Комментарий к Закону Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (постатейный)

Комментарий к статье 7. Порядок регулирования деятельности общества взаимного страхования

1. Принципы взаимного страхования существовали еще в древнем мире, начиная с Шумера периода царствования Хаммурапи (2100 лет до н.э.), получили серьезное развитие в древнеримских профессиональных союзах, в средневековье существовали в виде организаций взаимопомощи гильдий и цехов. С конца XVIII века такие общества получили значительное распространение в развитых странах. Например, в области личного страхования (по состоянию на 2001 год) в Японии такие общества занимали 89% рынка, в США - 58%, Канаде - 53%. В первой десятке самых крупных страховых организаций в этих странах наибольшее число составляли именно общества взаимного страхования. Максимального развития такое страхование достигло в морском деле. В 2005 году сбор страховой премии обществами взаимного страхования по крупнейшим страховым рынкам мира составлял от 42 до 72% всех страховых премий, что дало основания говорить о хороших перспективах взаимного страхования.

________________

См. URL: http://www.insur-info.ru/press/59270/

См. Черногузова Т.Н. Перспективы взаимного страхования в РФ: зарубежный опыт и российская практика / URL: http://www.rgs.ru/media/all_insurance/sbotnik_kaliningrad.pdf.

В современной зарубежной практике взаимное страхование в ряде отраслей занимает ведущее место. Так, на сайте Еврокомиссии сообщается, что организации взаимного страхования занимают 25% европейского страхового рынка. Из них общества взаимного страхования составляют 70%. Следовательно, остальные 30% представлены иными организациями взаимного страхования. В Японии общества взаимного страхования занимают более 90% рынка страхования жизни. В Швеции на общества взаимного страхования приходится 52% страховых операций. Сильные позиции взаимное страхование занимает и в таких странах, как Франция, Финляндия, Голландия, Австрия, Дания, Норвегия, Германия.

________________

См. Покидова В.В. Общества взаимного страхования: современные аспекты и тенденции развития в аграрном секторе экономики России // Молодой учёный. N 3 (62). Март, 2014 / http://www.moluch.ru/archive/62/9553/

См. Черногузова Т.Н. Указ.Соч.

В дореволюционной России общества взаимного страхования активно создавались на протяжении всего XIX века и вплоть до революции. Наибольшее развитие взаимное страхование получило в огневом страховании, а также в страховании от несчастных случаев, в 1913 году на долю таких обществ приходилось около 24% всего страхового рынка. Перед первой мировой войной начали создаваться общества взаимного страхования промышленников, например, такие, как Киевское общество сахарозаводчиков, Минское общество взаимного страхования сельскохозяйственных рисков и др..

________________

См. URL: http://www.insur-info.ru/press/59270/

Общества взаимного страхования хотя и распространены в России гораздо меньше по сравнению с другими субъектами страхового дела, но, тем не менее, их деятельность занимает определенный сегмент на рынке страховых услуг. Так, по состоянию на 21 апреля 2014 года на рынке страховых услуг действует более десятка обществ взаимного страхования, внесенных в единый государственный реестр субъектов страхового дела, например:

- некоммерческая организация общество взаимного страхования "Взаимопомощь и Страхование";

- некоммерческая организация общество взаимного страхования "Народные кассы";

- некоммерческая организация общество взаимного страхования "Взаимная защита";

- некоммерческая организация общество взаимного страхования "Взаимная охрана";

- некоммерческая организация общество взаимного страхования "Взаимная помощь";

- некоммерческая организация общество взаимного страхования "Кооп-Ресурс";

- некоммерческая организация общество взаимного страхования "Саклау";

- некоммерческая организация общество взаимного страхования "Хранитель" и др.

Положения комментируемой статьи направлены на определение правовых основ регулирования деятельности общества взаимного страхования, причем они сводятся к определению как общих, так и специальных нормативных актов, содержащих нормы, определяющие статус указанных субъектов.

Актом общего регулирования в данном случае выступает ГК РФ, который устанавливает общие положения в отношении юридических лиц. Наряду с общими положениями о юридических лицах, ГК РФ определяет и основные критерии взаимного страхования. Так, он предусматривает (см. ст.968), что граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств. Страхование обществами взаимного страхования имущества и имущественных интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании членства, если учредительными документами общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования.

Общества взаимного страхования являются некоммерческими организациями. Особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности определяются законом о взаимном страховании. Осуществление обязательного страхования путем взаимного страхования допускается в случаях, предусмотренных законом о взаимном страховании.

В качестве источников правового регулирования отношений по взаимному страхованию в настоящей статье указан и комментируемый Закон, который выступает в качестве акта специального регулирования, поскольку им регламентированы не только общий порядок страховой деятельности, осуществляемой на территории Российской Федерации, но и особенности ее отдельных видов.

2. Действующее законодательство в части определения особенностей осуществления взаимного страхования неоднократно отсылает к требованиям закона о взаимном страховании, каковым в настоящее время является Федеральный закон от 29 ноября 2007 года N 286-ФЗ "О взаимном страховании", определяющий сферу реализации взаимного страхования - отношения по осуществлению взаимного страхования имущественных интересов членов общества взаимного страхования, создаваемого в качестве некоммерческой организации, а также установление особенностей правового положения общества, условий его деятельности, прав и обязанностей членов общества.

Взаимное страхование обществом имущественных интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании устава общества, в случае, если уставом общества предусмотрено заключение договора страхования, - на основании такого договора. Взаимному страхованию, осуществляемому непосредственно на основании устава общества, подлежат только имущественные интересы, связанные с осуществлением одного вида страхования. В этом случае правила страхования являются неотъемлемой частью устава общества и должны определять сходные условия взаимного страхования для всех членов общества.

Общество обязуется при наступлении определенного события (страхового случая) произвести страховую выплату члену общества, уплатившему страховую премию (страховые взносы), или выгодоприобретателю в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования и (или) правилами страхования. Риск страховой выплаты (страхового возмещения), принятый на себя обществом, может быть застрахован у страховщика, имеющего лицензию на осуществление перестрахования. При этом указанный страховщик не может быть членом данного общества.

Общество не вправе осуществлять обязательное страхование, за исключением случаев, если такое право предусмотрено федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования.