В рамках данного направления будут осуществлены мероприятия по развитию кредитно-финансовых механизмов, включающие систему микрокредитования, гарантирования займов в коммерческих банках, создание гарантийных систем, развитие финансового лизинга, франчайзинга, страховой деятельности, обществ взаимного кредитования, венчурного финансирования и микрокредитования.
Первоочередной задачей Программы в данной области является упрощение доступа субъектов малого предпринимательства к финансовым и имущественным ресурсам.
В рамках данного направления в комплексе с другими мерами поддержки малого предпринимательства будут осуществлены мероприятия по имущественной поддержке малого предпринимательства, включающие практику сдачи в аренду малым предприятиям бездействующих производственных площадей и прочего имущества крупных предприятий, имущества ликвидируемых предприятий, незавершенных объектов производственного назначения. В качестве приоритетного направления определяется предоставление государственного имущества хозяйствующим субъектам в аренду на долгосрочной основе.
В Удмуртской Республике система финансово-кредитного обеспечения малых предприятий требует дальнейшего развития. В настоящее время банки, располагающие достаточными финансовыми ресурсами, неохотно кредитуют малые предприятия производственной сферы. Причинами этого являются высокие риски кредитования, удаленность предприятий от Ижевска, несовершенство системы обеспечения кредита, большие издержки при реализации залогового имущества. Малым предприятиям для получения кредита в банке требуется положительная кредитная история, ликвидный залог, превышающий сумму кредита по стоимости в 2 - 3 раза, многолетний стаж деятельности. Препятствием для кредитования малых предприятий является также высокая стоимость кредита и сложность его оформления.
Отсутствие доступных кредитных ресурсов заставляет предпринимателей обращаться к теневым источникам финансовых средств. При этом укореняются отношения между партнерами вне правового поля, формируется неблагоприятный имидж предпринимательства в целом, многие предпринимательские инициативы остаются нереализованными.
Перечисленные факторы являются для малых предприятий непреодолимыми барьерами при попытках получения в банках кредитов на развитие предприятий. Основным фактором, ограничивающим малым предприятиям доступ к банковским кредитам, является отсутствие гарантий возврата. Сложившаяся мировая практика показывает, что созданные по инициативе и с участием государства системы кредитных гарантий позволяют на единицу выделяемых на эти цели бюджетных средств привлекать как минимум 3 - 4 единицы кредитных ресурсов коммерческих банков в сферу малого предпринимательства.
В большинстве стран с развитой рыночной экономикой, а также в ряде стран с переходной экономикой программы кредитных гарантий, предусматривающие создание с участием государства специализированных финансовых организаций, занимающихся предоставлением кредитных гарантий, являются действенным механизмом государственной поддержки малого предпринимательства. В сравнении с другими формами государственной поддержки, направленными на улучшение финансирования малого предпринимательства, созданные в этих странах системы кредитных гарантий имеют целый ряд преимуществ, а именно:
- являясь не прямыми, а косвенными методами государственной поддержки, указанные системы требуют значительно меньших бюджетных средств и при грамотном управлении позволяют добиваться многократного увеличения финансирования субъектов малого предпринимательства из внебюджетных источников, что особенно важно для России в характерных для нее условиях жестких бюджетных ограничений;
- указанные системы опираются на компетенцию и контроль банковских специалистов, что резко ограничивает потребность в административно-управленческом персонале при их реализации и обеспечивает вовлечение в реализацию большего числа предпринимателей;
- предоставляемые гарантии позволяют банкам снижать проценты по выдаваемым ими предпринимателям кредитам, меньше связывать собственный капитал банка, так как риск банка при этом снижается за счет разделения его между заемщиком, банком и гарантом. Гарантом выступает созданная с участием государства специализированная организация;
- гарантийные продукты, предоставляемые специализированной организацией-гарантом, в зависимости от спроса можно приспосабливать к различным финансовым продуктам, в том числе к финансовой аренде (лизингу) или к инвестициям собственного капитала;
- указанные системы допускают возможность гарантирования кредита при отсутствии стопроцентного залогового обеспечения у заемщика.
Существующая в России практика предоставления государственных гарантий от имени Российской Федерации и субъектов Российской Федерации изначально направлена на оказание поддержки исключительно тем категориям хозяйствующих субъектов, которые могут предоставить стопроцентное залоговое обеспечение, а именно по этой причине для большинства субъектов малого предпринимательства является недоступной.
В рамках Программы запланирована работа по созданию и апробации в Удмуртской Республике механизма предоставления кредитных гарантий субъектам малого предпринимательства, главным образом производственной сферы, с учетом опыта деятельности подобных организаций в странах с развитой рыночной экономикой.
В 2004 году будет определен механизм формирования гарантий, форма их предоставления и разработаны:
- обоснование максимальной величины выдаваемых гарантий и стоимости гарантий;
- схема выведения организации на самофинансирование;
- "пакет" гарантийных продуктов;
- схема работы с банками.