Фонд аккумулирует целевые финансовые и иные средства (в том числе объекты незавершенного строительства) с целью дальнейшего финансирования на возвратной и платной основе части стоимости приобретаемого заемщиком жилья. Фонд:
формирует жилой фонд за счет финансирования возводимого жилья и приобретения его на вторичном рынке;
осуществляет регистрацию права собственности для предоставления жилья в рассрочку на основе договоров купли-продажи;
формирует жилой фонд для отселения граждан (маневренный фонд), который используется в случае неисполнения приобретателем жилья условий рассрочки приобретения жилья.
Жилой и маневренный фонды формируются на основе договоров купли - продажи, договоров подряда на строительство или договоров аренды.
Фонд формирует покупательский спрос, собирает базу данных потенциальных приобретателей жилья.
Приобретатель жилья обращается в Фонд с заявлением на приобретение жилья, выбирает подходящее жилье из предложенного ему. Фонд, являясь продавцом, подписывает с приобретателем жилья соглашение о резервировании данной квартиры на обусловленный сторонами срок (данное соглашение является предварительным договором купли-продажи).
Фонд:
определяет платежеспособность заемщика;
делает оценку приобретаемого жилья;
осуществляет оценку существующего жилья;
определяет первоначальный взнос, суммы ежемесячных платежей, срок рассрочки платежей, сумму рассрочки;
оформляет договор купли - продажи квартиры, обремененный ипотекой.
Право собственности на новое жилье оформляется при продаже старого жилья, переданного Фонду приобретателем жилья для продажи.
Фонд осуществляет учет и контроль поступлений денежных средств по рассрочке платежа.
2.7. Страхование в системе ипотечного жилищного кредитования
Кредиторы, осуществляющие кредитование населения на приобретение жилья или предоставляющие рассрочку в рамках долгосрочной ипотечной программы, обязаны использовать в качестве одного из видов обеспечения специальную страховую программу.
Объектами обязательной страховой программы при ипотечном кредитовании являются:
имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью приобретателя жилья (заемщика) - личное страхование;
имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом - имущественное страхование.
Заемщик является страхователем по договору страхования, осуществляемого за счет его средств. Первым выгодоприобретателем по договорам страхования является кредитор, предоставивший кредит или рассрочку на приобретение квартиры. В случае уступки прав требования по кредитному договору на вторичном ипотечном рынке права первого выгодоприобретателя переходят к новому кредитору.
Сумма страхового возмещения должна быть не меньше обязательств по основному договору, обеспеченному ипотекой.
Срок действия договора страхования должен быть не менее срока кредитования или рассрочки, либо должен заключаться на срок не менее 12 месяцев с последующим продлением.
Кредитор осуществляет контроль за исполнением заемщиком обязательств по выплате страховых премий по договорам страхования, являющихся обеспечением по ипотечному кредиту или рассрочке.
2.8. Оценка жилых помещений, находящихся в ипотеке
Оценка жилых помещений, приобретаемых на кредитные средства кредитора, осуществляется специализированными оценочными фирмами, либо специалистами - оценщиками. При этом необходимо учитывать особенность и специфику целей, для которых оценка производится. Специфика заключается в том, что кредитор рассматривает данную недвижимость, прежде всего, как обеспечение возвратности предоставляемых заемщику средств или рассрочку платежа по договору купли-продажи, обремененному ипотекой.
Оценка жилого помещения должна определять величину рыночной стоимости на текущий момент с учетом долгосрочного характера основного обязательства.
Кредитор на основе оценки, предоставленной оценщиком, определяет достаточность данного обеспечения с точки зрения величины предоставляемого кредита или рассрочки.