На начальном этапе развития ипотечного кредитования в качестве базового финансового механизма целесообразно использовать систему жилищных строительных сбережений и взаимного кредитования граждан.
Жилищно-строительные потребительские общества - некоммерческие кооперативные организации добровольно объединившихся юридических и физических лиц на основе членства для строительства и приобретения жилья.
Жилищно-строительные потребительские общества осуществляют:
оказание своим пайщикам услуг по накоплению (сбережению) денежных средств для финансирования строительства или приобретения жилья;
управление средствами общества;
взаимное кредитование пайщиков общества;
предоставление гарантий и поручительств собственными активами и имуществом общества при коммерческом кредитовании пайщиков общества;
организацию для пайщиков системы "внутренней" очереди на жилье с предоставлением очередникам высвобождающихся квартир (домов);
оказание консультационных услуг пайщикам общества по вопросам приобретения и строительства жилья.
В целях установления надежной, подконтрольной и развивающейся системы привлечения собственных средств граждан в жилищное строительство предусматривается реализация следующих мероприятий:
аккредитация жилищно-строительных потребительских обществ при уполномоченном органе Администрации области;
осуществление контроля Администрацией области за деятельностью обществ и соблюдением интересов их пайщиков;
предоставление гражданам бюджетных субсидий на увеличение вкладов в жилищно-строительные сбережения в соответствии с бюджетным законодательством;
включение в установленном порядке инвестиционных проектов ссудосберегательных, жилищно-строительных потребительских обществ в инвестиционную программу области на очередной финансовый год;
выделение средств в бюджете на предоставление бюджетных кредитов и субсидий пайщикам аккредитованных обществ в порядке, предусмотренном бюджетным законодательством;
предоставление государственных гарантий Администрации по вкладам пайщиков обществ в порядке, предусмотренном бюджетным законодательством;
осуществление уполномоченным органом Администрации функций единого залогодержателя с предоставлением государственных гарантий по выданным ссудам под обеспечение закладываемого жилья в соответствии с бюджетным законодательством;
оказание содействия обществам по долевому участию в строительстве жилья и предоставлении земельных участков для реализации собственных проектов строительства жилья для пайщиков;
приоритетное участие строительных потребительских обществ и их пайщиков в федеральных, областных и муниципальных жилищных программах, реализуемых на территории области.
Кроме вышеназванных систем ипотечного кредитования будет стимулироваться разработка и внедрение иных систем, способных на отдельных сегментах рынка работать более эффективно и обеспечивать дополнительные возможности для граждан в приобретении жилья.
В частности, будут развиваться коммандитные товарищества, принцип деятельности которых строится на привлечении средств населения в жилищное строительство конкретными строительными компаниями по договорам инвестиционных вкладов, накопление по которым осуществляется как за счет внесения собственных средств, так и за счет доходов, получаемых инвестором от продажи строящегося жилья в период накопления.
При создании соответствующей законодательной базы и стабилизации рыночных условий возможно появление кредитных организаций, которые будут предоставлять ипотечные кредиты гражданам за счет самостоятельного привлечения финансовых ресурсов на финансовых рынках.
В условиях ограниченных возможностей областного бюджета средства, выделяемые на предоставление льготных ссуд и субсидий, должны использоваться как стимулирующие привлечение собственных средств населения. Постепенно доля бюджетных средств в общей стоимости приобретаемого (строящегося) жилья должна снижаться, замещаясь собственными средствами граждан, а акцент в государственной поддержке жилищного строительства будет переноситься на налоговое стимулирование, меры законодательной поддержки, государственного контроля.
Объединение коммерческих ипотечных жилищных кредитов, собственных сбережений населения, льготных бюджетных ссуд и кредитов жилищно-строительных потребительских обществ с мерами налоговой и законодательной поддержки значительно расширит границы доступности жилья для жителей области.