Основополагающие принципы эффективного банковского надзора (Основополагающие базельские принципы)

Защита депозитов

Несмотря на предпринимаемые надзорными органами усилия, банкротства банков могут случаться. При этом возможная потеря части или всех размещенных в банках депозитов повышает риск потери доверия вкладчиков к банкам. Поэтому многие страны в целях защиты интересов мелких вкладчиков реализуют схемы страхования депозитов. Эти схемы обычно организуются правительством, или центральным банком, или соответствующей банковской ассоциацией. Обычно они обязательные, а не добровольные. Страхование депозитов обеспечивает безопасность для многих кредиторов банка, повышая, таким образом, доверие общества к банкам и стабильность финансовой системы. Безопасность может также ограничивать то влияние, которое проблемы одного банка могут оказывать на другие, более здоровые банки, действующие на том же рынке. Таким образом, понижается возможность заражения или цепной реакции в банковской системе в целом. Основное преимущество страхования депозитов заключается в том, что наряду с логической процедурой закрытия банков оно наделяет органы банковского надзора большей свободой действий при банкротстве проблемных банков.

Однако страхование депозитов может повышать риск неблагоразумного поведения отдельных банков. В этом случае мелкие вкладчики будут в меньшей степени настроены снимать свои средства, даже если банк реализует высокорискованную стратегию. В результате ослабевает их воздействие на неблагоразумное руководство банком. Государственные служащие и надзорные органы должны осознавать этот аспект безопасности и предпринимать шаги, направленные на то, чтобы предупредить принятие на себя банками излишних рисков. Один из методов ограничения принимаемых на себя рисков заключается в использовании системы страхования депозитов, предусматривающей "совместное страхование". При такой системе страхование депозитов покрывает только определенный процент (например, 90%) депозитов физических лиц и(или) обеспечивает покрытие только до определенной абсолютной суммы, так что определенная часть средств вкладчиков находится под риском. Другие методы предусматривают начисление премий на основе риска или нераспространение страхования депозитов на крупных, институциональных вкладчиков.

Практическая форма такой программы должна конструироваться в зависимости от конкретных обстоятельств, а также от исторических или культурных черт и традиций каждой страны*.

* Во всех странах-членах Базельского комитета существует та или иная форма страхования банковских депозитов. Опыт этих стран может оказаться полезным при разработке программы страхования депозитов. См. "Схемы защиты депозитов в странах-членах Группы 10". Ст. III том Компендиума.