Функции страховых компаний.
а) Имущественное страхование - основная функция аккредитованных ПОИФ страховых компаний при ипотечном кредитовании. Страхование предмета залога является обязательным условием, обеспечивающим интересы залогодержателя (кредитора). Договор о страховании заложенного имущества заключается с заемщиком за его счет.
б) Страхование гражданско-правовой ответственности участников рынка требуется в случаях, предусмотренных договорными отношениями участников, а в некоторых случаях, действующим законодательством (например, обязательное страхование ответственности оценочных организаций в соответствии с Федеральным законом "Об оценочной деятельности в Российской Федерации").
в) Страхование жизни и трудоспособности заемщиков осуществляется при необходимости в случаях, предусмотренных внутренними процедурами банковкредиторов и (или) ПОИФ.
г) Страхование рисков, связанных с ипотечным кредитованием, включая отдельные кредитные риски финансовых институтов, оперирующих в рамках ипотечного жилищного кредитования в Пермской области и осуществляется аккредитованными ПОИФ страховыми компаниями, что должно обеспечить снижение общей нагрузки на бюджет области, в том числе, за счет общего объема застрахованных компаниями рисков. Глава
5. Пермский областной ипотечный фонд Пермский областной ипотечный фонд является некоммерческой организацией и создается для решения целого комплекса вопросов, возникающих в процессе ипотечного кредитования. Основные задачи ПОИФ выражаются в координации действий по ипотечному кредитованию населения, применении реальных схем взаимодействия между всеми участниками программы кредитования. ПОИФ является организатором ипотечного кредитования, которое предусматривает разработку различных схем ипотечного кредитования для различных социальных групп населения, а также составление и внедрение оптимальных стандартов ипотечного кредитования, разработку и внедрение схем улучшения жилищных условий работающих граждан с привлечением средств предприятий-работодателей. В зависимости от условий проживания заемщика и обязательств со стороны государства перед гражданином (очередники, военные, шахтеры, работники социальной сферы и т.д.) ПОИФ прорабатывает схемы с дифференцированной процентной ставкой, которая может варьироваться от нуля до действующей процентной ставки коммерческих банков.
Деятельность ПОИФ определяется уставом, который утверждается администрацией области (учредителем ПОИФ) и регистрируется в установленном порядке. Передаваемые средства из областного бюджета в ПОИФ, за исключением средств в уставной капитал, полностью расходуются на кредитование и адресную поддержку граждан, нуждающихся в ипотечном жилищном кредитовании. Решение проблем ипотечного кредитования для остальных категорий граждан осуществляется фондом из собственных и внебюджетных источников.
Фонд вправе выпускать ценные бумаги с обеспечением их эмиссии поручительствами администрации Пермской области, органов местного самоуправления, активами и собственными средствами, формирующимися за счет средств учредительного фонда.
Источниками финансирования ПОИФ могут быть:
денежные средства областного и местных бюджетов;
незавершенные строительством жилые дома;
товарные и налоговые кредиты;
жилищные сертификаты и субсидии;
кредиты банков;
денежные средства институционных инвесторов;
собственные средства граждан;
средства предприятий, направляемые на улучшение жилищных условий своих работников и т.д. ПОИФ выполняет не только организаторскую функцию и является инструментом ипотечного кредитования в Пермской области, но и способен решать регулирующую функцию перераспределение инвестиционных потоков в области ипотечного кредитования, увеличения процентов по кредитам высокообеспеченным заемщикам, а за счет этого снижать процентную ставку социально незащищенным слоям населения.