Основной целью настоящей концепции является создание эффективных финансовых механизмов ипотечного жилищного кредитования населения на цели приобретения жилья через привлечение долгосрочных ресурсов в эту сферу и развитие инфраструктуры ипотечного кредитования в Удмуртской Республике.
Для достижения данной цели и, в соответствии с перечисленными выше проблемами и условиями, в рамках концепции должны быть решены следующие основные задачи:
создание и развитие схем, обеспечивающих накопление населением денежных средств;
формирование эффективного первичного рынка ипотечных кредитов и финансовых механизмов, обеспечивающих доступность кредитов для граждан с достаточным платежеспособным спросом;
подготовка условий для рефинансирования ипотечных кредитов и интеграции республиканской системы ипотечного кредитования в общероссийскую;
обеспечение надежных механизмов защиты имущественных интересов инвесторов вторичного рынка ипотечных кредитов.
В рамках реализации указанных задач предполагается решить следующие подзадачи:
адаптация стандартов ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» с учетом региональной специфики;
внедрение эффективных методов координации республиканской системы ипотечного жилищного кредитования путем учреждения республиканского оператора первичного рынка ипотечных кредитов - ипотечной корпорации Удмуртской Республики;
государственная поддержка заемщиков путем адресного субсидирования в рамках целевых социальных программ;
обеспечение условий для надежного накопления населением денежных средств, в том числе через развитие схем накопительного страхования, функционирования кредитных потребительских кооперативов граждан и других объединений граждан, вкладывающих свои средства в жилищную сферу;
содействие становлению системы профессиональной подготовки специалистов в области технологий ипотечного кредитования и управления финансовыми операциями на вторичном рынке ипотечных ценных бумаг;
внедрение информационных технологий, автоматизация процессов учета и анализа банков данных в системе ипотечного жилищного кредитования, подготовка к интеграции с системой рефинансирования;
создание нормативных правовых и организационно-правовых условий для обеспечения прав залогодержателей через механизм обращения взыскания на предмет залога (недвижимое имущество);
разъяснительная и пропагандистская работа с целью повышения доверия со стороны населения и инвесторов;
внедрение эффективных и прозрачных для инвесторов технологий учета возвратных денежных потоков по ипотечным кредитам, а также процедур замещения досрочно прекращенных ипотечных кредитов новыми в эмитированных пулах.
Одним из важнейших аспектов формирования регионального рынка ипотечных кредитов является внедрение механизмов адресного субсидирования малообеспеченных категорий заемщиков. Реализация данной задачи подразумевает разработку экономически эффективных, согласующихся с рыночными принципами ипотечного жилищного кредитования, механизмов государственного финансирования за счет средств бюджета Удмуртской Республики.
Реализацию поставленных задач можно разбить на несколько этапов.
Первый этап (2002-2003 г.г.) - формирование республиканской системы ипотечного кредитования путем реализации пилотного проекта:
учреждение ипотечной корпорации Удмуртской Республики;
организация работы с населением;
отбор основных участников программы ипотечного жилищного кредитования на данном этапе (банк-кредитор, страховая компания, риэлторские и оценочные агентства, заказчик-застройщик) и формализация отношений между ними;
разработка нормативных правовых актов, регулирующих переход прав собственности в процессе ипотечного жилищного кредитования;
отвод земельного участка под строительство жилых домов в рамках пилотного ипотечного проекта;
реализация первого инвестиционного цикла. Строительство и реализация жилья в рамках пилотного ипотечного проекта;
выдача первых ипотечных жилищных кредитов, оформление закладных, формирование первого пула закладных.
Пилотный ипотечный проект - это стартовый инвестиционный цикл, осуществляемый региональным оператором первичного рынка ипотечных кредитов, в результате которого должен быть сформирован и рефинансирован первый пул кредитных обязательств (закладных), обеспеченных ипотекой построенного жилья.
Второй этап (2003-2005 годы) - рефинансирование ипотечных кредитов посредством ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» и интеграция республиканской системы в федеральную: