Граждане, заинтересованные в приобретении жилья с длительной рассрочкой платежей и готовые ради получения этой рассрочки на более или менее длительные сроки накопления, вступают в жилищные или жилищно-строительные кооперативы ссудосберегательного типа (далее «Кооперативы»), являющиеся некоммерческими организациями и создаваемыми в форме потребительских кооперативов согласно статье 116 ГК РФ.
Кооперативы реализуют накопительную систему приобретения жилья в рассрочку по принципу широко известных касс взаимопомощи. Накопительная система, в отличие от классического ипотечного кредитования, практически не зависит от состояния финансового рынка в стране. Граждане в этой системе оказывают взаимную финансовую помощь друг другу на заранее оговоренных, стабильных условиях.
Кооперативы приобретают (строят) для своих членов недвижимость после накопления последними в Кооперативе половины стоимости квартиры.
В качестве частичной оплаты члены Кооператива могут использовать свои старые квартиры, в которых они проживают вплоть до вселения в новое жилье. Старое жилье после заселения в новое передается по акту в собственность Кооператива и предлагается другим его членам, накопившим необходимую сумму. После заселения граждане проживают в приобретенных для них квартирах по договорам безвозмездного пользования (ссуды) и оплачивают вторую половину стоимости жилья в рассрочку. Срок рассрочки определяется расчетным путем в зависимости от срока накопления, размера первоначального взноса и размера накопленной части пая. Равновесность системы достигается за счет выполнения равенства произведения (время * деньги) на этапе накопления и на этапе рассрочки. На весь период рассрочки квартира остается кооперативной и только после полной выплаты пая переоформляется в собственность члена Кооператива. Данная система не требует дополнительной проверки платежеспособности гражданина и каких-либо поручительств, так как:
кредитная история гражданина формируется на этапе накопления;
квартира до ее полной оплаты остается в собственности Кооператива.
Граждане, желающие увеличить расчетный срок рассрочки либо сумму рассрочки, обращаются с заявлением в Кооператив и дают согласие на подкредитование Кооперативом (после приобретения квартиры) через создаваемую в республике систему ипотечного жилищного кредитования с компенсацией уплачиваемых в этом случае Кооперативом процентов по ипотечному кредиту. Заемщиком и залогодателем выступает Кооператив, как собственник недвижимости.
Процедура оформления ипотечного кредита и проверки платежеспособности заемщика значительно упрощаются, так как в качестве заемщика выступает не конкретное физическое лицо, а Кооператив, постоянно работающий с Банком и Ипотечной Корпорацией.
Срок рассрочки и сумма рассрочки могут быть увеличены не только подкредитованием в Банке, но и оказанием определенным категориям граждан прямой и адресной финансовой поддержки со стороны бюджета или предприятия без дополнительных процентных и налоговых потерь.
Возможно использование и иных схем комбинированного финансирования, если схемы отвечают принципам самофинансирования, самоокупаемости, доступности и надежности для граждан, прозрачности и подконтрольности для участников.