Кредитные организации, осуществляющие кредитование населения на приобретение жилья в рамках областной ипотечной программы должны обязательно использовать в качестве одного из видов обеспечения специальную страховую программу.
Объектами обязательной страховой программы при ипотечном кредитовании должны являться:
1. Имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью заемщика - личное страхование.
Личное страхование должно включать страхование жизни и потери трудоспособности заемщика. Страховыми случаями должны являться следующие события, совершившиеся в период действия договора страхования, как на территории Российской Федерации, так и за ее пределами:
- смерть застрахованного по любой причине, произошедшая в период действия договора страхования;
- частичная или полная утрата трудоспособности (присвоение статуса инвалида) застрахованным в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования. При этом дата формального завершения процедуры присвоения гражданину статуса инвалидности не должна оказывать влияние на отнесение вышеуказанного случая к страховому.
Размер страхового возмещения не должен зависеть от группы инвалидности, присвоенной застрахованному лицу.
2. Имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом - имущественное страхование.
Объектом имущественного страхования должно являться жилье, предоставляемое в залог (ипотеку) в качестве обеспечения долгосрочного кредита.
Страхование осуществляется за счет средств заемщика. Страхователем по договорам страхования должен являться заемщик. Первым выгодоприобретателем по договорам страхования должен являться кредитор, предоставивший ипотечный кредит на приобретение квартиры. В случае уступки прав требования по кредитному договору на вторичном ипотечном рынке права первого выгодоприобретателя должны перейти к новому кредитору.
Сумма страхового возмещения определяется в соответствии с требованиями кредитного договора и на каждую конкретную дату периода кредитования должна быть не менее остатка обязательств заемщика по обеспечиваемому обязательству срок действия договоров страхования должен быть не менее срока кредитования, либо заключаться на срок не менее 12 месяцев с последующим продлением договоров.
Кредитор должен осуществлять контроль за исполнением заемщиком обязательств по выплате страховых премий по договорам страхования, являющимся обеспечением по ипотечному кредиту. Таким образом, комплект документов, регулирующих взаимоотношения сторон при страховании в процессе ипотечного кредитования, должен включать:
- договор страхования жизни и потери трудоспособности заемщика, заключаемый между заемщиком (застрахованным лицом) и страховой организацией - договор личного страхования;
- договор страхования риска утраты и повреждения квартиры - предмета залога, заключаемый между заемщиком и страховой организацией - договор имущественного страхования.