О развитии системы ипотечного жилищного кредитования
1.1. Анализ жилищной ситуации и потребностей населения области в жилье
В настоящее время население Нижегородской области составляет 3633 тыс. чел. Более 170 тысяч семей (около 442 тыс. человек) состоят в списках нуждающихся в улучшении жилищных условий. Механизмы предоставления жилья очередникам, применяемые сегодня, не решают сложившейся жилищной проблемы. За 2000 год очередникам было предоставлено всего 270 тыс. кв.м. жилья, что составляет около 5,4 тысяч квартир. Таким образом, лишь три процента от общего числа очередников ежегодно могут улучшить свои жилищные условия.
По данным за 2000 год, среднедушевой денежный доход в месяц в два раза превышает величину прожиточного минимума (среднедушевой денежный доход в месяц - 1600 руб., величина прожиточного минимума в расчете на душу населения - 805 руб.). Распределение семей Нижегородской области по размеру среднедушевого денежного дохода за 2001 год представлено на рис 1.1.
Рис.1.1. Распределение семей Нижегородской области по размеру среднедушевого денежного дохода за 2001 год
По данным Нижегородского областного комитета государственной статистики о структуре баланса денежных доходов и расходов населения Нижегородской области за 2000 год, более 13% денежных доходов населения используется на покупку валюты и накопление сбережений во вкладах и ценных бумагах.
В Нижегородской области приватизировано 397 тысяч квартир, стоимость которых оценивается в 100 млрд. руб. (более 3.3 млрд. долл.). Ежегодно в Нижегородской области приватизируется порядка 23 тысяч квартир.
Общая площадь незавершенного строительства по Нижегородской области составляет 1204.5 тыс. кв.м. при средней готовности - 28.5%. Ориентировочная стоимость незавершенного строительства оценивается в 2 млрд. руб. Более трети объектов это муниципальная или федеральная собственность.
Объемы ввода нового жилья в 2000 г. составили 577 тыс. кв.м. Для сравнения, в 1990 году в Нижегородской области было введено 1239 тыс. кв.м. нового жилья.
Объемы инвестиций, вкладываемых в жилищное строительство крупными и средними предприятиями и организациями, составляют 1200 млн. руб. (10% от общего объема капвложений). В индивидуальное жилищное строительство в 2000 году было вложено 330 млн. руб.
Таким образом, в настоящее время в Нижегородской области есть предпосылки для развития социально-ориентированной системы ипотечного кредитования:
- наличие необходимого "стартового капитала" в виде объектов незавершенного строительства;
- достаточный уровень развития инвестиционной деятельности предприятий и организаций;
- высокая потребность населения в новом жилье;
- уровень свободных средств населения и уровень доходов, позволяющих оплачивать кредит;
- наличие достаточных строительных мощностей.
При решении жилищной проблемы "шаг за шагом" средняя семья улучшает свои жилищные условия на 10 - 15 кв.м. Учитывая, что рыночная стоимость одного кв.м. общей площади квартир типовой планировки на вторичном рынке - 6291 руб., то семье для приобретения нового жилья потребуется около 90 тыс. руб. Если из этой суммы вычесть первоначальный взнос 50 тыс. руб. (10% от стоимости приобретаемого жилья), то размер необходимого кредита составит порядка 40 тыс. руб. Для получения кредита в 40 тыс. руб. под 7% годовых на срок 7 лет совокупный ежемесячный семейный доход должен быть не менее трех тысяч рублей (размер ежемесячных выплат по кредиту составит 600 рублей).
По данным статистики, в Нижегородской области среднедушевой ежемесячный денежный доход за 2000 год составил 1524,5 руб. Общая численность населения Нижегородской области составляет 3,6 млн. чел. на 1.4 млн. семей, т.е. средний состав семьи по Нижегородской области - 2,6 чел. Из чего следует, что средний совокупный ежемесячный семейный доход по Нижегородской области составляет четыре тысячи рублей. Исходя, из структуры баланса доходов и расходов населения области следует, что большинство семей являются потенциальными участниками социально-ориентированной системы ипотечного кредитования.