Настоящая Программа определяет ключевое направление преобразований в жилищной сфере и, в частности, в строительной отрасли Курской области с целью обеспечения граждан жильем.
Необходимость внедрения и развития эффективных механизмов обеспечения жильем жителей области обусловлена недостаточностью объемов нового жилищного строительства, низкой покупательной способностью большинства граждан, желающих приобрести жилье, и ограниченностью финансовых возможностей областного бюджета при малоэффективных механизмах привлечения внебюджетных средств в строительную отрасль. В этой связи Администрацией Курской области было принято решение о необходимости разработки настоящей Программы.
Программа направлена на формирование нормативной правовой базы, разработку и внедрение механизмов ипотечного жилищного кредитования, позволяющих задействовать в жилищной сфере внебюджетные средства, а также механизмов осуществления государственной поддержки отдельных категорий граждан.
Программа разработана в соответствии с Концепцией развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, одобренной Постановлением Правительства Российской Федерации от 11 января 2000 года N 28, федеральным и областным законодательством, а также с учетом накопленного положительного опыта в решении вопроса внедрения и развития региональных систем ипотечного жилищного кредитования.
В современных экономических условиях для Курской области, как и для России в целом, развитие системы ипотечного жилищного кредитования является одним из ключевых звеньев в решении жилищной проблемы граждан. При правильной организации система ипотечного жилищного кредитования, получив государственную поддержку на этапе ее внедрения, должна трансформироваться в саморазвивающуюся и самодостаточную систему, не требующую значительного бюджетного финансирования. Система ипотечного жилищного кредитования позволит:
обеспечить активное развитие рынка жилья;
перейти от прямой финансовой поддержки производителя к поддержке гражданина, желающего приобрести жилье;
внедрить кредитно-финансовые механизмы, стимулирующие рост платежеспособного спроса граждан, направленного на более полное удовлетворение их потребности в жилье;
вовлечь внебюджетные средства и, в первую очередь, средства граждан в хозяйственный оборот области;
укрепить региональную кредитно-финансовую систему;
способствовать оживлению и развитию других секторов экономики области.
В настоящее время на федеральном уровне уже созданы необходимые правовые, социально-экономические, финансовые и другие предпосылки для внедрения и использования данного механизма. Федеральным агентством по ипотечному жилищному кредитованию организуется вторичный рынок закладных, который позволит кредитным и финансовым учреждениям Курской области осуществлять рефинансирование выданных ипотечных кредитов, тем самым восполняя их собственные ресурсы для долгосрочного кредитования граждан.
Вместе с тем, в целях внедрения и развития региональной системы ипотечного жилищного кредитования в Курской области необходимо доработать соответствующую нормативную правовую базу, обеспечить формирование инфраструктуры рынка ипотечных кредитов, согласовать с профессиональными участниками ипотечного рынка механизм реализации жилищно-социальных программ в рамках системы ипотечного жилищного кредитования.
В настоящей Программе используются следующие понятия и термины:
Ипотека (залог) - способ обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником (залогодателем) этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество, за изъятиями, установленными федеральным законодательством.
Управляющий целевой программой развития системы ипотечного жилищного кредитования - орган исполнительной государственной власти Курской области, уполномоченный реализовывать государственную политику в сфере ипотечного жилищного кредитования Курской области.
Закладная - именная ценная бумага, удостоверяющая право ее владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, а также право залога на имущество, обремененное ипотекой.
Первичный ипотечный рынок - совокупность отношений, связанных с подготовкой, оформлением, выдачей ипотечных кредитов и обеспечением исполнения обязательств по ипотечным кредитам. На первичном ипотечном рынке совершаются процедуры и сделки по андеррайтингу заемщиков, кредитованию на приобретение жилья под залог недвижимого имущества, страхованию данного имущества и иных объектов имущественных интересов залогодержателей, оценке объекта ипотеки, поручительству по кредитным обязательствам или страхованию кредитных рисков, оформлению закладных, иные процедуры и сделки.
Ипотечный оператор - открытое акционерное общество, созданное с участием Курской области, для организации первичного ипотечного рынка и координации деятельности его участников.
Рефинансирование ипотечных кредитов - приобретение прав требований по ипотечным жилищным кредитам.
Вторичный ипотечный рынок - совокупность отношений, связанных с рефинансированием ипотечных кредитов (передачей прав по закладным), формированием покрытия, эмиссией и обращением ипотечных ценных бумаг. Вторичный ипотечный рынок включает в себя процедуры и сделки по формированию пулов закладных и их купле-продаже, по организации эмиссии ипотечных ценных бумаг, их первичному размещению и купле-продаже на вторичном рынке.
Пул закладных - закладные, объединенные в пакет для их совместной продажи.
Секьюритизация - процесс объединения ипотечных активов в пул и выпуска ценных бумаг, обеспеченных денежными потоками и стоимостью данных активов. При секьюритизации ипотечные активы выводятся за баланс эмитента.
"Пилотный" проект - комплекс мероприятий по формированию региональной системы ипотечного жилищного кредитования, координируемый Ипотечным оператором и Управляющим целевыми программами ипотечного жилищного кредитования.
Фонды специального назначения - страховые резервные фонды, создаваемые на балансе ипотечного оператора и иных юридических лиц, с целью управления кредитными рисками. Фонды используются в случае возникновения оснований для обращения взыскания на имущество, служащее обеспечением кредитных обязательств, по которым ипотечный оператор (иное юридическое лицо) несет солидарную с основным должником ответственность (в частности, по договорам поручительства). Основные направления использования средств данных фондов - обратный выкуп закладных и содействие заемщику при реализации процедуры обращения взыскания.
Общество взаимного страхования - некоммерческая организация, создаваемая путем объединения средств граждан и юридических лиц, осуществляющая страхование имущественных интересов своих членов непосредственно на основании членства в обществе или на основании заключаемых договоров страхования. В системе ипотечного кредитования объектом страхования в обществе взаимного страхования может быть риск ответственности по кредитным обязательствам, возникающий у граждан, являющихся ипотечными заемщиками, и у ипотечных операторов, несущих солидарную ответственность с ипотечными заемщиками.
Ипотечный альянс - межрегиональное объединение систем ипотечного кредитования, действующее в интересах их участников на вторичном ипотечном рынке и иных финансовых рынках.