Комментарий к Закону Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (постатейный)

Комментарий к статье 5. Страхователи

1. Страхователь - это сторона в договоре страхования. Аналогичное определение дано в ст.929 и 934 ГК РФ. Лицо, обязанное страховать в силу закона (при обязательном страховании), не считается страхователем до тех пор, пока договор страхования не заключен. Соответственно лицо, обязанное страховать, но не заключившее договор, не имеет прав и не несет обязанностей страхователя.

________________

Комментарий к настоящей статье изложен с учетом исследований, содержащихся в следующей публикации: Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству (постатейный). М.: Юристъ, 2002.

В тех видах обязательного страхования, где заключение договора страхования не предусматривается (обязательное государственное, обязательное медицинское, обязательное социальное страхование) страхователь назначается непосредственно законом.

Члены общества взаимного страхования, по существу, также могут быть отнесены к страхователям, хотя они не являются сторонами договоров страхования и не назначены страхователями в законе (ст.968 ГК РФ).

2. Комментируемый Закон дает общее понятие страхователя, отсылая к конкретному виду страхования, которое предусматривается не только в силу договора страхования, но и в силу предписания специального закона. Рассмотрим это несколько подробнее. Так, Федеральный закон от 16 июля 1999 года N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования" относит к категории страхователей организации любой организационно-правовой формы, а также граждане, обязанные в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования уплачивать страховые взносы, а в отдельных случаях, установленных федеральными законами, выплачивать отдельные виды страхового обеспечения. Страхователями являются также органы исполнительной власти и органы местного самоуправления, обязанные в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования уплачивать страховые взносы. Отметим, что в рамках данного закона понятие страхователей также является обобщающим, но уже только в отношении обязательного социального страхования. Страхователи определяются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования.

Федеральный закон от 24 июля 1998 года N 125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний" под страхователем понимает юридическое лицо любой организационно-правовой формы (в том числе иностранная организация, осуществляющая свою деятельность на территории Российской Федерации и нанимающая граждан Российской Федерации) либо физическое лицо, нанимающее лиц, подлежащих обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Согласно ФЗ об ОМС страхователями для работающих граждан являются:

1) лица, производящие выплаты и иные вознаграждения физическим лицам:

- организации;

- индивидуальные предприниматели;

- физические лица, не признаваемые индивидуальными предпринимателями;

2) индивидуальные предприниматели, занимающиеся частной практикой нотариусы, адвокаты, арбитражные управляющие.

Страхователями для неработающих граждан являются органы исполнительной власти субъектов РФ, уполномоченные высшими исполнительными органами государственной власти субъектов РФ, иные организации, определенные Правительством РФ.

Федеральный закон от 15 декабря 2001 года N 167-ФЗ "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации" определяет следующие категории страхователей по обязательному пенсионному страхованию:

1) лица, производящие выплаты физическим лицам, в том числе:

- организации;

- индивидуальные предприниматели;

- физические лица;

2) индивидуальные предприниматели, адвокаты, нотариусы, занимающиеся частной практикой.

В целях указанного закона к страхователям приравниваются также физические лица, добровольно вступающие в правоотношения по обязательному пенсионному страхованию.

3. Следует обратить внимание, что комментируемый Закон не уточняет прав и обязанностей страхователей (за некоторыми исключениями), что вполне логично, поскольку конкретный спектр прав и обязанностей определяется в договоре страхования, заключаемом страхователем со страховщиком, в специально разрабатываемых правилах страхования либо в специальном законе, регламентирующим конкретный вид страхования.

Так, например, по договору страхования предпринимательского риска страхователь может принять на себя следующие обязательства:

1) своевременно уплачивать страховщику страховые взносы;

2) при заключении договора сообщать страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику;

3) принимать разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки страховщика;

4) уведомлять страховщика или его представителя о наступлении страхового случая в определенный в договоре срок, после того, как стало или должно было стать известным о наступлении страхового случая.

5) сообщать страховщику всю известную страхователю информацию, позволяющую судить о причине, ходе и последствиях страхового события, характере и размере причиненного ущерба;