О Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования в Удмуртской Республике

III.5.2. Оценка кредитных возможностей

Оценка проводилась на основе стандартов ипотечного кредитования, утвержденных ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»:

процентная ставка - 18% годовых, фиксированная в рублях;

срок кредитования - 15 лет;

коэффициент «платеж к доходу» - 35% от совокупного семейного дохода;

обязательное дополнительное обеспечение кредитов - страхование имущества, жизни и трудоспособности заемщика (расчетный страховой тариф 1,8% от страховой суммы; страховая сумма не менее чем сумма кредитной задолженности).

Расчетная величина максимально доступного ипотечного кредита в интервале среднедушевого дохода «2000-3600* руб.» составит, соответственно, от 80 до 250* тыс. руб. (в среднем, 165 тыс. руб.) на семью.

Таким образом, при приобретении жилья площадью по социальной норме, как на первичном, так и на вторичном рынке, средняя величина ипотечного кредита может составить от 17 до 52% (в среднем - порядка 35%) от стоимости жилья.

На основе приведенных оценок платежеспособности и кредитных возможностей населения можно составить интегральную оценку финансовых возможностей населения Удмуртской Республики по приобретению жилья. Для этого необходимо просуммировать по горизонтали полученные кривые оценки платежеспособности и кредитоспособности.

Интегральная кривая обозначает функцию распределения населения Удмуртской Республики по уровню платежеспособности относительно стоимости жилья, рассчитанной по социальной норме.

Таким образом, благодаря ипотечному кредитованию, доля населения, способного оплатить 100% от стоимости жилья, повышается с 4,1% до 10,9%; доля населения, способного оплатить не менее 75% от стоимости жилья - до 19,8%; не менее 50% - до 31,3%; не менее 25% - до 46,7% от общей численности населения Удмуртской Республики.     

На основании проведенного анализа можно сделать следующие выводы о перспективе развития ипотечного жилищного кредитования в Удмуртской Республике:

1) Значительное число граждан Удмуртской Республики будет иметь возможность улучшать свои жилищные условия путем привлечения ипотечных кредитов, основанных на стандартах ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

Указанные стандарты соответствуют условиям, сложившимся на рынке заемных средств, отвечают требованиям по кредитному риску и могут служить основной для успешного развития системы ипотечного жилищного кредитования в Удмуртской Республике.

2) Платежеспособный спрос на кредиты в ближайшие годы будет превышать предложение кредитных ресурсов и организационные возможности республиканской системы ипотечного жилищного кредитования.

3) Для формирования необходимых объемов первоначальных накоплений граждан под цели ипотечного жилищного кредитования целесообразно:

во-первых, развивать систему частных накоплений, в особенности на долгосрочные потребительские нужды, такие как приобретение жилья, и вовлекать данные накопления в систему ипотечного жилищного кредитования;

во-вторых, при разработке схем ипотечного кредитования предусмотреть возможность оплаты части стоимости нового жилья за счет продажи имеющегося жилья, что позволит заемщикам, не имеющим достаточного объема накоплений, обойтись малой суммой кредита и снизить последующие выплаты.