ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

от 17 ноября 1998 года

ПРАВИТЕЛЬСТВО РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

от 21 ноября 1998 года

РЕШЕНИЕ

О мерах по реструктуризации
банковской системы Российской Федерации

Содержание

I. Краткая характеристика проблем банковской системы России.

II. Цели и основные направления реструктуризации.

III. Определение перспектив реструктуризации банков.

IV. Последовательность проведения мероприятий по реструктуризации.

Приложение. 1. Перечень мер, применяемых в рамках программы реструктуризации.

Банк России целенаправленно занимается разработкой комплекса мер по реструктуризации банковской системы в течение достаточно длительного периода времени. При подготовке данного документа учитывались имеющиеся у государства и Банка России реальные финансовые возможности по поддержке российских банков, опыт работы Банка России по нормализации деятельности финансово нестабильных банков, подходы, реализуемые при реструктуризации банковских систем зарубежных стран, а также рекомендации специалистов, в том числе из международных финансовых организаций. Настоящий документ определяет основные направления неотложных действий Банка России, законодательной и исполнительной власти по реструктуризации и восстановлению банковской системы Российской Федерации. Его содержание развивает соответствующие положения программного документа Правительства Российской Федерации и Банка России "О мерах Правительства Российской Федерации и Центрального Банка Российской Федерации по стабилизации социально-экономического положения в стране".

I. Краткая характеристика проблем
банковской системы России

Исходными причинами, обусловившими кризис банковской системы России, является неудовлетворительное состояние реального сектора экономики и государственных финансов, выразившееся в спаде производства и хроническом дефиците государственного бюджета.

Основными проблемами российской банковской системы являются:

- низкий уровень банковского капитала;

- значительный объем невозвращенных кредитов, в результате чего существенная часть банковских активов оказалась обесцененной и иммобилизованной;

- высокая зависимость ряда банков от состояния государственных и местных бюджетов;

- чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений банковской деятельности, которые приносили немедленный, в основном "спекулятивный", доход, недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики; пренебрежение к вопросам освоения перспективных банковских технологий;

- высокая зависимость банков от их крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами банков и участниками их финансово-промышленных групп;

- низкий профессиональный уровень руководящего звена ряда банков, а в отдельных случаях - личная заинтересованность банковских менеджеров в проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и акционеров;

- политизированность мышления и действий высших руководителей некоторых крупных банков, масштабное использование ими находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за пределы собственно банковского дела;

- недостаточная жесткость надзорных требований;

- недостатки действующего законодательства, неурегулированность многих юридических аспектов деятельности банков, осуществления банковского надзора, отсутствие системы страхования вкладов граждан, организации процедур санирования, реструктуризации и банкротства банков.

Эти проблемы в значительной мере усугубили действие неблагоприятных внешних и внутренних факторов, включая ошибки в экономической политике, которые предопределили возникновение предкризисной ситуации в банковской сфере России в ноябре-декабре 1997 года. Положение дел оставалось тяжелым на протяжении января-августа 1998 года. В августе 1998 года Правительство России не смогло продолжать обслуживание и погашение внутреннего долга. Это привело к замораживанию выплат по ГКО и ОФЗ, остановке финансовых рынков, скачку валютного курса, что и явилось непосредственной причиной кризиса в банковской сфере России, так как значительная часть банков была ориентирована на предсказуемый валютный курс и устойчивое функционирование рынка ГКО-ОФЗ.

Банковский кризис, затронувший деятельность более половины российских банков, в настоящее время имеет следующие внешние проявления:

- дефицит капитала, необходимого для обеспечения банками необходимого уровня ликвидности операций;

- резкое снижение платежеспособности части банков, неспособность выполнять ими свои обязательства перед российскими и иностранными кредиторами и клиентами;

- остановка рядом банков платежей своих клиентов, включая платежи в пользу бюджетов всех уровней и внебюджетных фондов;

- снижение доверия населения, предприятий и иностранных партнеров к банковской системе;

- резкое снижение уровня взаимного доверия внутри самого банковского сообщества и остановка межбанковского денежного рынка;

- аресты корреспондентских счетов отдельных российских банков за рубежом, в результате чего уменьшается приток экспортной валютной выручки, снижаются ликвидные активы, выраженные в иностранной валюте.

