В целях увеличения объемов ипотечного жилищного кредитования Ипотечный оператор инициирует создание кредитных потребительских кооперативов граждан.
В целях недопущения некачественной работы таких кооперативов и защиты прав и интересов пайщиков Ипотечный оператор стремится участвовать в организации деятельности кооперативов путем заключения договоров на оказание услуг.
По сути кредитный потребительский кооператив граждан - это цивилизованная форма кассы взаимопомощи, реализующая ссудно-сберегательные интересы пайщиков. Члены (пайщики) кредитного кооператива объединяют свои средства в форме паевых взносов и личных сбережений. Имущество, приобретенное за счет паевых взносов, а также полученная прибыль, являются собственностью кредитного кооператива. Личные сбережения граждан, а также часть собственных средств кредитного кооператива образуют фонд финансовой взаимопомощи (фонд взаимного кредитования), который предназначен для выдачи займов членам кредитного кооператива. Величина предоставляемого займа зависит от суммы и срока накопления. Процентные выплаты по займам, осуществляемые пайщиками, являются собственными средствами кооператива, за вычетом платы за пользование личными средствами пайщиков.
Временно свободные остатки денежных средств в фонде финансовой взаимопомощи могут использоваться исключительно для приобретения государственных и муниципальных ценных бумаг, а также для хранения на депозитных счетах в банках.
На короткий срок могут выдаваться беспроцентные ссуды. В целях гарантии возврата займа используется система поручительства или залога. Каждый пайщик может взять ссуду в размере, устанавливаемом комитетом по займам кредитного кооператива. При взаимном кредитовании (без внешнего рефинансирования) член кооператива, как правило, может рассчитывать на заем, не превышающий сумму его накоплений в кооперативе, составляющих первоначальный взнос при расчете за приобретаемое жилье.
Внесение личных сбережений пайщиков в фонд кредитного кооператива осуществляется ежемесячными вкладами в размерах, не обременительных для семейного бюджета. Но в условиях инфляции и непредсказуемого курса рубля необходима защита сбережений от обесценивания, для чего проводится их индексация пропорционально курсу инфляции. Индексация производится следующими способами:
привязка выдаваемых ссуд к принятому условиями рефинансирования индексу инфляции;
размещение остатков денежных средств кредитного кооператива в различные высоколиквидные финансовые инструменты (валютные или рублевые),в соответствии с действующим законодательством.
Кредитный кооператив осуществляет предоставление займов, более доступных и дешевых по сравнению с другими финансовыми институтами, при замкнутом кредитном цикле (сбережения = займы).
Возможна реализация разомкнутого цикла (сбережения <= займы), при котором кредитный кооператив рефинансируется через Ипотечного оператора или Ассоциацию. В этом случае пайщики, накапливая средства на первоначальный взнос, доказывают этим свою платежеспособность и после накопления суммы, размер которой соответствует Стандартам Ипотечного оператора или инвесторов, могут получить заем в размере более 50% стоимости приобретаемого жилья. В этом случае процентная ставка по займу должна соответствовать требованиям Стандартов.
Управление кредитным кооперативом осуществляют правление, комитет по займам, ревизионная комиссия, избранные на общем собрании членов союза и подотчетные членам кредитного кооператива, а также органы самоуправления кредитного кооператива. Общее собрание кредитного кооператива может пользоваться услугами Ипотечного оператора, в частности, такими как:
оценка платеже- и кредитоспособности заемщиков - членов кредитного кооператива;
консультационные услуги при накоплении первоначальных взносов и оформлении займов (финансовое планирование);
поручительство по обязательствам членов кредитного кооператива - заемщиков перед инвесторами-залогодержателями при внешнем рефинансировании (кредитный кооператив не вправе выступать поручителем по обязательствам своих членов и третьих лиц).