Наименование программы | Областная целевая программа "Долгосрочное финансирование и ипотечное кредитование строительства и приобретения жилья на 2003-2010 годы" (далее - программа). | |
Государственный заказчик | Правительство Рязанской области | |
Разработчики программы | Областной фонд поддержки индивидуального жилищного строительства, открытое акционерное общество "Рязанская ипотечная корпорация" | |
Цель программы | Создание необходимых общественных (законодательных, государственно-политических, финансовых, экономических и организационных) условий для решения жилищной проблемы населения области с помощью ипотечного кредитования. | |
Основные задачи программы | 1. Поддержка и стимулирование инициативы населения области по улучшению своих жилищных условий в осуществлении государственной жилищной политики. | |
Исполнитель основных мероприятий | министерство строительного комплекса Рязанской области, управление капитального строительства Рязанской области, областной фонд поддержки индивидуального жилищного строительства, открытое акционерное общество "Рязанская ипотечная корпорация" | |
Сроки и этапы реализации программы | 2003-2004 гг. | Разработка и формирование механизма мобилизации ресурсов обеспечения жилищного инвестиционно- |
| 2007-2010 гг. | Переход системы ипотечного кредитования в строительстве и приобретении жилья на частичную самоокупаемость. Создание системы мониторинга потребности в строительстве социального жилья. |
Объемы и источники финансирования программы | 2003-2004 гг. | Общий объем средств в ценах 2003 года составляет 181,8млн. руб., в том числе: |
| 2005-2006 гг. | Общий объем средств в ценах 2003 года составляет 285,9 млн. руб., в том числе: |
Ожидаемые конечные результаты реализации программы | Реальное улучшение жилищных условий жителей области: | |
Система организации контроля за исполнением программы | Общее руководство, межведомственную координацию и контроль за реализацией мероприятий программы осуществляет Правительство Рязанской области. | |
1. Введение
Долгосрочное жилищное финансирование является важным инструментом реализации проводимой государством жилищной политики. Правильное выстраивание отношений в рамках жилищного финансирования, эффективность используемых схем (механизмов), своевременность решения насущных и перспективных задач становятся во многом определяющим фактором социально-экономических преобразований в регионе.
Преобразования, произошедшие в последние годы в жилищной отрасли, весьма значительны. Более половины квартир, ранее находившихся в государственном, муниципальном и ведомственном жилищных фондах, приватизированы, что привело к появлению достаточно развитого рынка жилья и его существенного оборота.
Приобретение жилья в собственность, являющееся теперь основным средством для улучшения жилищных условий граждан, способствует развитию заемно-кредитных и ипотечных отношений. Вокруг них складываются новые организационные, финансовые и правовые системы, обеспечивающие потребности граждан в улучшении жилищных условий. Они также способствуют становлению и развитию рыночных отношений среди хозяйствующих субъектов, участвующих в названных процессах.
Источники финансирования процесса приобретения и строительства жилья многообразные. Это средства граждан, кредиты банков, материальные ресурсы юридических лиц, займы и субсидии из бюджетов различных уровней.
Механизмы финансово-кредитного обеспечения строительства и приобретения жилья:
адресные безвозмездные субсидии гражданам из бюджетов различных уровней, в том числе в рамках реализации целевых программ;
банковское ипотечное кредитование;
выдача целевых ипотечных займов;
сбережения граждан;
продажа "старого" жилья, зачет его стоимости;
инвестирование, предоставление поручительств юридическими лицами.
В настоящее время в Российской Федерации внедряется общефедеральная система ипотечного жилищного кредитования. В основу этой системы положена концепция программы, разработанная Госстроем Российской Федерации и одобренная постановлением Правительства Российской Федерации от 11 января 2000 года N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации".
Ипотечное кредитование - один из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения внебюджетных инвестиций в жилищную сферу. Именно ипотека позволяет согласовать интересы населения в улучшении жилищных условий, банков - в эффективности и прибыльной работе, строительного комплекса - в ритмичной загрузке производства, в том числе государства, заинтересованного в общем экономическом росте, которому будет способствовать широкое распространение ипотечного кредитования населения.
Зарубежный опыт решения жилищной проблемы населения показывает, что 80 процентов жилищного строительства в мире производится при помощи ипотечного кредитования, и подтверждает правильность концептуального выбора пути решения жилищной проблемы в области с применением механизма ипотечного кредитования.
В процессе реализации областной целевой программы "Долгосрочное жилищное финансирование и ипотечное кредитование строительства и приобретения жилья на 2003-2010 годы" необходимо будет принять ряд нормативных правовых актов, корректировать ее в дальнейшем как из-за изменения федерального законодательства, так и для повышения эффективности развития программы по мере ее внедрения.
Анализ ситуации
2.1.Зарубежный опыт решения жилищной проблемы
США. Самым важным в регулировании жилищного рынка США является правительственная поддержка системы ипотечного кредитования. Главная цель федерального правительства - обеспечение всех граждан США жильем по современным минимальным стандартам - достигается не путем строительства дешевого муниципального жилья, а регулированием частного рынка жилья.
Основными методами регулирования являются: обеспечение вторичного рынка закладных, государственное страхование ссуд, выдаваемых частными кредитными учреждениями, льготы в получении кредитов для малообеспеченных групп населения и ветеранов, регулирование деятельности сберегательных учреждений, налоговые льготы для инвесторов жилищного рынка, установление стандартов на жилье.
Германия. Институт ипотечного кредитования предполагает жилищные накопительные счета до 50% стоимости жилья, на вторую половину стоимости выдается кредит сроком на 15 - 20 лет под 8% годовых.
Франция. Крупнейший земельный банк - "Креди Фонсье де Франс" предоставляет ссуды землевладельцам и строительным компаниям на жилищное и промышленное строительство. Ипотечные операции связаны с выдачей среднесрочных и долгосрочных ипотечных ссуд сроком от 3 до 20 лет.
Венгрия. Рынок ипотечных кредитов в Венгрии находится под защитой государства. Ставка рефинансирования Центрального Банка Венгрии на декабрь 1995 г. составляла 28% годовых. Контрактная ставка для ипотечного кредита выше - 32%, но она разбивается пополам, т.е. 16% заемщик платит ежемесячно, а 16% начисляются и прибавляются к основной сумме долга. Срок кредита 15 лет.
Канада. Ипотечный кредит предоставляется всем желающим, имеющим стабильный заработок и возможность внести первоначальный взнос 5 - 25% от стоимости. Ипотечные кредиты предоставляются по льготной кредитной ставке ввиду того, что, с одной стороны, они поддерживаются Центральным Банком и, с другой стороны, они обеспечены самой недвижимостью в качестве залога.
Гонконг. Первые сделки в Азии на вторичном рынке закладных на частную недвижимость были проведены в 1994 году. Структура этих сделок была схожа с той, что принята в США, Австралии, Великобритании. Интерес инвесторов к этому рынку не ослабевает, емкость рынка закладных в этой стране оценивается примерно в 30 млрд. долларов США.
Кредитные инструменты так называемых "кредитов с индексацией" нашли широкое применение в странах с высокой и изменяющейся инфляцией - Турция, Колумбия, Португалия, Израиль, Польша и др.