Кризис российской банковской системы отразил накопившиеся недостатки в деятельности банков, в банковском законодательстве, в государственной политике, в банковском надзоре. При этом недостатки в работе многих конкретных банков, приведшие к их ослаблению и фактическому банкротству, неправомерно полностью переносятся на государство.

II. Цели и основные направления реструктуризации

Реструктуризация банков - это управляемый согласованными мерами Банка России, законодательной и исполнительной власти, действиями учредителей (участников), кредиторов и руководителей кредитных организаций процесс изменения структуры банковской системы, восстановления условий и функций, необходимых для банковского обслуживания потребностей экономики.

Процесс реструктуризации банковской системы предполагает обеспечение следующих основных принципов:

- приоритетность защиты интересов частных вкладчиков,

- равное отношение к защите интересов всех кредиторов и клиентов, в том числе иностранных,

- прозрачность и открытость процесса реструктуризации обязательств и активов банков,

- экономическая ответственность собственников банков, не способных платить по обязательствам, выраженная в сокращении доли и объема принадлежащего им банковского капитала, привлечение их к процессу реструктуризации путем осуществления дополнительных взносов в капитал банков,

- участие кредиторов в процедуре реструктуризации,

- оказание государственной поддержки только тем банкам, которые принимают и успешно реализуют программы финансового оздоровления, ориентированные прежде всего на самостоятельное решение возникших проблем.

Целями реструктуризации банковской системы в краткосрочной перспективе (до середины 1999 года) являются:

- восстановление способности банковской системы оказывать базовый комплекс услуг,

- увеличение капитала жизнеспособного ядра банковской системы, улучшение качества активов, создание долгосрочной ресурсной базы для банковского обслуживания потребностей реального сектора экономики и проведения платежей,

- реструктуризация отдельных крупных неплатежеспособных банков, ликвидация которых принесла бы значительные социальные и экономические издержки,

- восстановление доверия к банкам со стороны частных вкладчиков, кредиторов и клиентов, в том числе иностранных партнеров,

- недопущение утраты банковских технологий и имущественных комплексов, которые могут быть использованы для ведения конкурентоспособной банковской деятельности,

- отстранение неспособного к конструктивной работе банковского управленческого персонала, его замена на управленцев, добросовестно защищающих интересы всех кредиторов, клиентов и акционеров банка,

- привлечение к участию в капиталах банков новых собственников, в том числе иностранных инвесторов,

- восстановление нормального функционирования финансовых рынков, в том числе межбанковского денежного рынка.

В среднесрочной перспективе целью программы является восстановление деятельности банковской системы на коммерческих принципах и создание условий для ее активной работы с реальным сектором экономики, повышения ответственности руководителей и собственников банков за результаты их деятельности по управлению банками.

Задачами органов государственной власти и Банка России в области реструктуризации банковской системы являются:

- оценка затрат на поддержку банковской системы, ее рекапитализацию и реструктуризацию, а также определение источников покрытия таких затрат,

- создание и корректировка законодательной базы для быстрого и эффективного проведения реструктуризации, в том числе позволяющей снижать долю старых акционеров в капитале реструктурируемых банков, расширять возможность участия государства (в том числе Банка России) в капиталах банков, объективно требующих поддержки,

- создание законодательства в области гарантирования вкладов граждан в банках, банкротства кредитных организаций, законодательства о залоге,

- создание "Агентства по реструктуризации кредитных организаций" (АРКО), которое возьмет на себя основную часть оперативной работы по взаимодействию с реструктурируемыми и ликвидируемыми банками, по работе с "плохими" активами реструктурируемых банков, по участию в управлении такими банками, оказанию экономической поддержки по реализации имущества ликвидируемых банков,

- обеспечение прозрачности планов и процессов реструктуризации,

- выработка и воплощение в жизнь плана проведения неотложных мер по реструктуризации банковской системы исходя из подходов, изложенных в настоящей программе,

- проведение переговоров с международными кредитно-финансовыми организациями об оказании поддержки, в том числе путем предоставления средств на формирование капитала АРКО, на привлечение высококвалифицированных иностранных банковских специалистов к участию в реструктуризации конкретных банков, на пополнение ресурсов банковской системы,

- проведение активной политики в поддержке и развитии инфраструктуры финансовых рынков: бирж, расчетных и клиринговых систем, депозитариев,

