Реализация Программы осуществляется государственным заказчиком с участием заинтересованных исполнительных органов государственной власти Республики Алтай и Фонда жилищного строительства при Правительстве Республики Алтай. Непосредственно предоставление ипотечных жилищных кредитов и займов гражданам, постоянно проживающим на территории Республики Алтай, осуществляют кредитные организации Республики Алтай.
Государственный заказчик Программы осуществляет:
- разработку правовых, финансовых и организационных механизмов;
- организацию информационной и разъяснительной работы, направленной на содействие эффективной реализации подпрограммы;
- мониторинг реализации подпрограммы с целью изучения ситуации, обобщения и анализа полученной информации.
Исполнитель Программы - ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (г.Горно-Алтайск) (далее ОАО "АИЖК") консультирует граждан по вопросам ипотечного кредитования, осуществляет сбор документов, андеррайтинг (анализ) граждан и жилых помещений, организует кредитование и выделение займов гражданам, прошедшим андеррайтинг.
Система ипотечного кредитования характеризуется определенными принципами:
- долгосрочностью выдаваемых кредитов;
- обеспечением кредитов залогом недвижимого имущества - жилья, приобретаемого на кредитные средства;
- относительно низкими процентными ставками по ипотечным кредитам;
- низкой доходностью и высокой надежностью ипотечных ценных бумаг;
- наличием государственного контроля за операциями и государственной поддержкой заемщиков и кредитных организаций.
В России наиболее прогрессивным является схема рефинансирования ипотечных кредитов и займов с помощью специализированного оператора ипотечного рынка по принципу двухуровневой ипотечной схемы, в которой в наибольшей степени отражены основные принципы ипотечного кредитования.
Основным оператором ипотечного рынка на территории Республики Алтай выступает ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (г.Горно-Алтайск), которое осуществляет организацию кредитования граждан, руководствуясь стандартами ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (г.Москва).
Заемщиком ипотечного жилищного кредита может быть любое дееспособное физическое лицо в возрасте от 18 лет и до 60 лет (60 лет - предельный возраст окончания срока выплаты кредита), постоянно проживающее на территории Республики Алтай.
Заемщиков, то есть лиц, обязанных по одному кредитному договору, может быть несколько, в том числе и не состоящих между собой в родственных отношениях.
Расчет максимальной суммы кредита, которая может быть выдана Заемщику, производится на основе стабильного дохода, подтвержденного официальными документами. В совокупный доход Заемщика включаются доходы тех лиц, которые являются солидарными заемщиками по кредитному договору (договору займа).
Обеспечением по кредитному договору (договору займа) выступает залог жилого помещения, на приобретение (строительство) которого предоставляется ипотечный кредит (заем) и на которое в установленном законом порядке оформлено право собственности. Право на получение исполнения по кредитному договору (договору займа), обеспеченному ипотекой, и право залога на жилое помещение, обремененное ипотекой, удостоверяется Закладной.
Дополнительным обеспечением ипотечных кредитов является страхование. Страховая программа, реализуемая при ипотечном кредитовании, должна обеспечивать снижение кредитного риска и защищать интересы Кредитора и залогодержателя. В этих целях она включает в себя:
- страхование жизни и потери трудоспособности всех лиц, являющихся Заемщиками по кредитному договору, так как они несут солидарную ответственность за исполнение взятых на себя обязательств по погашению ипотечного кредита (займа) в полном объеме;
- страхование риска утраты и повреждения жилого помещения - предмета ипотеки;
- страхование титула собственности (риска утраты права собственности).
Сумма страхового обеспечения должна покрывать сумму задолженности по обеспеченным ипотекой обязательствам, увеличенную на десять процентов. Срок страхового обеспечения должен быть более срока кредитования на один день.
Порядок предоставления ипотечного жилищного кредита (займа) определяется Положением о порядке долгосрочного ипотечного жилищного кредитования в Республики Алтай, утвержденным постановлением Правительства Республики Алтай от 20 апреля 2000 года N 111.