Во-первых, подтверждение платежеспособности Участника Пилотного проекта:
- обязательный начальный взнос в размере не менее 15% от стоимости жилья. Существенный размер первоначального взноса должен подтвердить платежеспособность и серьезность намерений покупателя;
- преимущественное право на покупку жилья для граждан, получающих меньшую сумму кредита. Преимущество имеют те, кто готов оплатить большую часть стоимости покупки сразу. Это стимулирует мобилизацию финансовых ресурсов покупателя и позволяет кредитору работать с наиболее надежной частью Участников Пилотного проекта;
- ограничение суммы кредита, с тем чтобы сумма месячного платежа не превышала 20% месячного дохода Участника проекта. 20% - это максимальный размер удержания в соответствии со ст.383 ГПК. Если сумма месячного платежа по договору не превышает 20%, то она может быть удержана по исполнительному листу в случае отказа должника уплачивать ее в добровольном порядке.
Во-вторых, распределение ответственности:
- взаимное поручительство граждан, участвующих в покупке квартиры. Взаимное поручительство всех членов семьи позволяет перераспределить ответственность в случае снижения платежеспособности одного из них;
- поручительство родственников, других заинтересованных лиц (с учетом 20%). Поручительство друзей и родственников позволяет расширить число лиц, отвечающих по долгам заемщика;
- поручительство предприятия - работодателя. Поручительство работодателя, кроме расширения числа лиц, отвечающих по обязательствам Участников Пилотного проекта, имеет целью снижение рисков, связанных с невыплатой заработной платы и другими нарушениями трудового законодательства работодателем.
В-третьих, страхование рисков:
- страхование жизни и здоровья Участников Пилотного проекта из групп повышенного риска. Для лиц пожилого возраста, а также имеющих опасную профессию или серьезные заболевания, страхование потери платежеспособности обязательно;
- страхование ответственности Участников Пилотного проекта, имеющих детей. В случае потери кормильца или утраты им трудоспособности или работы страховая компания будет обязана внести оставшуюся сумму рассрочки по оплате квартиры.
В-четвертых, залог имущества и сопутствующие ему меры:
- залог приобретаемого жилья. Пока Участник Пилотного проекта не оплатил полностью стоимость приобретенного жилья, оно находится под залогом. Залог не позволяет собственнику жилья отчуждать его без согласия кредитора. Даже если должник исчез, и местонахождение его неизвестно, кредитор может получить возмещение за счет продажи заложенного имущества. Обращение взыскания на заложенное имущество - крайняя мера в борьбе с недобросовестным должником;
- льготный процент по рассрочке. Должник вложил в покупку по крайней мере 15% собственных средств, которые при определенных условиях он может и потерять. Несмотря на то, что процент по предоставленной рассрочке оплаты нового жилья льготный, в случае неисполнения своих обязательств по закону должник будет обязан уплачивать на сумму просроченного платежа проценты в соответствии со ст.395 ГК РФ;
- возможность замены на меньшую квартиру. Кредитор постоянно совершает сделки с жильем. В случае если должник не может или не хочет исполнить свои обязательства, кредитор может без особого труда предоставить ему жилье меньшей стоимости и выселить его из неоплаченной квартиры в судебном порядке.
Схема 1