Развитие ИЖК как наиболее эффективного способа улучшения жилищных условий граждан является одной из важных задач, стоящих перед областью и решаемых в рамках национального проекта "Доступное и комфортное жилье - гражданам России".
ИЖК приобретает всё большую популярность среди населения как России, так и жителей Тверской области. Так, количество выданных в 2006 году кредитными организациями Тверской области ипотечных кредитов более чем в 6 раз превысило значение соответствующего показателя 2005 года. Доля ипотечных кредитов в общем объеме выданных на покупку жилья кредитов увеличилась на 34 процента в сравнении с 2005 годом. Доля семей в Тверской области, воспользовавшаяся ипотекой, по итогам 2006 года составила 0,4 процента, что выше среднего уровня по Центральному федеральному округу (0,2 процента).
По уровню обеспеченности населения жильем Тверская область занимает лидирующую позицию среди регионов Центрального федерального округа. На начало 2006 года на одного жителя Тверской области в среднем приходилось 25,6 квадратных метров жилья, в Московской области - 24,8 квадратных метра, в Белгородской области - 23 квадратных метра.
В значительной степени положительные результаты на ипотечном рынке связаны с действием областных целевых программ ипотечного жилищного кредитования в Тверской области с 2002 года.
По итогам реализации областной целевой программы ипотечного жилищного кредитования в 2006 году можно отметить следующие моменты.
За счёт субсидирования из областного бюджета в размере 113,1 млн. рублей 1015 семей улучшили свои жилищные условия. При этом было приобретено 53,4 тысячи квадратных метров жилья на общую сумму 996 млн. рублей. Ипотечные кредиты составили наибольшую долю в общей сумме средств, направляемых на приобретение (строительство) жилья, - 53 процента, а по городу Твери - 60 процентов, доля собственных средств граждан составила 37 процентов, по городу Твери - 40 процентов. В 2005 году доля собственных средств граждан составляла более 50 процентов. Таким образом, рост стоимости жилья компенсируется ростом доли кредитных средств, направляемых на его приобретение (строительство).
Один рубль бюджетных средств позволил привлечь 6 рублей кредитных средств и 3,8 рубля средств граждан на рынок жилья.
Среди участников областной целевой программы ипотечного жилищного кредитования в 2006 году наибольший вес составили молодые семьи - 69 процентов, "бюджетники" и государственные гражданские служащие - 27 процентов. По профессиональному составу 40 процентов составили представители рабочих специальностей, 14 процентов - научно-технические работники, 13 процентов - работники правоохранительных органов и военнослужащие, 3 процента - работники сферы здравоохранения, 2 процента - работники сферы образования.
К началу 2006 года количество семей, состоящих на учете в качестве нуждающихся в улучшении жилищных условий, сократилось на 2 процента и составило 5,5 процентов от общего числа домохозяйств Тверской области. Однако количество семей, желающих улучшить свои жилищные условия, гораздо больше.
Дальнейшее развитие и совершенствование системы ИЖК в Тверской области тормозит ряд проблемных факторов.
Существующие темпы жилищного строительства (около 300 тысяч квадратных метров в год) не удовлетворяют потребностей населения области в жилье, не обеспечивая даже воспроизводства жилищного фонда. Площадь жилых помещений, размещенных в аварийных и ветхих строениях, более чем в 4 раза превышает объем введенного в 2006 году жилья. Средняя обеспеченность жильем в сельской местности на 27 процентов выше, чем в городах, однако уровень благоустроенности жилых домов в сельской местности по многим показателям уступает городской. Отсутствие предложения на рынке жилья при постоянно растущем спросе влечет за собой увеличение стоимости жилых помещений. Так, в течение 2006 года в городе Твери рыночная стоимость квартир возросла в 1,8 раза, цены на вторичном рынке более чем в 2 раза превысили стоимость строительства жилья. Возросшая стоимость жилья существенно сузила круг семей, способных улучшить жилищные условия. При ограниченности собственных средств большинство граждан не в состоянии решить самостоятельно жилищную проблему.
Стандарты, необходимые для получения ипотечного кредита, устанавливаются кредитными организациями. Процентная ставка по ипотечным кредитам за год снизилась в среднем на 2 процента, но по-прежнему ее величина (13-15 процентов годовых) является одним из сдерживающих факторов роста числа ипотечных кредитов. Отсутствие накоплений для первоначального взноса при получении ипотечного кредита также ограничивает возможность многих семей в приобретении жилья, особенно это затрагивает молодые семьи. При имеющейся перспективе получать стабильный высокий доход молодая семья не имеет базового капитала. При рождении детей решить жилищную проблему молодым семьям без привлечения дополнительных средств практически невозможно.
