В современных условиях исключительное значение имеет наличие устойчивой и полноценно функционирующей сети кредитных организаций, способных обеспечить потребности экономики полным спектром банковских услуг.
За последние семь лет количество региональных банков не изменилось, но значительно расширилась их структурная сеть, включающая дополнительные офисы. Значительно сократилось количество структурных подразделений Дальневосточного банка Сбербанка России и в то же время почти в 1,5 раза возросло количество филиалов банков других регионов. В настоящее время банковский сектор края представляют 6 региональных коммерческих банков с 5 филиалами и 25 филиалов банков других регионов, в том числе Дальневосточный банк Сбербанка России с 5 филиалами.
Развитие банковского сектора края за период с 2000 по 2006 год характеризуется положительной динамикой, повышением его устойчивости, ростом доверия со стороны юридических и физических лиц.
За анализируемый период практически ежегодно отмечается наращивание уставных капиталов региональных кредитных организаций, совокупный размер которых вырос в 5,5 раза и составляет 775,2 млн. рублей. Увеличение уставных капиталов произошло у всех 6 банков, но наиболее значительно у ОАО "Дальневосточный коммерческий банк "Далькомбанк" (в 26 раз).
У всех краевых банков наблюдается рост собственных средств, совокупная величина которых увеличилась в 4,6 раза.
С 2000 года ресурсы кредитных организаций возросли в 7,1 раза. Наиболее динамично прирастают привлеченные ресурсы банков, в том числе вклады населения, которые за последние семь лет возросли в 6,9 раза и на 01 июля 2006 г. составили 28,7 млрд. рублей.
По данным Банка России на 01 апреля 2006 г. Хабаровский край занимает первое место по объему задолженности по кредитам, предоставленным юридическим и физическим лицам в системе регионов Дальневосточного федерального округа (доля края - 31,2 процента).
Кредитный портфель банков по основным секторам экономики края за анализируемый период вырос в 5,2 раза и достиг в 2006 году 110 млрд. рублей.
В последние годы значительно активизировалась работа с населением по предоставлению потребительских кредитов. Так, если в 2001 году их выдано в сумме 0,3 млрд. рублей, то в 2006 году ожидается не менее - 17 млрд. рублей. За анализируемый период задолженность населения по данным кредитам возросла в 72,4 раза и составила на 01 июля 2006 г. - 12,3 млрд. рублей.
Одной из приоритетных задач, стоящих перед Правительством края в последние годы, было развитие системы ипотечного жилищного кредитования. В анализируемый период была принята Концепция внедрения и развития системы ипотечного жилищного кредитования в Хабаровском крае, созданы координационный совет при Правительстве края и учреждено ОАО "Хабаровское краевое ипотечное агентство" с контрольным пакетом акций, принадлежащим Хабаровскому краю. Между Правительством края, Хабаровским краевым ипотечным агентством и Федеральным агентством по ипотечному жилищному кредитованию подписано трехстороннее соглашение о сотрудничестве. Приоритетным направлением деятельности ипотечного агентства является выдача займов по стандартам рефинансирования. В настоящее время процентные ставки в системе рефинансирования дифференцированы от 11,5 до 14 процентов годовых в рублях в зависимости от срока выдачи кредита и размера первоначального взноса.
На развитие системы жилищного строительства на условиях ипотеки в краевом бюджете на 2005 год были предусмотрены денежные средства в размере 76,9 млн. рублей, в том числе 57 млн. рублей на поддержку гражданам при строительстве жилья, и 19 млн. рублей направлено в уставный капитал Хабаровского краевого ипотечного агентства. В 2006 году предоставлены государственные гарантии Хабаровского края ОАО "Хабаровское краевое ипотечное агентство" в объеме 92 млн. рублей. Разработано положение о порядке предоставления гражданам края государственной поддержки в строительстве жилья на условиях ипотеки с привлечением бюджетных средств.
Ипотечное жилищное кредитование начало развиваться в крае интенсивно с 2004 года. Коммерческими банками разработаны собственные ипотечные жилищные программы. В настоящее время при участии Правительства края подписан ряд соглашений между банками и краевым ипотечным агентством о сотрудничестве в области ипотечного жилищного кредитования. В крае кредиты на покупку жилой недвижимости предлагают 17 коммерческих банков. Три из них работают по программе Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), с последующим рефинансированием предоставленных займов, а остальные применяют собственные программы кредитования на покупку жилья. В 2004 году кредитными организациями выдано кредитов населению на покупку жилья в сумме 154,3 млн. рублей, в 2005 году - 426,9 млн. рублей и за первое полугодие 2006 г. - 390,4 млн. рублей, что составляет свыше 90 процентов годового объема 2005 года. Кроме того, Хабаровское краевое ипотечное агентство предоставило населению займов на приобретение жилья в 2005 году на 81 млн. рублей, а за первое полугодие 2006 г. - на 107,9 млн. рублей. В первом полугодии 2006 г. 83,5 процента выданных кредитов на покупку жилья составили ипотечные жилищные кредиты. За 2006 год сумма кредитов и займов на покупку жилья ожидается не менее 750 млн. рублей. Хабаровским краевым ипотечным агентством за первое полугодие 2006 г. рефинансировано 179 займов на сумму 128,9 млн. рублей, что в 2,2 раза больше, чем за 2005 год в целом.
