Общество взаимного страхования (далее - ОВС) - некоммерческая организация, создаваемая в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, работающая на принципах членства и объединяющая юридические и(или) физические лица с целью взаимного страхования.
Ипотечный оператор заинтересован в участии в обществе взаимного страхования и осуществляет его через оплату вступительного взноса. Ипотечный оператор заключает с обществом взаимного страхования договоры страхования ответственности по договорам поручительства и предпринимательского риска. При этом часть ответственности по страхуемым рискам остается у Ипотечного оператора. Данную ответственность Ипотечный оператор обеспечивает фондами специального назначения.
Взаимное страхование кредитных рисков - страхование профессиональными участниками ипотечного кредитования (кредиторами, ипотечными операторами, агентствами) на взаимной основе рисков, связанных с обратным выкупом закладных и обращением взыскания на предмет ипотеки в случае дефолта закладных.
Ипотечный оператор, вступая в ОВС:
уплачивает вступительный взнос и в последующем членские взносы;
заключает с ОВС договор о взаимном страховании, которым определяются объект страхования, страховая сумма, страховой случай, величина и порядок уплаты страховых взносов и выплаты страхового возмещения.
Основные условия взаимного страхования:
1) размер страховых взносов (страховых премий) определяется на основании базовых страховых тарифов, утверждаемых ежегодно общим собранием ОВС;
2) величина страхового тарифа по конкретному договору страхования определяется уполномоченным органом ОВС, при этом к базовому тарифу могут применяться повышающие и понижающие коэффициенты в зависимости от конкретных условий принятия объектов (закладных, пулов закладных) на взаимное страхование:
от уровня системного риска региона;
от характеристик закладных и пулов закладных (коэффициенты Платеж/Доход и Кредит/Залог, качественные характеристики заемщиков и объектов залога);
от состояния инфраструктуры ипотечного кредитования и процедуры оформления закладных;
от уровня ликвидности рынка жилья в регионе;
3) при дефолте ипотечного обязательства Ипотечный оператор выкупает у Агентства дефолтные закладные и требует от ОВС выплаты страхового возмещения;
4) ОВС выплачивает страховое возмещение Ипотечному оператору, величина которого рассчитывается исходя из сумм, уплаченных по договору об оказании услуг между Агентством и Ипотечным оператором, включающих стоимость закладной (остаток ссудной задолженности), невыплаченные проценты, штрафы, иные выплаты;
5) в случае, если дефолт закладной стал результатом страхового случая по договорам ипотечного страхования ("технический дефолт"), остаток ссудной задолженности уменьшается на величину страхового возмещения, выплаченной страховой компанией выгодоприобретателю по этим договорам страхования (Агентству). Стоимость закладной, которой присвоен статус технического дефолта, и величина страхового возмещения по договору взаимного страхования кредитных рисков уменьшаются на величину страхового возмещения по договорам ипотечного страхования;
6) в результате выплаты страхового возмещения ОВС в порядке суброгации переходят права требования по дефолтным закладным;
7) Ипотечный оператор по поручению ОВС обеспечивает обращение взыскания на недвижимое имущество, составляющее предмет ипотеки.