Доходов жителей сельской местности недостаточно для получения ипотечного кредита при установленных кредитными организациями стандартах. Это подтверждает и тот факт, что по итогам реализации областной целевой программы ипотечного жилищного кредитования в 2006 году 85 процентов от общего числа её участников - жители городов Тверь, Вышний Волочек, Кимры, Ржев и Торжок. Есть примеры, когда квартиры в новостройках муниципальных районов остаются невостребованными. Предлагаемые банками виды кредитов и отсутствие конкурентных условий их предоставления ограничивают доступ к ипотеке граждан с низкими и средними доходами. Уровень доходов домохозяйств в сельской местности не позволяет гражданам самостоятельно даже с привлечением ипотечных кредитов решить свои жилищные проблемы. Эта категория может рассчитывать исключительно на помощь государства и должна обеспечиваться социальным жильём.
Для преодоления барьеров, встающих на пути доступности ипотечных кредитов для жителей Тверской области, необходима помощь органов государственной власти. Анализ ситуации, сложившейся в сфере ИЖК Тверской области, указывает на целесообразность и правомерность решения проблем программным методом.
Программа направлена на создание условий для улучшения жилищных условий жителей Тверской области за счет объединения их собственных средств, государственных субсидий и ипотечных кредитов (займов). Система программных мероприятий составлена с учетом опыта выполнения работ прошлых лет.
Тверская область в 2007-2009 годах участвует в реализации проекта "Офицер-фермер - возрождение села", в программе по оказанию содействия добровольному переселению в Российскую Федерацию соотечественников, проживающих за рубежом. Первоочередной задачей для данной категории граждан является жилищное обустройство. Необходимо использовать имеющиеся в Тверской области механизмы ИЖК с целью поддержки фермеров и переселенцев при приобретении жилья на новой территории.
Для дальнейшего закрепления положительных демографических тенденций субсидии на улучшение жилищных условий с помощью ипотечного кредита (займа) смогут получить семьи, в которых одновременно рождается трое и более детей.
Необходимо продолжить проведение рекламно-информационных мероприятий с целью популяризации механизмов ИЖК в Тверской области с учётом опыта 2006 года.
Ипотека не только способствует решению жилищной проблемы граждан, но и привлекает на рынок жилищного строительства и ремонта, производства строительно-отделочных материалов финансовые средства граждан и кредитных организаций, что оказывает положительный эффект на всю экономику Тверской области в целом.
В настоящей Программе используются следующие термины и определения:
граждане - участники Программы - граждане Российской Федерации, постоянно проживающие на территории Тверской области и относящиеся к одной из следующих категорий:
а) работники организаций, финансируемых из областного или муниципального бюджета, члены молодых семей, государственные гражданские служащие Тверской области, граждане, замещающие государственные должности, а также граждане, замещающие должности государственной гражданской службы Российской Федерации, граждане, имеющие двоих и более детей в возрасте до 18 лет (далее - граждане - участники Программы, относящиеся к категории "а");
б) работники организаций, финансируемых из федерального бюджета (далее - граждане-участники Программы, относящиеся к категории "б");
в) граждане-участники проекта "Офицер-фермер - возрождение села", граждане-участники региональной программы по оказанию содействия добровольному переселению в Российскую Федерацию соотечественников, проживающих за рубежом (далее - граждане-участники Программы, относящиеся к категории "в");
г) граждане, приобретающие жилье на условиях софинансирования организации-работодателя (далее - граждане-участники Программы, относящиеся к категории "г");
д) граждане, в семьях которых рождается одновременно трое и более детей в период действия Программы (далее - граждане-участники Программы, относящиеся к категории "д");
е) граждане, заключившие в 2006 году договоры с Фондом о предоставлении субсидий на обслуживание кредитов (займов), на возмещение части расходов по уплате процентов по ипотечным кредитам (займам) (далее - граждане-участники Программы, относящиеся к категории "е");
ипотечное жилищное кредитование - комплекс мероприятий, регламентированный законодательством Российской Федерации, связанный с предоставлением, сопровождением, погашением ипотечных кредитов (займов), выдаваемых на приобретение (строительство) жилого помещения;