1. В комментируемой статье Закон устанавливает понятия страховой суммы, страховой выплаты, франшизы и регламентирует основные условиях их формирования и реализации.
Страховая сумма - это денежная сумма, которая может:
1) определяться в порядке, установленном федеральным законом;
2) и (или) определяться договором страхования при его заключении.
Исходя из страховой суммы, устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Рассмотрим ряд примеров. В соответствии со ст.259 КТМ РФ при заключении договора морского страхования страхователь обязан объявить сумму, на которую он страхует соответствующий интерес (страховую сумму). При страховании судна, груза или иного имущества страховая сумма не может превышать их действительную стоимость в момент заключения договора морского страхования (страховую стоимость). В случае, если страховая сумма, указанная в договоре морского страхования, превышает страховую стоимость имущества, договор морского страхования является недействительным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. В случае, если страховая сумма объявлена ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения уменьшается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.
В соответствии с Основами законодательства Российской Федерации о нотариате от 11 февраля 1993 года N 4462-I размер страховой суммы по договору страхования гражданской ответственности нотариуса не должен быть менее:
1) 2000000 рублей по договору страхования гражданской ответственности нотариуса, имеющего нотариальную контору в городском поселении;
2) 1500000 рублей по договору страхования гражданской ответственности нотариуса, имеющего нотариальную контору в сельском поселении.
Нотариус, занимающийся частной практикой и удостоверяющий договоры ипотеки, обязан заключить договор гражданской ответственности на сумму не менее 5000000 рублей.
Страховое возмещение осуществляется в размере реально понесенного ущерба, но в пределах страховой суммы.
Нотариальная палата субъекта РФ в целях обеспечения имущественной ответственности нотариусов - членов нотариальной палаты заключает договор страхования ответственности нотариусов - членов нотариальной палаты субъекта РФ (далее - договор страхования ответственности нотариусов - членов нотариальной палаты) на страховую сумму, определяемую из расчета не менее чем 500000 рублей на каждого нотариуса - члена нотариальной палаты.
Согласно ФЗ об ОСАГО страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:
а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей;
б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;
в) в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей.
Согласно Правилам страхования жилых помещений в г.Москве (утв. Росстрахнадзором от 27 сентября 1996 года N 05/1-5990/983) страховая сумма по договору страхования квартир устанавливается на момент заключения договора страхования на основе действительной (страховой) стоимости подлежащего страхованию жилого помещения. Страховая сумма может устанавливаться ниже страховой стоимости жилого помещения. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость помещения, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик был намеренно введен в заблуждение страхователем. В период действия договора страхования (если страховые случаи не наступили) страховая сумма в связи с увеличением стоимости квартиры может быть увеличена. В этом случае действующий договор переоформляется или заключается дополнительный договор на срок, оставшийся до конца действия основного договора, с обязательным осмотром квартиры. Общая страховая сумма по основному и дополнительному договору при этом не может превышать страховой суммы на момент заключения дополнительного договора.
В соответствии с Правилами страхования имущества и дополнительных расходов физических лиц, утв. приказом генерального директора ОАО СК "Альянс" от 20 ноября 2013 года N 312 (см. URL: http://www.allianz.ru/f//prop-001.pdf/) страховая сумма устанавливается по соглашению страхователя с ОАО СК "Альянс" и не может превышать действительной (страховой) стоимости объекта страхования в месте его нахождения в день заключения договора страхования, а именно:
1) для конструктивных элементов квартир (жилых помещений) - рыночной стоимости квартиры (жилого помещения), с учетом ее площади, планировки, износа и физического состояния, расположенной в данной местности (населенном пункте, районе населенного пункта);
2) для строений и сооружений - проектной стоимости строительства в данной местности с учетом проектных характеристик и качества строительных материалов строения (сооружения), с учетом физического износа;
3) для отделки помещений, строений (сооружений) - затрат, необходимых для повторного проведения отделочных работ (включая стоимость материалов), по объему и качеству соответствующих застрахованной отделке, с учетом ее физического износа;
4) для оборудования - рыночной стоимости с учетом эксплуатационно-технических характеристик оборудования (включая затраты на перевозку, монтаж, уплату таможенных сборов и пошлин), за вычетом суммы, на которую уменьшилась стоимость застрахованного оборудования вследствие физического и морального износа, определяемой путем мониторинга цен или экспертной оценки;
5) для движимого имущества - рыночной стоимости предметов, за вычетом суммы их физического износа вследствие эксплуатации, определяемой путем мониторинга цен или экспертной оценки;
6) для изделий из драгоценных материалов и камней, предметов антиквариата, картин, художественных изделий - рыночной стоимости предметов того же вида и качества, определяемой на основании экспертной оценки, цен на аукционных торгах произведений искусства и антиквариата, цен в комиссионной торговле;
7) для документов/ценных бумаг - расходов на их перевыпуск и печать или государственной пошлины за их изготовление и выдачу;
8) для носителей данных, электронных систем управления или общих пользовательских программ, исключая содержащиеся в них данные, - суммы расходов на восстановление носителей и инсталляцию (установку) программ (исключая расходы на восстановление самих данных);
9) для земельного участка, ландшафтных сооружений - затрат, необходимых для рекультивации (искусственного воссоздания плодородного слоя земли и растительного покрова, ландшафта).
По соглашению сторон договором страхования может быть предусмотрена дополнительная страховая сумма, предназначенная для защиты страхователя от возможного неполного страхования в связи с внесением в застрахованное имущество улучшений, повышающих его стоимость, приобретением нового имущества, увеличения рыночной стоимости (для конструктивных элементов квартир). При этом в договоре страхования должна быть установлена "Предусмотрительная страховая сумма" для расходов, которые несет Страхователь в связи с увеличением стоимости застрахованного имущества.