1. Ипотечное кредитование возникает, когда одна сторона (кредитор) предоставляет другой стороне (заемщику) сумму денежных средств в кредит, порядок погашения которого определяется кредитным договором, предусматривающим в качестве предмета залога для обеспечения выдаваемого кредита жилье, приобретаемое на средства кредита, и (или) имеющееся в собственности заемщика иное недвижимое имущество.
Выплата процентов и погашение кредита определяются договором.
2. В случае если заемщик не в состоянии возвратить заемные средства кредитору, кредитор может обратить взыскание на заложенную собственность заемщика в качестве компенсации за предоставленный кредит.
3. Способ выполнения договорных обязательств указывается в договоре, заключаемом между заемщиком и кредитором.
4. Заемщик обладает правом выбора желательного для него типа договора из имеющихся стандартных, зная, что условия договора подлежат обязательному исполнению.
5. Пермский областной ипотечный фонд заключает с каждым из аккредитованных ПОИФ кредиторов договор, в котором гарантирует срочный выкуп любого выдаваемого данным кредитором ипотечного кредита с получением им заранее обусловленной маржи только в том случае, если данный кредит выдается по стандартам ПОИФ. В число стандартов ПОИФ на первом этапе становления рынка ипотечного кредитования в Пермской области могут входить требования участия только аккредитованных ПОИФ страховых и оценочных компаний во всех случаях деятельности, связанной с ипотечным кредитованием. Стандарты ПОИФ не могут изменяться чаще одного раза в три месяца, при этом кредиты, выданные до введения новых стандартов, считаются действительными.
6. Пермский областной ипотечный фонд не осуществляет выкуп кредитов, выданных не аккредитованными ПОИФ кредиторами.
7. Поручительства администрации области распространяются только на ценные бумаги ПОИФ.
8. Отношения всех участников ипотечного рынка подразумевают:
8.1. четкое функциональное распределение обязанностей на договорной основе;
8.2. гарантии исполнения договорных обязательств;
8.3. доступность участия в ипотечном рынке любой организации, имеющей на это право в соответствии с федеральным и областным законодательством.
9. Сроки погашения ипотечного кредита на этапе становления программы должны быть не менее 10-15 лет, в дальнейшем 20-25 лет.
10. Заемщик обладает правом выбора при приобретении жилья (вторичный рынок, вновь построенное, строящееся) либо строительство частного жилого дома.
11. Заемщики, располагающие доходами, классифицируемыми как средние и выше среднего, могут претендовать на получение ипотечного кредита, а с доходами ниже среднего уровня - на целевую адресную субсидию и долгосрочный ипотечный кредит, что позволит увеличить платежеспособный спрос граждан и сделать приобретение и строительство жилья доступным для основной части населения.
12. На этапе становления ипотечное кредитование должно быть ориентировано на те категории граждан, которые нуждаются в небольшом ипотечном кредите. Это позволит при ограниченных финансовых ресурсах обеспечить кредитами большее число заемщиков и тем самым снизить риски не возврата заемных средств.
13. При разработке эффективного рыночного механизма жилищного финансирования должны быть учтены следующие взаимосвязанные направления:
долгосрочное ипотечное жилищное кредитование населения;
кредитование жилищного строительства;
бюджетная поддержка отдельных категорий граждан (система целевых адресных субсидий).