ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

КОНЦЕПЦИЯ

от 8 апреля 2021 года

Концепция цифрового рубля

Введение

За последние десятилетия во всем мире и в России произошли значительные изменения в сфере платежного рынка. Растет запрос граждан и бизнеса на повышение скорости, удобства и безопасности платежей и переводов, а также на снижение издержек в финансовой сфере. В ответ на эти запросы и в целях содействия цифровизации финансового рынка Банк России последовательно реализует такие инфраструктурные проекты, как Система быстрых платежей, Единая биометрическая система, Цифровой профиль, платформа "Знай своего клиента".

Одновременно с этим развитие цифровой экономики требует бесшовного взаимодействия цифровых сервисов бизнеса и государства, а также дальнейшей цифровизации платежной инфраструктуры. Банк России, как и регуляторы других стран, активно исследует возможность внедрения цифровой национальной валюты - цифрового рубля.

Цифровой рубль будет эмитироваться Банком России, он станет третьей формой российской национальной валюты и будет использоваться наравне с наличными и безналичными рублями.

________________

Здесь и далее термин "форма денег" используется в экономическом контексте.

Наряду со свойствами традиционных наличных и безналичных денег, цифровой рубль будет обладать дополнительными преимуществами, повышающими его привлекательность как платежного средства. Цифровой рубль позволит гражданам и бизнесу иметь доступ к своему цифровому кошельку через любую финансовую организацию, клиентами которой они являются. Также цифровой рубль обеспечит расчеты без доступа к сети Интернет (офлайн-режим).

В условиях создания цифровых национальных валют в других странах внедрение цифрового рубля приобретает особую актуальность в качестве фактора обеспечения конкурентоспособности российской экономики за счет снижения ее транзакционных издержек и цифровизации платежных услуг.

С целью всестороннего обсуждения подходов к реализации цифрового рубля в октябре 2020 года Банк России опубликовал доклад для общественных консультаций, в котором предложил респондентам ответить на ключевые вопросы в отношении цифрового рубля.

С учетом результатов публичного обсуждения доклада Банк России подготовил Концепцию цифрового рубля (далее - Концепция).

Концепция включает описание целевой модели цифрового рубля, анализ влияния введения цифрового рубля на денежно-кредитную политику и финансовую стабильность, а также этапы реализации прототипа платформы цифрового рубля.

I. Обратная связь по консультативному докладу Банка России

Публикация доклада для общественных консультаций "Цифровой рубль" (далее - Доклад) вызвала широкий отклик со стороны участников финансового рынка, представителей бизнеса и государства, общества. По состоянию на 01.04.2021 Банк России получил обратную связь от 196 респондентов.

Кроме того, был проведен ряд публичных обсуждений Доклада с представителями бизнеса, государственных органов и иными заинтересованными лицами, в том числе на площадках Ассоциации ФинТех, Аналитического центра "Форум" и Ассоциации банков России, а также в Государственной Думе Российской Федерации и в Совете Федерации Федерального Собрания Российской Федерации.

Широкое общественное обсуждение показало, что большинство респондентов поддерживают инициативу Банка России по введению цифрового рубля. Участники обсуждения высказали свою позицию по вопросам, предложенным Банком России в рамках Доклада, и представили ряд предложений по развитию подходов к реализации цифрового рубля, которые были учтены при разработке Концепции.

Банк России благодарен всем участникам дискуссии за содержательные ответы и конструктивный диалог.

По результатам обработки ответов на вопросы, изложенные в рамках Доклада, Банк России представляет позицию респондентов.

________________

Часть респондентов ответили не на все вопросы из Доклада. Доля ответов по каждому вопросу считалась от количества респондентов, ответивших на вопрос.

     1. Необходимость введения цифрового рубля и его преимущества

Большинство респондентов (75%) полагают, что цифровой рубль целесообразно внедрять уже в настоящее время. Необходимость внедрения продиктована, по их мнению, развитием цифровых технологий, позволяющих снизить стоимость и повысить скорость проведения операций, а также общемировой тенденцией по разработке национальных цифровых валют.

Среди преимуществ цифрового рубля респонденты отметили:

повышение доступности безналичных платежей;

уменьшение стоимости, ускорение и упрощение проведения транзакций;

повышение конкуренции на финансовом рынке;

гарантируемая Банком России сохранность средств;

возможность совершения расчетов в онлайн- и офлайн-режимах, независимо от операционного дня Банка России и кредитных организаций/финансовых посредников (далее - финансовых организаций);

возможность интеграции с другими цифровыми платформами;

упрощение проведения государственных платежей.

При этом 16% респондентов не поддержали введение цифрового рубля, поскольку не усматривают дополнительных преимуществ по сравнению с существующей системой безналичных расчетов. С точки зрения 9% респондентов, введение цифрового рубля целесообразно на последующих этапах.