Со стороны населения спрос на ипотечные кредиты сдерживается в основном за счет социально-экономических проблем (низкие доходы, сложная материальная ситуация и др.) и отсутствия недорогого жилья соответствующего потребностям заемщиков. Кроме того, кредитные организации не проводят активную политику по снижению ставок за пользование жилищными кредитами, что также сдерживает развитие ипотечного жилищного кредитования.
Вместе с тем в развитии банковского сектора края сохраняется и ряд других проблем. Основная из них - низкая капитализация местных банков, что ограничивает возможности банков в оказании услуг в объемах, необходимых предприятиям края.
Несмотря на рост долгосрочных кредитов, удельный вес их в объеме кредитных вложений в настоящее время остается достаточно низким - 8,1 процента (на 01.01.2001 - 0,8 %). Рискованность предоставления длительных кредитов, отсутствие действенных механизмов обеспечения их возвратности, наличие в основном "коротких" ресурсов вынуждают банки края по-прежнему отдавать предпочтение краткосрочному кредитованию, доля которых в общем объеме составляет до 63 процентов.
Другими факторами, сдерживающими развитие банковского сектора, негативно воздействующими на рост ресурсов и процесс кредитования реального сектора экономики, являются: высокие риски кредитования предприятий, дефицит долгосрочных ресурсов, отсутствие единой информации о кредитной истории предприятий-заемщиков, а также сложный нормативный порядок предоставления кредитов субъектам малого предпринимательства.
Страхование является перспективным источником по привлечению инвестиций в край, инструментом по сохранению благоприятного социально-экономического климата посредством предоставления страховой защиты населению и хозяйствующим субъектам на случай нарушения их имущественных интересов.
На 01 июля 2006 г. инфраструктура страхового рынка представлена в крае 13 региональными страховщиками (из них 2 - перестраховочные компании) и 39 филиалами страховых организаций из других регионов (количественный рост с 2000 года в 1,8 раза). Развитие страховой отрасли экономики края в период 2000 - 2006 гг. характеризуется устойчивой положительной динамикой, о чем свидетельствует рост доли совокупной страховой премии в ВРП: по ожидаемым результатам 2006 года она составит 2,44 процента, что более чем в три раза превышает показатель 2000 года.
В абсолютных показателях общий объем страховой премии по всем видам страхования составит к концу 2006 года 4 473,8 млн. рублей, что в 9,2 раза превышает уровень 2000 года. Высокий темп роста обусловлен развитием сегмента обязательного страхования, чему способствовало введение с 2003 года обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО), а также открытие с 2006 года для страховщиков рынка обязательного медицинского страхования (ОМС). Совокупная страховая премия по добровольным видам страхования по прогнозу 2006 года составит около 2 млрд. рублей (рост по отношению к 2000 году - 433 %).
Уровень выплат в целом по страховому рынку края в 2006 году имеет тенденцию роста и ожидается в пределах 68,2 процента (в 2000 году - 52,3 %), что свидетельствует о повышении качества страховых услуг и активизации деятельности страховщиков в направлении классического страхования. Наиболее высокий уровень выплат наблюдается по обязательному страхованию (87,8 %), наиболее низкий по добровольному страхованию ответственности (1,3 %).
За период 2000 - 2006 гг. произошли изменения в структуре совокупного страхового портфеля. Этому способствовало совершенствование законодательной базы в области страхования.
В ассортименте предоставляемых в 2006 году страховых услуг по добровольным видам страхования наиболее востребованным видом ожидается имущественное страхование (49,9 % от общего объема страховых взносов по добровольному страхованию против 31 % в 2000 году).
В 2006 году ожидаемый объем страховых резервов, формируемых страховыми компаниями края и являющихся внутренним источником инвестиций в экономику, составит 706,1 млн. рублей (рост по сравнению с 2000 годом более чем в 6 раз). Специфика инвестиционной политики страховщиков сводится к размещению страховых резервов в доходные и ликвидные финансовые инструменты. Недостаточная развитость фондового рынка края и России в целом, нормативные ограничения выбора банков и эмитентов в связи с повышением требований к их рейтингу способствовали тому, что в 2005 - 2006 годы страховые резервы размещались страховщиками в большей степени на расчетных счетах (более 35 %). Доля банковских вкладов в активах, принятых для покрытия страховых резервов, снизилась до 20,6 %, в акции и другие ценные бумаги было размещено лишь 10,1 % страховых резервов.
Капиталоемкость собственного страхового рынка края за период 2000 - 2006 гг. возросла более чем в 5 раз. В 2006 году размер уставного капитала всеми региональными страховыми компаниями приведен в соответствие с законодательно требуемой величиной. Совокупный размер уставного капитала краевых страховых компаний с 2000 года возрос в 7,4 раза и составляет в 2006 году 577 млн. рублей.
Сдерживающими факторами развития страхового рынка края являются:
- недостаточный уровень развития страховой культуры и доверия к институту страхования среди населения, государственных структур, хозяйствующих субъектов и в связи с этим недостаточная востребованность страховых продуктов;
- отсутствие должной информированности потенциальных страхователей, профессиональных участников финансового рынка;
- недостаточная капитализация отдельных страховых компаний, их незаинтересованность в объединении для осуществления масштабных страховых проектов;
- неупорядоченность мер по допуску страховых медицинских организаций в систему обязательного медицинского страхования края;