Настоящая Концепция улучшения жилищных условий населения Нижегородской области с использованием механизма ипотечного кредитования (далее Концепция), разработана специалистами департаментов строительства, архитектуры и градостроительства министерства строительства и ЖКХ Нижегородской области, Межрегиональной ипотечной компании, Научно-учебного центра СарФТИ.
Концепция учитывает имеющийся опыт развития ипотечного кредитования более чем в 20 регионах Российской Федерации, среди них Нижний Новгород (НИИС), г.Ханты-Мансийск, г.Вологда, г.Калининград, г.Новоуральск, г.Ангарск, г.Подольск, г.Урай, г.Заречный, г.Саров Нижегородской области и др. Настоящая Концепция опирается на задел в области развития ипотечного кредитования, созданный в ходе реализации федеральной целевой программы "Свой дом".
Учитывая состояние российской экономики, стратегия развития ипотечного кредитования в Нижегородской области должна ориентироваться на классическую ипотечную модель, принятую в государственной "Концепции развития системы жилищного ипотечного кредитования в Российской Федерации", предусматривая для населения с ограниченными доходами поэтапное приближение к такой модели по мере увеличения платежеспособного спроса населения и расширения финансовой базы ипотечного рынка в отрасли на базе переходных моделей.
Система ипотечного кредитования, рассматриваемая в рамках данной концепции, носит социально-ориентированный характер, т.е. разработана с учетом финансовых возможностей широких слоев населения со средним достатком.
Концепция рассчитана на достижение долгосрочных целей. Создание региональной системы ипотечного кредитования является непрерывным процессом и осуществляется в три этапа. Каждый из этапов формирует основополагающие элементы классической системы. Первый этап формирует рыночную инфраструктуру системы, второй обеспечивает стандартизацию первичной ипотеки и создание основ рефинансирования, а третий этап - окончательно завершает процесс интеграции региональной системы в национальную систему ипотечного кредитования
На начальном этапе развитие ипотечного кредитования следует:
- ориентироваться, в первую очередь, на те категории населения, которые нуждаются в небольшом ипотечном кредите, что позволяет при ограниченных ресурсах обеспечить кредитами максимальное число заемщиков;
- использовать дифференцированный подход к созданию условий ипотечного кредитования для различных категорий населения с учетом их доходов и платежеспособного спроса. На начальном этапе они должны соответствовать уровню, принятому в федеральной программе "Свой дом". По мере роста доходов населения и улучшения финансово-экономической ситуации постепенно приближаться к условиям, формирующимся на свободном финансовом рынке;
- применять при формировании системы ипотечного кредитования меры, направленные на поддержку заемщика (организация накопительных программ, зачет стоимости имеющегося жилья в дополнение к собственным средствам граждан, а также использование с этой целью жилищных субсидий и жилищных сертификатов, предоставляемых гражданам в соответствии с действующим законодательством);
- обеспечивать участие областных и городских органов власти, используя профессиональные подходы к управлению жилищным строительством и ипотечным кредитованием.
Принимаемая к реализации программа должна быть обеспечена пакетом нормативно-правовых и распорядительных документов, должно быть организовано юридическое обеспечение планируемых к выполнению работ. Особое внимание должно быть уделено разработке организационного механизма, созданию исполнительных структур и процедур их работы, организации контроля и учета, отбору и обучению участников программы.
Заблаговременно должны быть подготовлены источники финансирования долгосрочных ссуд и определены условия их предоставления населению.
Для профессионального управления программой улучшения жилищных условий населения планируется использовать автоматизированную интегрированную систему управления программами жилищного строительства и долгосрочного кредитования.
Стратегия развития системы ипотечного кредитования предусматривает создание региональных первичных рынков ипотечного кредитования с дальнейшим рефинансированием ипотечных кредитов. Это вызвано бюджетной основой рефинансирования системы и доминирующей ролью территориальных органов местного самоуправления в становлении системы ипотечного кредитования.
Предусматривается, что выполнение областной программы позволит создать необходимый импульс развитию национальной системы ипотечного кредитования и достичь перелома в решении этой важнейшей социально-экономической задачи государства.