Долгосрочный ипотечный жилищный кредит (далее именуется - ипотечный кредит) - это кредит или заем, предоставленные на срок 3 года и более соответственно банком (кредитной организацией) или юридическим лицом (не кредитной организацией) физическому лицу (гражданину) для приобретения жилья под залог приобретаемого жилья в качестве обеспечения обязательства.
На рынке долгосрочного ипотечного жилищного кредитовния действуют следующие основные участники:
Заемщики - физические лица, проживающие на территории Тверской области, заключившие кредитные договоры с банками (кредитными организациями) или договоры займа с юридическими лицами (не кредитными организациями), по условиям которых полученные в виде кредита средства используются для приобретения жилья. Обеспечением исполнения обязательств по договорам служит залог приобретаемого жилья (ипотека). Заемщики должны быть квалифицированы кредиторами, как надежные, платежеспособные и на основании этого получившие ипотечный кредит, добровольно предоставляющие уже имеющееся или (и) приобретаемое на средства кредита жилье в залог и способные внести авансовые платежи при приобретении жилья.
Кредиторы - банки (кредитные организации) и иные юридические лица, предоставляющие заемщикам в установленном законом порядке ипотечные кредиты (займы).
Продавцы жилья - юридические и физические лица, продающие жилые помещения, находящиеся в их собственности или принадлежащие другим физическим и юридическим лицам, по их поручению.
Риэлторские фирмы - юридические лица, получившие лицензии как профессиональные посредники на рынке купли-продажи жилья.
Учреждение юстиции по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним - государственный орган, обеспечивающий государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, единый административный источник информации о правах на жилье на территории всей Тверской области, ведущий единый государственный реестр прав на недвижимое имущество, включая жилые дома и жилые помещения.
Страховые компании - организации, имеющие лицензии на осуществление имущественного страхования (страхование заложенного жилья), личного страхования заемщиков и страхования гражданско-правовой ответственности участников ипотечного рынка.
Оценщики - лицензированные организации, осуществляющие независимую профессиональную оценку жилых помещений, являющихся предметом ипотеки (при выдаче ипотечного кредита, при реализации заложенного имущества, торгах и пр.).
Оператор вторичного рынка ипотечных кредитов - ОАО "Тверское ипотечное агентство" - специализированная организация, осуществляющая рефинансирование кредиторов, выдающих долгосрочные ипотечные жилищные кредиты населению. Занимается выпуском эмиссионных ипотечных ценных бумаг, привлекает средства инвесторов в сферу ипотечного кредитования, оказывает кредиторам помощь по внедрению рациональной практики проведения операций по ипотечному кредитованию и разработке типов ипотечных кредитов.
Инвесторы - юридические и физические лица, приобретающие ценные бумаги, обеспеченные залогом и ипотечными кредитами, имитируемые кредиторами или операторами вторичного рынка. К их числу относятся пенсионные фонды, страховые компании, инвестиционные фонды, паевые инвестиционные фонды, бюджеты разных уровней, коммерческие банки, предприятия, население.
Уполномоченный банк - выступает агентом Тверского областного "Фонда ипотечного жилищного кредитования" и при недостатке средств у покупателя жилья выдает кредит заемщику за счет собственных средств на условиях, оговоренных с фондом.
Тверской областной "Фонд ипотечного жилищного кредитования" -организация, которая совмещает одновременно несколько функций: заемщика, продавца, инвестора, кредитора. Работаете инвестиционными ресурсами бюджетов различных уровней, инвестиционными ресурсами внебюджетных организаций, иностранными инвестициями, привлеченными под гарантии бюджета. Фонд - созданная областная структура, которая учреждена администрацией Тверской области, администрацией города Твери и администрацией Зубцовского района. Контролирующий орган - наблюдательный Совет во главе с вице-губернатором области.
Администрации области и муниципальных образований выделяют средства из бюджетов на развитие ипотечного рынка в соответствии с законодательством области, предоставляют поручительства операторам по жилищным ценным бумагам, участвуют в управлении операторов, представляют субсидии гражданам, нуждающимся в улучшении жилищных условий, предоставляют льготы участникам ипотечного рынка, способствуют выделению Тверской области средств из федерального бюджета на жилищное строительство.
Строительные компании, организации-застройщики - юридические лица, имеющие лицензии на право осуществления строительных работ. Заключают договоры долевого строительства жилья, выступают в качестве заказчика и подрядчика строительства жилья.
Организации области предоставляют ссуды работникам (возмездной и безвозмездные) на улучшение жилищных условий, инвестируют свободные денежные средства на жилищное строительство и приобретение жилья. Выступают гарантами по возврату ипотечных кредитов (ссуд) работников предприятий.
Инфраструктурные звенья системы ипотечного кредитования:
- нотариат;
- паспортные службы;
- органы опеки и попечительства;
- юридические консультации;
- муниципальные службы.
В настоящее время долгосрочные жилищные кредиты населению предоставляют универсальные коммерческие банки. Расширение этих операций, рост масштабов рынка неминуемо приведут к созданию специализированных кредитных организаций, ограничивающихся деятельностью по ипотечному кредитованию населения. Создание кредитных организаций типа "ипотечных банков", "ссудосберегательных ассоциаций", "стройсберкасс" позволит повысить профессионализм и качество услуг, предлагаемых населению банками и кредитными организациями. Их создание и работа в сфере кредитования населения во многом будут определяться адекватным развитием банковского законодательства и созданием необходимой нормативной базы, регулирующей их деятельность.
Помимо коммерческих банков определенную роль в формировании дополнительного платежеспособного спроса на жилье могут сыграть другие организации, создаваемые в настоящее время в соответствии с гражданским законодательством, в том числе в качестве кредиторов (фонды поддержки и развития жилищного строительства, кредитные союзы и др.). Указанные организации за счет собственных и привлеченных средств предоставляют населению займы на строительство и приобретение готового жилья в рамках создаваемых паевых капиталов или фондов. Они не являются кредитными организациями, и для осуществления ими деятельности по предоставлению ипотечных займов им не требуется получения лицензии Центрального банка Российской Федерации. Деятельность не кредитных организаций по предоставлению ипотечных займов в настоящее время не подпадает под контроль государственных органов. Выпуск ими эмиссионных ипотечных ценных бумаг может быть осуществлен только при условии установления на законодательном уровне строгого государственного контроля за их деятельностью и разработки специального механизма защиты прав и интересов инвесторов (граждан).