- разработка новых форм участия государства в кредитной поддержке экономики через банковскую систему, в том числе путем переучета Банком России векселей предприятий реального сектора экономики,

- усиление банковского надзора путем улучшения качества и оперативности анализа банковской отчетности, унификации и упрощения процедур составления и представления отчетности, быстрой и эффективной диагностики банковских проблем, четкости и выверенности оперативных действий, контроля за выполнением предписаний, уточнения экономических нормативов и иных требований к банкам. Важнейшим условием достижения целей реструктуризации является совершенствование законодательства. Банк России совместно с Правительством России будет обращаться в Государственную Думу с предложениями о внесении соответствующих поправок и дополнений в действующие законы, о разработке и принятии новых законодательных актов. Без обеспечения надлежащей законодательной базы предпринимаемые действия по реструктуризации банковской системы могут оказаться неэффективными.

III. Определение перспектив реструктуризации банков

В целях определения перспектив реструктуризации банков, действующих на территории Российской Федерации, Банк России осуществил оценку всей бухгалтерской отчетности, счетов прибылей и убытков, произвел расчет капитала исходя из международных стандартов, проанализировал состояние ликвидности на 1 октября 1998 года.

По результатам анализа проведен предварительный расчет затрат на реструктуризацию банковской системы и выработан подход к реструктуризации банков, отнесенных к одной из следующих групп:

1 группа: стабильно работающие банки, не испытывающие значительных затруднений в управлении текущей ликвидностью, способные работать без дополнительной государственной поддержки и самостоятельно решать свои текущие проблемы;

2 группа: региональные банки, которые должны стать "опорными" в будущей региональной банковской системе России;

3 группа: отдельные крупные банки, не имеющие возможности самостоятельно продолжать банковские операции, которые, однако, нецелесообразно закрывать по причине слишком высоких социальных и экономических издержек;

4 группа: банки, испытывающие существенный дефицит ликвидности или собственных средств (капитала).

Для каждой группы банков предлагается своя стратегия поведения, подходы к участию государства в их поддержке.

Перспективы деятельности на рынке каждого конкретного банка будут рассматриваться Банком России самостоятельно, вне зависимости от того, к какой группе отнесен банк.

К первой группе относятся все финансово стабильные банки, кроме финансово стабильных банков, отнесенных ко второй группе.

К этой группе могут быть отнесены также те банки, которые испытывают определенные трудности с капиталом и ликвидностью, обусловленные финансовым кризисом, если они приняли и выполняют планы финансового оздоровления, содержание меры, направленные на восстановление нормальной банковской деятельности. Банкам, принявшим планы финансового оздоровления, могут быть предписаны временные ограничения на проведение отдельных видов банковских операций. Планы финансового оздоровления банков первой группы могут предусматривать их рекапитализацию за счет дополнительных средств своих акционеров (участников) и за счет привлечения новых инвестиций в капитал, в том числе за счет капитализации долгов.

Банкам первой группы может быть оказана временная поддержка ликвидностью со стороны Банка России по установленным им правилам.

Во вторую группу могут быть включены только банки, имеющие высокое экономическое и социальное значение для региона (субъекта Федерации).

Банки второй группы будут определяться Банком России по итогам отбора, включающего анализ всех сторон их деятельности и проведение консультаций с органами исполнительной власти субъектов Федерации, а также при согласии самих банков.

Этим банкам в соответствующих случаях будут предписаны специальные планы укрепления финансового положения, предполагающие уточнение (снижение) стоимости активов до их реальной оценки, списание накопленных убытков за счет снижения капитала, возможная реструктуризация активов и обязательств. После этого банкам может быть оказана поддержка путем участия, в том числе косвенного, Банка России в увеличении капитала, путем управления акциями банков, привлечения новых, в том числе иностранных, инвесторов, а также путем предоставления кредитов, назначения профессиональных и ответственных менеджеров.

Акционерам банков второй группы будет предложено вносить дополнительные средства в капитал как условие участия Банка России в капитале этого банка.

Банки второй группы составят основу будущей региональной банковской системы России. Этим банкам предстоим наращивать объем предоставляемых банковских услуг, в основном в области кредитования промышленности, торговли, малого бизнеса в соответствующих регионах.

Региональные банки второй группы будут стимулироваться к межрегиональной интеграции, к созданию развитых филиальных сетей на территории нескольких субъектов Федерации.