при их наличии.

Анализ вышеприведенного определения (составных элементов дороги) с учетом отсутствия ссылки на специальное "узкое" предназначение ТС в комментируемой статье, позволяет сделать вывод о том, что речь идет в комментируемой статье только о наземном автомобильном транспорте. В подтверждение этого вывода также обратимся к понятию "транспортного средства", указанному в ст.2 ФЗ "О безопасности дорожного движения", которое аналогично данному в комментируемой статье.

Между тем не каждое транспортное средство подлежит страхованию по системе ОСАГО, даже если оно предназначено для движения по дорогам наземного автомобильного транспорта (см. подробнее комментарий к ст.4).