В соответствии со сложившимися условиями предполагается функционирование двух систем ипотечного кредитования - социально ориентированной системы, основанной на льготном кредитовании отдельных слоев населения, и двухуровневой системы, основанной на рыночных механизмах предоставления кредита.
Основной задачей организационных мероприятий является создание на территории Калининградской области инфраструктуры, обеспечивающей эффективное функционирование и взаимодействие участников ипотечного кредитования. В соответствии с Законом Калининградской области "О развитии долгосрочного ипотечного жилищного кредитования в Калининградской области" основой этой инфраструктуры является Фонд жилищного и социального строительства Калининградской области - специализированная некоммерческая организация, созданная администрацией Калининградской области для внедрения, координации и реализации данной Программы.
Задачей Фонда является осуществление процесса рефинансирования областных кредитных ресурсов Программы, включая выкуп закладных у участников системы ипотечного кредитования (в том числе у коммерческих банков), и организация эмиссии облигаций - вторичных ценных бумаг для последующей продажи их областному бюджету и другим заинтересованным инвесторам.
Фонд, являясь координирующим центром и оператором областной схемы рефинансирования ипотечных кредитов, замыкает на себя и организует работу двух систем:
- социально ориентированной системы, основанной на льготном кредитовании граждан, стоящих в очереди на улучшение жилищных условий;
- двухуровневой системы, основанной на рыночных механизмах предоставления кредита.
Схема взаимодействия структур при реализации ипотечной Программы в Калининградской области приведена в приложении N 1.
Исполнители Программы должны соответствовать стандартам, установленным агентством в соответствии с Соглашением.
Одной из форм реализации Программы является система жилищно-накопительных кооперативов.
Главная задача кооперативов в жилищной сфере - сделать практику ипотеки при улучшении жилищных условий явлением массовым. Для этого они должны осуществлять следующие основные задачи:
- оказание своим пайщикам (членам) услуг по накоплению денежных средств для финансирования строительства или приобретения жилья;
- управление средствами членов кредитного потребительского кооператива граждан;
- организация взаимного кредитования пайщиков кооператива на строительство или приобретение жилья;
- оказание консультационных услуг пайщикам кооператива по вопросам приобретения жилья.
В рамках реализации Программы гражданам - пайщикам кооперативов планируется предоставлять субсидии. Целью данного вида государственной поддержки является привлечение средств населения в систему финансирования жилищного строительства в Калининградской области, а также обеспечение государственной защиты жилищно-строительных сбережений граждан от инфляционных издержек.
Бюджетные субсидии на увеличение жилищно-строительных сбережений могут предоставляться гражданам в порядке, установленном бюджетным законодательством Российской Федерации.
1.1. Организация работы социально ориентированной системы
Перечень категорий граждан, имеющих льготы на улучшение жилищных условий, устанавливается законодательством Российской Федерации. Губернатор Калининградской области вправе расширить перечень льготных категорий граждан, участвующих в реализации данной Программы, для предоставления безвозмездных целевых субсидий для погашения процентов за пользование ипотечными кредитами и увеличения жилищно-строительных сбережений.
(в ред. Закона Калининградской области от 20.02.2006 N 728)
Определение объемов и направлений финансирования, а также формирование пообъектного состава финансирования в рамках настоящего блока производится на основании предложений Фонда при формировании областного бюджета на соответствующий финансовый год в соответствии с действующим бюджетным законодательством.
Основными субъектами социально ориентированной системы ипотечного кредитования являются:
"Фонд" - уполномоченная организация, осуществляющая выкуп закладных на основе единых областных ипотечных стандартов и эмиссию ценных бумаг вторичного рынка - облигаций, обеспеченных закладными, а также финансирование строительства и предоставление льготных кредитов (рассрочек по оплате приобретаемого жилья).
"Предприятия" - организации, предприятия, учреждения, оказывающие финансовую помощь своим работникам при приобретении жилья.
"Подрядчик" - уполномоченная строительная организация, осуществляющая строительство жилья за счет собственных и привлеченных оборотных ресурсов.
"Покупатель" - главный субъект Программы (заемщик), получатель рассрочки, создающий первичный рынок ипотечных ценных бумаг.
Схема взаимодействия участников социально ориентированной
системы ипотечного кредитования
------------¬ ----------¬ --------------¬