Респонденты также отметили, что цифровой рубль должен обладать такими свойствами, как надежность, простота и удобство использования, возможность совершения операций 24/7/365, повсеместность приема, высокая скорость транзакций, безопасность и высокая степень защиты от мошенничества. По их мнению, при реализации указанных свойств цифровой рубль будет полезен обществу и государству.

Ряд респондентов, указывая на масштабность проекта и отсутствие аналогов в мировой практике, полагают, что при введении цифрового рубля необходимо предусмотреть тестовый период и поэтапный запуск платформы цифрового рубля.

Также респондентами была отмечена необходимость проведения информационной кампании, направленной на повышение осведомленности граждан и бизнеса о цифровых деньгах и методах их использования.

Преимущества использования цифрового рубля и его свойства рассмотрены в разделах II и IV.

Этапы реализации проекта "Цифровой рубль" представлены в разделе XI.

     2. Функциональные возможности цифрового рубля

Возможность проведения офлайн-операций, по мнению 88% респондентов, должна быть ключевым свойством цифрового рубля и будет иметь важное значение для востребованности цифрового рубля гражданами и бизнесом, особенно в отдаленных и труднодоступных населенных пунктах. Респонденты полагают, что этот функционал позволит объединить в цифровом рубле преимущества наличной и безналичной форм расчетов.

В отношении возможного установления лимитов на проведение офлайн-операций респондентами были высказаны предложения о внедрении лимитов не ниже установленных для переводов денежных средств без идентификации и о рассмотрении вопроса последующей корректировки лимитов по итогам пилотирования.

Касательно времени нахождения цифровых рублей в офлайн-режиме большинство респондентов склоняются к необходимости выработки баланса между ограничением времени с целью противодействия мошенничеству и обеспечением удобства пользователей офлайн-кошельков.

Респонденты обратили особое внимание на необходимость предусмотреть механизм восстановления цифровых рублей при утрате мобильного устройства.

Также было предложено рассмотреть использование Единой системы идентификации и аутентификации и Единой биометрической системы при идентификации пользователя для его регистрации на платформе цифрового рубля и открытия кошелька. Ряд респондентов предложили использование технологий, обеспечивающих возможность проведения офлайн-транзакций между двумя устройствами (например, NFC).

За внедрение офлайн-режима на последующих этапах развития цифрового рубля высказались 41% респондентов, поскольку это потребует масштабной проработки технологических и правовых вопросов, а также вопросов противодействия мошенничеству и злоупотреблениям.

Участники опроса также отметили целесообразность применения технологии распределенных реестров при реализации цифрового рубля, в том числе для обеспечения возможности использования смарт-контрактов.

При этом большинство респондентов подчеркнули, что технологические инновации в первую очередь должны быть проверены на безопасность их применения.

Описание офлайн-режима и смарт-контрактов представлено в разделе V.

     3. Конкуренция на финансовом рынке

По мнению 37% респондентов, введение цифрового рубля окажет существенное влияние на бизнес-модели участников финансового рынка. С появлением цифрового рубля получат развитие новые формы финансовой деятельности, трансформируется модель транзакционного бизнеса, ряд существующих финансовых продуктов и услуг видоизменится (например, продукты, которые могут быть автоматизированы с помощью смарт-контрактов) или не будет востребован в дальнейшем.

Введение цифрового рубля, по мнению респондентов, будет содействовать развитию новых форм конкуренции в финансовом секторе, а новые бизнес-модели будут направлены на создание инновационных сервисов и продуктов.

Ряд респондентов отмечают, что усиление конкуренции на финансовом рынке положительно отразится на качестве и стоимости предлагаемых клиентам услуг.

     4. Меры по защите прав потребителей

С целью обеспечения защиты прав потребителей, пользующихся цифровыми рублями, респондентами было предложено обеспечить открытие кошельков клиентам с применением современных способов аутентификации, а также реализовать эффективные механизмы предотвращения мошенничества и разрешения спорных ситуаций.

Отдельным важным направлением, по мнению респондентов, должно стать повышение финансовой и цифровой грамотности населения, в том числе с целью снижения рисков мошенничества с применением социальной инженерии.

Одной из вероятных мер по защите прав граждан, полагают респонденты, может стать создание специального контактного центра Банка России по вопросам цифрового рубля и связанным с ним претензионным работам.

Описание мер по защите прав потребителей цифрового рубля представлено в разделе IX.

     5. Реализация требований законодательства в сфере ПОД/ФТ/ФРОМУ, валютного законодательства при обращении цифрового рубля

________________

Включая процедуры идентификации клиентов.

Респонденты поставили эту тему в прямую зависимость от выбранной модели цифрового рубля.

В случае выбора одноуровневой модели (модели A и B) респонденты не увидели роли финансовых организаций в реализации процедур ПОД/ФТ/ФРОМУ, валютного контроля.

При реализации централизованной модели (модель C) большинство респондентов предложили распределить функционал по исполнению требований в сфере ПОД/ФТ/ФРОМУ, валютного законодательства между Банком России и финансовыми организациями.