В целях увеличения объёмов ипотечного жилищного кредитования ипотечная корпорация Удмуртской Республики инициирует создание кредитных потребительских кооперативов граждан.
В целях недопущения некачественной работы таких кооперативов и защиты интересов пайщиков, ипотечная корпорация Удмуртской республики стремится участвовать в организации деятельности кооперативов путём заключения договоров на оказание услуг.
По сути кредитный потребительский кооператив граждан - это цивилизованная форма кассы взаимопомощи, реализующая ссудно-сберегательные интересы пайщиков. Члены (пайщики) кредитного кооператива объединяют свои средства в форме паевых взносов и личных сбережений.
Имущество, приобретенное за счет паевых взносов, а также полученная прибыль являются собственностью кредитного кооператива. Личные сбережения граждан, а также часть собственных средств кредитного кооператива образуют фонд финансовой взаимопомощи (фонд взаимного кредитования), который предназначен для выдачи займов членам кредитного кооператива.
Величина предоставляемого займа зависит от суммы и срока накопления. Процентные выплаты по займам, осуществляемые пайщиками, являются собственными средствами кооператива, за вычетом платы за пользование личными средствами пайщиков.
Временно свободные остатки денежных средств в фонде финансовой взаимопомощи могут использоваться исключительно для приобретения государственных и муниципальных ценных бумаг, а также для хранения на депозитных счетах в банках.
На короткий срок могут выдаваться беспроцентные ссуды. В целях гарантии возврата займа используются система поручительства или залога. Каждый пайщик может взять ссуду в размере, устанавливаемом комитетом по займам кредитного кооператива.
При взаимном кредитовании (без внешнего рефинансирования) член кооператива, как правило, может рассчитывать на заём, не превышающий сумму его накоплений в кооперативе, составляющих первоначальный взнос при расчёте за приобретаемое жильё.
Внесение личных сбережений пайщиков в фонд кредитного кооператива осуществляется ежемесячными вкладами в размерах, необременительных для семейного бюджета. Но в условиях инфляции и непредсказуемого курса рубля необходима защита сбережений от обесценивания, для чего проводится их индексация пропорционально курсу инфляции.
Индексация производится следующими способами:
привязка выдаваемых ссуд к принятому условиями рефинансирования индексу инфляции;
размещение остатков денежных средств кредитного кооператива в различные высоколиквидные финансовые инструменты (валютные или рублевые), в соответствии с Законом Российской Федерации.
Кредитный кооператив осуществляет предоставление займов, более доступных и дешевых по сравнению с другими финансовыми институтами.
Управление кредитным кооперативом осуществляют правление, комитет по займам, ревизионная комиссия, избранные на общем собрании членов союза и подотчетные членам кредитного кооператива, а также органы самоуправления кредитного кооператива. Общее собрание кредитного кооператива может пользоваться услугами регионального оператора первичного рынка ипотечных кредитов, в частности, такими как:
оценка кредитоспособности заемщиков - членов кредитного кооператива;
консультационные услуги при накоплении первоначальных взносов и оформлении займов;
поручительство по обязательствам членов кредитного кооператива - заёмщиков перед инвесторами - залогодержателями при внешнем рефинансировании (кредитный кооператив не вправе выступать поручителем по обязательствам своих членов и третьих лиц).