Для получения ипотечного жилищного кредита и определения его максимальной величины гражданин, желающий приобрести жилье в кредит (потенциальный заемщик), должен пройти процедуру андеррайтинга - оценку кредитоспособности. Для этого он заключает с Ипотечным оператором договор, который содержит все условия, необходимые для сбора информации о состоянии доходов и о наличии долговых обязательств семьи заемщика, а также о формировании кредитного дела.
Согласно договору Ипотечный оператор производит сбор документов у потенциального заемщика и по доверенности, данной потенциальным заемщиком, - у организаций, имеющих информацию о состоянии дел данного гражданина и его семьи. В период сбора документов Ипотечный оператор на основе получаемой информации формирует личное дело потенциального заемщика, являющееся по сути Кредитной историей гражданина. Результатом сотрудничества потенциального заемщика с Ипотечным оператором по данному договору является заключение о кредитоспособности потенциального заемщика и о возможном размере ипотечного (а возможно, и потребительского) кредита.
На основании заключения Ипотечный оператор согласовывает с Кредитором порядок выдачи кредита потенциальному заемщику и формирует для представления в кредитный комитет Кредитора кредитное дело гражданина. Ипотечный оператор, как правило, будет поручаться за заемщика перед Кредитором на период до рефинансирования ипотечного кредита.